Hva er kredittsjekk og hvordan kredittsjekke deg selv?
Kredittsjekk og kredittscore er begreper mange har hørt om, men ikke alle vet hva egentlig innebærer. Enten du har søkt lån, kjøpt noe på avbetaling eller bestilt mobilabonnement, har du sannsynligvis både blitt kredittsjekket og fått et gjenpartsbrev i posten.
Hvorfor er dette viktig for deg, og hvordan kan du selv sjekke kredittscoren din?
Her ser vi nærmere på hva kredittsjekk er, hvorfor det er viktig, og ikke minst: hvordan du kan ta kontroll over din egen kredittvurdering. Enten du har tenkt til å søke lån eller bare vil få bedre oversikt over din egen økonomi, får du vite det du trenger her.
Hva er kredittsjekk?
Kredittsjekk er en prosess der långivere vurderer den økonomiske situasjonen din før de gir deg lån eller kreditt. Dette er en viktig del av låneprosessen, fordi målet er å finne ut hvor sannsynlig det er at du vil kunne betale tilbake det du låner. Kredittsjekken innebærer at långivere ser på flere faktorer, som betalingshistorikken din, inntekten din og om du har aktive betalingsanmerkninger.
Kredittsjekk fungerer ved at kredittopplysningsselskaper samler inn og analyserer informasjon om deg fra forskjellige kilder, som offentlige registre og din tidligere betalingshistorikk. Resultatet av denne sjekken gir långivere en indikasjon på din kredittverdighet – en vurdering av hvor stor risiko de tar ved å låne deg penger. Jo bedre kredittverdighet, jo bedre vilkår kan du forvente å få på lånene dine.
Hvorfor utføres kredittsjekk?
I Norge er det lovpålagt for alle långivere å gjennomføre en kredittsjekk før de innvilger lån. Målet bak dette er å beskytte både långivere, låntakere og det økonomiske systemet vårt. Kredittsjekker sikrer at långivere tar ansvarlige beslutninger og at du som låntaker ikke pådrar deg mer gjeld enn du kan håndtere. Dette betyr også at lån uten kredittsjekk ikke er en mulighet i Norge.
Derfor er kredittsjekk et viktig verktøy
- Risikovurdering: Kredittsjekken hjelper långivere med å vurdere risikoen ved å låne deg penger. Ved å se på din betalingshistorikk og nåværende gjeld, kan de beregne hvor sannsynlig det er at du vil tilbakebetale lånet. Dette gir dem mulighet til å ta informerte beslutninger om hvor mye de kan låne deg og hvilke renter som er passende.
- Beskyttelse for långivere: Uten en kredittsjekk ville långivere stått overfor høyere risiko for tap. Mer tap ville ført til høyere renter for alle låntakere, ettersom långivere må kompensere for risikoen de tar. Kredittsjekken bidrar altså til å skape en tryggere utlånsprosess for både bankene og deg som kunde.
- Beskyttelse for deg: Kredittsjekken fungerer også som en beskyttelse for deg som låntaker. Hvis du har lav kredittscore eller betalingsanmerkninger, kan det være et tegn på at du ikke bør påta deg mer gjeld. Å innse at kredittscoren er dårlig, kan hjelpe deg med å unngå økonomiske problemer i fremtiden.
- Økonomisk stabilitet: I et bredere perspektiv bidrar kredittsjekker til å opprettholde økonomisk stabilitet i samfunnet. Ved å hindre at personer med dårlig betalingshistorikk får tilgang til mer kreditt, reduseres risikoen for at enkeltpersoner havner i en gjeldsspiral. Dette er en viktig del av det norske finanssystemet, som er strengt regulert for å beskytte både långivere og låntakere.
Samlet sett er kredittsjekk en nødvendig prosess som bidrar til å skape en sunnere økonomisk fremtid for både deg og de du låner av.
Slik gjennomføres kredittsjekken i praksis
Kredittsjekk er en prosess som oppstår automatisk når du søker om lån, kredittkort eller andre tjenester som innebærer kreditt, som for eksempel avbetalingsordninger og mobilabonnement.
Når du sender inn søknaden din, ber långiveren et kredittopplysningsselskap om å hente inn informasjon om den økonomiske situasjonen din. De mest kjente kredittopplysningsselskapene i Norge er Bisnode, Experian og Creditsafe, som alle har konsesjon fra Datatilsynet til å samle inn og dele kredittopplysninger.
Disse selskapene henter data fra offentlige registre som Skatteetaten og Brønnøysundregisteret, samt informasjon om betalingsanmerkninger fra inkassoselskaper. Informasjonen de samler inn inkluderer detaljer om inntekt, eksisterende gjeld og betalingshistorikk.
Når kredittsjekken er utført, får långiveren en oppsummering om kredittverdigheten din, gjerne i form av en kredittscore. Lånesøknaden din blir deretter vurdert på grunnlag av denne kredittscoren og långiveren sin egen vurdering.
Du får tilsendt et gjenpartsbrev
Etter kredittsjekken er fullført, sender kredittopplysningsselskapet et gjenpartsbrev til deg.
Gjenpartsbrevet inneholder informasjon om hvem som har utført sjekken, hva slags opplysninger som ble brukt, og resultater fra kredittsjekken.
Hvis du oppdager feil i opplysningene, har du rett til å kontakte kredittopplysningsselskapet for å få rettet opp dette. Har du mottatt et gjenpartsbrev uten at du forstår hvorfor, bør du også kontakte det aktuelle selskapet for å finne ut av hva som skjer, da det kan være et tegn på svindelforsøk.
Kredittscore: Tallet som forteller mye om økonomien din
Kredittscore er en skala som går fra 0 til 100 eller 0 til 1000 der høyere tall betyr bedre kredittverdighet og mindre risiko. En lavere score tyder på at det er høyere risiko for at du misligholder lånet.
Basert på denne vurderingen vil långiveren ta en beslutning om å godkjenne eller avslå søknaden din.
En god kredittscore er ikke bare viktig for å få tilgang til økonomiske produkter, men det kan også være med på å bestemme hvor gode renter du får på lån du søker på – det være seg boliglån, billån eller lån uten sikkerhet som forbrukslån.
Slik kan du kredittsjekke deg selv gratis
Å kredittsjekke deg selv har blitt enkelt de siste årene, og flere aktører har utviklet brukervennlige tjenester for formålet. De fleste av dem er gratis, og det kan være gode verktøy for å se hvordan banker og andre utlånere vurderer deg. Ikke minst hjelper det deg å ha innsikt i hva banken ser på når de vurderer deg som kunde.
Både uScore, UnoScore og Lendo Kredittsjekk tilbyr gratis kredittsjekk.
Hos dem logger du inn med BankID og får rask tilgang til kredittscoren din og eventuelle betalingsanmerkninger. Du kan også gå direkte til Bisnode og Experian, men hos dem kan det koste penger, og de er heller ikke like brukervennlige.
Dette kan du gjøre for å få bedre kredittscore
Hvis du har kredittsjekket deg selv og ikke er fornøyd med resultatet, har vi både én god og én dårlig nyhet til deg. Den gode er at det er en del ting du kan gjøre for å gjøre scoren bedre, og den dårlige er at det også er ting du ikke får gjort stort med – som for eksempel alderen din.
Likevel er det viktig å gjøre det du kan, fordi en god kredittvurdering vil gi deg bedre tilgang til økonomiske produkter og tjenester, samtidig som det kan føre til bedre lånevilkår og lavere renter.
- Betal regningene dine i tide: En av de mest avgjørende faktorene for kredittscoren din er betalingshistorikken din. Sørg for å betale alle regninger og avdrag i tide. Regelmessige og pålitelige betalinger vil bidra til bedre kredittscore over tid.
- Unngå betalingsanmerkninger og inkasso: Disse har en ekstremt negativ effekt på kredittscoren din. Hvis du allerede har betalingsanmerkninger, er det viktig at du får dem fjernet så raskt som mulig.
- Ha stabil inntekt: At inntekten din varierer mye fra måned til måned påvirker kredittscoren din negativt. Stabil inntekt er viktig for å få god score, og det kan faktisk være viktigere at den er stabil enn at den er høy.
- Ha stabil bosituasjon: Hvis du bytter bostedadresse ofte, vil dette påvirke kredittvurderingen din negativt. Det er fordi mye flytting kan være et tegn på ustabil livs- og jobbsituasjon.
Å forbedre kredittscoren din er ikke gjort over natten, og det er langt fra alt du får gjort noe med selv. Likevel er det viktig å være klar over hva som påvirker, slik at du kan gjøre det litt og litt bedre over tid. Det viktigste er at du betaler regningene dine i tide.
Oppsummering om kredittsjekk
Å vite hva en kredittsjekk innebærer og hvordan du kan kredittsjekke deg selv er nyttig av flere grunner. Ikke bare vil en god kredittvurdering hjelpe deg å få lån i det hele tatt, men det kan også gi deg bedre lånevilkår slik at du sparer penger over lange perioder. Ved å sjekke din egen, får du en formening om hvordan du ligger an, og du kan ta stegene som trengs for å eventuelt gjøre det bedre i fremtiden.
