Refinansiering og uforutsette utgifter på forbrukslåns­toppen

Over 5500 lånekunder har svart på Bank Norwegians kundeundersøkelse, som har blitt sendt ut til personer som har vært kunde i banken i tidsrommet 2014-2019. 44 prosent av de spurte oppgir at refinansiering har vært lånets hovedformål.

Videre oppgir 12 og 11,6 prosent av respondentene at henholdsvis uforutsette utgifter og oppussing har vært hovedårsak til å ta opp lån. Kun 1,5 prosent oppgir at de bruker lånet til egenkapital for boliglån.

Kai-Morten Terning (bildet), leder for kommunikasjon og samfunnskontakt i Bank Norwegian, fastholder at refinansiering er den eneste måten å få kontroll over egen økonomi for mange med høye kostnader på opparbeidet gjeld.

– Det er positivt at kundeundersøkelsen bekrefter det vi visste på forhånd. De fleste bruker forbrukslån som et verktøy for å rydde opp i egen økonomi, blant annet når uforutsette livshendelser som samlivsbrudd og inntektsbortfall inntreffer, sier han til Dinero.no.

– Er det noe som tilsier at kunder havner i en lånespiral ved å stadig refinansiere gjeld?

– For noen kunder kan det nok ha vært en lånekarusell, men vår kundeundersøkelse viser at 70 prosent ikke har tatt opp forbrukslån etter de tok opp lån hos oss. Dette, i tillegg til historikken vi ser på tilbakebetalinger, tyder på at de fleste bruker refinansiering for opprydning i egen økonomi, sier Terning, og understreker at gjeldsregistrene nå hindrer folk i å låne mer usikret kreditt enn de klarer å betjene.

– Hvor representativ tror du disse tallene er for forbrukslån totalt i Norge, og ikke bare for Bank Norwegians kunder?

– Det er første gang siden rapporten fra FIFO i 2017 at det har blitt gjort en større spørreundersøkelse om hvorfor personer tar opp forbrukslån. Jeg tror vår undersøkelse er den mest presise som er laget om hva forbrukslånskunder bruker lånene til, siden vi har spurt et så stort utvalg som har tatt opp lån over de fem siste årene.

Han forteller at han tror bankens undersøkelse er den mest presise kartleggingen av hva forbrukslånskunder bruker lånene til, siden de har hatt såpass mange respondenter som har tatt opp lån over de siste fem årene.

84 prosent av gjelden som refinansieres er kredittkort- og forbruksgjeld. 11 prosent oppgis som privat gjeld, mens 5 prosent oppgis som øvrig gjeld. Alle refinansieringslån Bank Norwegian innvilger, utbetales direkte til finansinstitusjonen(e) kunden skylder penger. Dette har de gjort helt siden bankens oppstart.

I noen lånetilfeller kan kunder velge å låne mer i tillegg til å refinansiere eksisterende gjeld.

– En del refinansierer nok i forbindelse med at det har oppstått et nytt lånebehov. Men om kundene ikke kvalifiserer for nytt lån etter forskriften for utlån av forbrukslån sine bestemmelser, kan de likevel kvalifisere til et lån dersom hele lånet går til refinansiering. Da vil lånet i sin helhet betales ut til kundens kreditorer, sier Terning.

Dette følger forskriften som ble innført tidligere i år, som i tillegg fastslår at refinansieringslån verken kan ha lengre løpetid eller høyere totalomkostning enn eksisterende lån. Terning opplyser at gjennomsnittlig nedbetaling på bankens forbrukslån er 3-4 år, uavhengig av låneformål.