Å søke om forbrukslån har blitt lettere enn noen gang. Å få lånet innvilget er derimot en helt annen sak. Vilkårene er mange. I denne artikkelen skal vi gå gjennom hva bankene og finansinstitusjonene ser på når du søker på forbrukslån, alt fra spesifikke krav til lovpålagte forskrifter og generelle vilkår.

Kort oppsummert er det disse faktorene som i bunn og grunn avgjør om du får din søknad innvilget eller ikke:

• Din helhetlige kredittscore
• Spesifikke krav fra utlåner
• Lovpålagte krav

Et vilkår for å få forbrukslån er at banken må anse deg som kredittverdig. Kredittscoren din settes som regel av en tredjepart i form av en kredittsjekk. Denne gjøres vanligvis på oppdrag fra banken eller finansforetaket du søker lånet hos. Når det foretas en kredittsjekk av deg som privatperson, vil du automatisk motta et skriftlig gjenpartsbrev per post eller via din digitale postkasse.

Kredittsjekker rangerer vanligvis din kredittverdighet på en skala fra 1-100, hvor 100 er best. Her kontrolleres blant annet inntekt, eksisterende gjeld, alder og eventuelle betalingsanmerkninger.

– Det kan være flere forhold som ikke i seg selv er nok til å gi avslag, men som til sammen gir lav score og dermed avslag. Det kan eksempelvis være unge som har billån, litt lav inntekt og som ikke eier eiendom, sier Richard Harborg i Bisnode, som er et av denne typen selskap i Norge.

Les hele saken her: Derfor får du avslag på søknad om kredittkort og lån

Kredittsjekk kan kun gjennomføres når det foreligger tilstrekkelig behov for det, for eksempel ved en kredittsøknad. Banker eller andre instutisjoner kan ikke kredittsjekke deg uten grunn.

Forbrukslånsbankene stiller vanligvis egne krav til søkere av forbrukslån. Disse vilkårene kan være avgjørende for om du får din søknad innvilget eller ei. Dette kan være krav som kredittscoren din ikke kan påvirke, slik som aldersgrense, statsborgerskap og lignende.

Enkelte banker stiller også et minimumskrav til inntekt, og her tas det som regel utgangspunkt i det som framgår av skattemeldingen din.

De fleste forbrukslån har en nedre aldersgrense på mellom 18 og 25 år. Er du 18 år gammel og søker på et forbrukslån med en aldersgrense på 20 år, får du automatisk avslag. Enkelt og greit.

Les også: Forbruks­låns­veksten har avtatt – mislig­holdet øker

Videre setter myndighetene sine egne grenser, krav og vilkår for hvem forbruksbankene og øvrige finansieringsinstitusjoner kan låne ut penger til. Her til lands er det Finanstilsynet som har det overordnede ansvaret for å opprettholde et velfungerende marked og vedlikeholde den finansielle stabiliteten.

De har via en forskrift som trådte i kraft i 2019 snevret inn hvem som kan få lån og ikke. Denne sier blant annet at du som søker maksimalt kan ha fem ganger brutto årsinntekt i gjeld, og at du skal greie å betjene gjelden din også ved en renteøkning på fem prosentpoeng. Forskriften stiller også krav til maksimal nedbetalingstid, samt strengere kredittvurderinger og rapporteringskrav til institusjonene.

Forskriftens formål er å bremse veksten i forbruksgjeld, og samtidig hindre at privatpersoner får gjeldsproblemer. Disse endringene kan ha en finger med i spillet dersom du har opplevd å få avslag på din lånesøknad. Vilkårene gjør det vanskeligere å få lån dersom du har gjeld.

Les også: Banker selger stadig flere forbrukslåns­porteføljer

I 2019 begynte bankene å ta i bruk gjeldsregistre for å unngå å låne ut penger til folk som ikke innfrir kravene i nevnte forskrift. Registrene gir et sanntidsbilde om privatpersoners gjeldsbilde, og bankene er pålagt å bruke denne informasjonen i sin kredittvurdering – det er et av vilkårene.

Dette skiller seg fra tidligere praksis, da det da var søkers ansvar å oppgi hvor mye gjeld vedkommende hadde. Dette skal fremdeles oppgis, men informasjonen kan i dag etterprøves umiddelbart og benyttes i kredittvurderingen.

For å være sikker på at du skal få innvilget lån, kan det være en fordel å sjekke seg selv i gjeldsregistrene og kontrollere at gjeldsinformasjonen stemmer. Hvis ikke, anbefaler vi at du rapporterer avviket til banken som oppgir ukorrekt data.

Per i dag er det selskapene Finans Norge, Evry og Expedian som har konsesjon til å drive gjeldsregistre i Norge. Finans Norge og Evry har løsningene Norsk Gjeldsinfromasjon og Gjeldsregisteret AS, og Experian benytter data fra Evry i sin tjeneste.

Les også: Gjeldsregister: Slik vil de virke

I dag kan man søke på de aller fleste forbrukslån via nett, og man kan trygt påstå at tiden der man fysisk måtte møte opp i en filial er så godt som forbi. Et par tastetrykk er vanligvis tilstrekkelig.

Når du søker om forbrukslån kreves det derfor i de fleste tilfeller at du identifiserer deg med BankID for å kunne signere låneavtalen. Denne autoriseringen skal sørge for å unngå svindel og misbruk og forsikre seg om at det faktisk er du som søker på det aktuelle lånet. Aldri gi fra deg passord eller brikker tilknyttet BankID – denne er personlig.

I enkelte tilfeller krever også bankene at du ettersender dokumentasjon som selvangivelse, lønnsslipper og lignende for å etterse at informasjon du selv har oppgitt i din søknad er korrekt.