Salg av misligholdt gjeld – ofte referert til som «råtne lån» – har for alvor tiltatt i popularitet, og årsaken er ganske så enkel. Ved mislighold av lån må banken nemlig bruke enorme ressurser på å kreve inn penger fra skyldneren, mens man ved å selge unna gjelden til eksterne finansforetak også overfører innkrevingen til den eksterne parten. På denne måten kan bankene både styrke sin kapitaldekning, redusere de tilknyttede driftskostnadene og eliminere usikkerheten forbundet med fremtidig gjenvinning av utestående krav.

Sett denne? Stor nedgang i kortsvindel

Byrden faller dermed på finansforetakene, som sitter igjen med risikoen for å ikke kunne inndrive den kjøpte gjelden. Årsakssammenhengen er mange her, men faktorer som konkurs, gjeldsordning, foreldelse og lignende har ofte vist seg vanskelig å inndrive, som er grunnen til at bankene som oftest er nødt til å selge sine forbrukslånsportefølger til «rabatterte» priser.

Bent Gjendem, banksjef i forbruksbanken Monobank, anslår at tapene er like store for banken uavhengig om de selger gjelden videre eller ikke.

– Hovedmotivasjonen for bankene til å selge, er at inkassoselskapene er flinkere til å drive inn pengene enn bankene. En liten bank har gjerne ikke en inkassoavdeling. Det er helt vanlig at banker selger misligholdte porteføljer, forteller han til Dinero.no, og legger til at dette er vanlig praksis også med misligholdt boliggjeld.

Den fremste fordelen med denne ordningen – i alle fall sett fra bankenes ståsted – er at den opprinnelige kredittgiveren både kan redusere risikoen og kapitalkravet, samtidig som man oppnår en bedre likviditet. Porteføljene overdras i hovedsak av finansieringsforetak, som ofte benytter seg av et inkassoforetak i samme konsern for å inndrive de oppkjøpte kravene.

Ifølge rapporten «Finansielt utsyn» – som utgis i regi av Finanstilsynet – ble det i perioden første til tredje kvartal 2018 solgt forbrukslånsporteføljer for rundt 3,9 milliarder kroner. Dette er en vekst på litt over 8 prosent sammenlignet med samme periode i fjor, hvor salget lå på rundt 3,6 milliarder kroner.

Les også: 6 av 10 nordmenn betaler kredittkortregningen med en gang

Bank Norwegian – som stikker seg ut som en av de mest lønnsomme forbruksbankene i Norge – forteller at de har en stående policy om å ikke selge unna misligholdte lån fortløpende. Det har dog hendt at de har solgt enkeltstående porteføljer.

– At en bankkunde har unnlatt å betale renter og avdrag over mer enn 90 dager utelukker ikke at vedkommende senere kan begynne å betjene lånet igjen. For de fleste kunder er betalingsproblemer kun midlertidige, sier Kai-Morten Terning, leder for leder for kommunikasjon og samfunnskontakt i Bank Norwegian til Dinero.no.

Se også: Forbrukslån for bedrifter

Han legger til at det under enkelte omstendigheter er mer fornuftig å selge unna porteføljer enn å beholde de i sine egne bøker.

– Ved å overlate vesentlig misligholdte utestående lån til profesjonelle inkassoselskaper, kan banken fokusere på kjernevirksomheten. I tillegg har økte kapitalkrav fra Finanstilsynet gjort det mer aktuelt med salg av låneporteføljer nå enn tidligere, forklarer han.

Ifølge bankene har kombinasjonen av nye reguleringer og en metning i markedet, bidratt til at gjeldsveksten i usikret kreditt har avtatt i løpet av de siste årene. På samme tid har det også vært en markant økning i mislighold av lån.

Les hele artikkelen her: Forbrukslånsveksten har avtatt – misligholdet øker

Robert Berg i Instabank mener dette er en konsekvens av at flere har lån, og at andelen mislighold vil utjevnes etter hvert.

– Misligholdet har nok økt fordi andelen av befolkningen med usikrede lån øker, sier han.

– Når kundene ikke kan betale er det ikke pant i hus eller gjenstander som man kan hente eller selge. Derfor vil kravet bli liggende i mange år inntil kunden har tilbakebetalt. Det vil føre til en opphopning i en periode, inntil nivået er normalisert, legger han til.

Sett denne? Bankene positive til ny forskrift

Han peker særlig på at aspektet ved å redusere kapitalbindingen er en viktig motivasjon for at bankene velger å selge sine misligholdte porteføljer.

– Salg vil gi en mykere overgang. I tillegg hjelper salg av misligholdte porteføljer som ikke genererer inntekter på kapitaldekningen. Det er viktig når det er liten tilgang på kapital i markedet, sånn som det er nå, forteller han.