Depositumslån – 3 Muligheter når du ikke har nok til depositum
Når du skal leie bolig er det vanlig at utleier krever et depositum som sikkerhet. Beløpet tilsvarer ofte tre måneders husleie eller mer, noe som er en betydelig sum for de fleste.
Er du i en situasjon hvor du ikke har nok penger til depositum, kan et depositumslån være en av flere aktuelle løsninger. Her går vi gjennom hva et depositumslån er, hvordan det fungerer, fordeler og ulemper med å ta opp et slikt lån – samt aktuelle alternativ.
Hva er et depositumslån?
Et depositumslån er enkelt sagt et forbrukslån som tas opp for å betale depositumet når du skal leie en bolig. Når leieforholdet avsluttes, får du normalt depositumet tilbake – med mindre du har misligholdt leieavtalen. Du må betale avdrag og renter på lånet hver måned frem til det er nedbetalt.
Depositumslån er med andre ord et vanlig forbrukslån, og er derfor et lån uten sikkerhet. Dette betyr at banken ikke tar pant i eiendeler, men låner deg pengene basert på betalingsevnen din. Nettopp fordi det er et lån uten sikkerhet, har depositumslån betydelig høyere rente enn for eksempel boliglån.
Slik fungerer et depositumslån
For å få innvilget et depositumslån må du oppfylle visse krav som bankene stiller:
- Du må være over 18 år (noen banker krever 23 år)
- Du må ha fast inntekt
- Du kan ikke ha betalingsanmerkninger
- Du må ha god nok betalingsevne til å betjene lånet
Ved søknad om depositumslån vil banken foreta en kredittsjekk basert på inntekten din, formue, gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger. Dette danner grunnlaget for om du får innvilget lånet, hvor mye du kan låne og hvilken rente du tilbys.
Utbetalingen av et depositumslån går direkte til kontoen du oppgir, og du må selv overføre disse til depositumkontoen som blir satt opp i ditt navn.
Utleieren har tilgang til depositumkontoen, men ingen av dere kan ta ut penger uten at begge samtykker. Dette er regulert av husleieloven for å beskytte begge parter.
Fordeler med depositumslån
Det er noen fordeler ved å velge et depositumslån når du ikke har mulighet til å betale depositumet selv:
- Du kommer deg raskt inn på leiemarkedet når du mangler penger
- Du kan bruke oppspart egenkapital til andre formål, for eksempel møbler eller fremtidig boligkjøp
- Du får spredt kostnaden over en lengre periode
- Søknadsprosessen er vanligvis enkel og rask
- Du trenger ikke stille sikkerhet for lånet
- Du får tilbake alt som står på depositumskontoen når leieforholdet avsluttes
- Kan være billigere enn depositumsgaranti og leieboerforsikring
Ulemper med depositumslån
Det er også noen klare ulemper ved å ta opp et depositumslån som du bør være klar over:
- Høy rente
- Totalkostnaden blir høyere på grunn av renter og gebyrer
- Øker din totale gjeldsbyrde, som kan påvirke fremtidige lånesøknader
- Du betaler på lånet selv om pengene står «låst» på en konto
- Dersom du ikke betaler lånet, kan det føre til betalingsanmerkninger
Det er verdt å merke seg at et depositumslån er en midlertidig løsning for å komme seg inn på leiemarkedet. Ideelt sett bør du forsøke å betale ned lånet så raskt som mulig for å redusere rentekostnadene og spare opp egne penger på depositumskontoen.
Så mye koster et depositumslån deg
For å illustrere kostnaden ved et depositumslån kan vi se på et konkret eksempel:
Forutsetninger:
- Månedlig husleie: 10.000 kr
- Depositum (3 måneder): 30.000 kr
- Effektiv rente på depositumslån: 15 %
- Nedbetalingstid: 3 år
Med disse forutsetningene vil du måtte betale ca. 1.040 kr i måneden for lånet inkludert avdrag. Dette kommer i tillegg til den månedlige husleien på 10.000 kr. Deler av dette blir tvungen sparing.
Totalt over 3 år vil du betale tilbake ca. 37.440 kr for lånet på 30.000 kr. Det betyr at rentekostnadene og gebyrene utgjør ca. 7.440 kr, men du har da 30.000 kr på konto som venter på deg den dagen leieforholdet er ferdig.
Dette er i motsetning til f.eks depositumsgaranti, der du betaler en fast sum i måneden for å slippe å fylle opp depositumskontoen i det hele tatt.
Prøv vår forbrukslån-kalkulator for å tilpasse summene til ditt tilfelle.
Alternativer til depositumslån
Leieboerforsikring eller depositumsgaranti
Enkelte utleiere – spesielt de som annonserer via utleiemeglere, tilbyr noe som kalles leieboerforsikring eller depositumsgaranti. I stedet for å betale et stort engangsbeløp i form av depositum, betaler du en mindre månedlig sum sammen med husleien.
Fordelen med leieboerforsikring er at du slipper å låse opp et stort beløp på en depositumskonto. Du får også ofte inkludert en innboforsikring i samme pakke. Ulempen er at du da heller ikke får penger tilbake dagen du skal flytte videre.
If tilbyr for eksempel leieboerforsikring til 2,6% av månedsleien (minimum 300 kr, maksimalt 700 kr per måned).
300 kroner i måneden over 3 år er 10.800 kr totalt, noe som er mer enn rentene på lånet i eksempel ovenfor, og du sitter da igjen uten penger til gode når leieforholdet er over.
Det er også verdt å merke seg at ikke alle utleiere godtar dette som et alternativ til depositum.
Det beste alternativet: Sjekk mulighetene hos venner og familie
Før du søker om et depositumslån med høye renter, eller kjøper depositumsgaranti med høy totalpris, bør du undersøke om familie eller venner kan hjelpe deg.
Mange foreldre eller besteforeldre er villige til å låne ut penger til depositum, enten rentefritt eller til en lavere rente enn bankene. Dette kan spare deg for betydelige summer i rentekostnader, og ved å betale ned litt og litt hver måned får du spart opp dine egne penger på depositumskontoen.
Et privat lån som dette kan gjerne formaliseres med en enkel låneavtale som spesifiserer lånebeløp, eventuell rente og nedbetalingsplan. Slik blir det tydelig for begge parter hva som er avtalt, noe som reduserer risikoen for misforståelser. Husk at selv om det er venner og familie involvert, er det viktig å behandle dette som et ordentlig lån og overholde avtalen som er inngått.
Selv et delvis lån fra familien kombinert med egne oppsparte midler kan redusere behovet for et dyrt depositumslån betydelig. Hvis du likevel må ta opp et depositumslån, vil et mindre lånebeløp bety lavere månedlige kostnader.
Les mer om private låneavtaler her
Depositum som sparing til egen bolig
En interessant vinkling på depositum er at det kan sees på som en form for tvungen sparing. Når leieforholdet opphører, får du normalt tilbake hele depositumet (med renter), forutsatt at du har overholdt leieavtalen.
Det betyr at pengene du har satt inn på depositumskonto kan bli starten på egenkapitalen til å kjøpe din egen bolig. Selv om rentene på depositumskonto vanligvis er lave, er det likevel en måte å bygge opp kapital på, som kan komme godt med når du senere skal inn på boligmarkedet.
Depositumslån oppsummert
Et depositumslån kan være en løsning når du mangler penger til depositum og trenger å komme raskt inn på leiemarkedet. Det er imidlertid viktig å være klar over at dette er et forbrukslån med relativt høy rente, og at det finnes alternativer som leieboerforsikring og depositumsgaranti.
Vurder den økonomiske situasjonen din grundig (og realistisk) før du tar opp et depositumslån med tanke på de månedlige kostnadene. Hvis du likevel velger å ta opp et slikt lån, bør du forsøke å betale det ned så raskt som mulig for å minimere rentekostnadene.
Hvis du skal søke forbrukslån, anbefaler vi å søke hos flere aktører for å få det beste tilbudet (lavest mulig effektiv rente), for eksempel ved hjelp av en lånemegler som søker hos flere banker på dine vegne.
