Derfor får du avslag på søknad om kredittkort og lån
Har du søkt på kredittkort eller forbrukslån og stilt deg selv spørsmålet «hvorfor får jeg avslag?» til tross for at du tilsynelatende innfrir alle kravene for kredittsøknaden? Årsakene kan være flere enn du tror.
Publisert: 22.12.2017
Fått avslag på søknad om kredittkort eller forbrukslån, selv etter å ha finkjemmet betingelsene? Ikke alle vet at betingelsene finansforetaket oppgir for kort og lån kun er minstekravet for å få innvilget søknad. I sum er det flere faktorer som avgjør om du anses som kredittverdig eller ikke.
Kredittgiver gjør en helhetsvurdering av deg basert på informasjon du oppgir når du søker, samt informasjon som innhentes via kredittsjekk. Denne kredittsjekken foretas som regel av en ekstern aktør, som bruker ulike data for å vurdere det som til syvende og sist utgjør din kredittscore.
Kredittsjekk: Du vurderes på en skala fra 1-100
En slik aktør er Bisnode, som gjør kredittsjekk i 18 europeiske land.
– Det kan være flere forhold som ikke i seg selv er nok til å gi avslag, men som til sammen gir lav score og dermed avslag. Det kan eksempelvis være unge som har billån, litt lav inntekt og som ikke eier eiendom, sier Richard Harborg i Bisnode.
Opplysningene et foretak som Bisnode bruker, er regulert i konsesjonen for kredittopplysningsvirksomheter.
Lest denne? Lån med betalingsanmerkning
– Vi bruker som regel en skala fra 1-100 hvor 100 er best. Noen forhold er kredittdiskvalifiserende, da gis ikke en vanlig score, men direkte avslag. Det gjelder folk med gjeldsordning eller intet til utlegg og folk uten fast adresse eller bosted i Norge, sier Richard Harborg i Bisnode.
Harborg forklarer at scoren fra 1-100 kommer fra en statistisk modell som estimerer sannsynligheten for å få en negativ betalingsanmerkning. At man scorer lavt betyr ikke at man nødvendigvis er en dårlig betaler, det betyr bare at man har mange av de markørene dårlige betalere har, og at man statistisk sett har for høy sannsynlighet til å gå til inkasso.
Får du en høy kredittscore øker ikke bare sannsynligheten for at du får innvilget lånet eller kreditten du har søkt på – du kan også ende opp med bedre betingelser. Søker du på et forbrukslån, kan du ende opp med en lavere rente dersom din kredittscore er god.
Betalingsanmerkninger, gjeld, billån og lav inntekt de vanligste årsakene til avslag
Harborg forteller videre at faktorene som oftest fører til avslag er betalingsanmerkninger, høy gjeld, store billån og lav inntekt. For å bedre kredittscoren sin kan det derfor være smart å kvitte seg med betalingsanmerkninger og betale ned gjelden sin i første omgang.
Les også: Hva er en betalingsanmerkning?
Ifølge kommunikasjonsansvarlig i Sbanken, Ole B. Larsen, har alle banker kredittscore og policyregler.
– Nøyaktig hva de er basert på varierer fra bank til bank, sier han til Dinero.no.
Sbanken benytter seg i tillegg til ekstern informasjon fra et kredittscoreselskap også av intern informasjon. I et slikt tilfelle avhenger det av at du har en kundehistorikk med banken, som brukskonto eller lån, på det tidspunktet du søker på kredittkort eller forbrukslån. Dersom din historikk med banken er god, minsker sannsynligheten for at du får avslag, samtidig som du kan få bedre rentebetingelser.
Sett denne? Skandiabanken endrer navn til Sbanken: – En vennlig rebell
Nye retningslinjer: Flere vil få avslag
Fra oktober 2017 ble Finanstilsynets nye retningslinjer for utlån av kreditt gjeldende. Denne fastslår at privatpersoner kan ha en gjeldsgrad som tilsvarer maksimalt 5 ganger brutto årsinntekt. Denne retningslinjen påvirker dermed hvor mange kredittkort man kan ha eller hvor stort forbrukslån man kan ha, siden den inkluderer all gjeld – også boliglån og studielån.
Lest denne? Et gjeldsregister kan gagne både långivere og låntakere
– Kunden må tilfredsstille krav til betjeningsevne og gjeldsgrad, sier Larsen.
Finanstilsynets nye krav om betjeningsevne innebærer at søker skal kunne tåle en renteøkning på fem prosentpoeng fra det nåværende rentenivået. Bisnode har utviklet en modell som tar høyde for betjeningsevne i sin kredittvurdering, en modell flere banker kommer til å bruke i framtiden. Samtidig må søker selv oppgi deler av informasjonen Bisnode bruker i sin kalkyle.
– Vi tror de nye retningslinjene kommer til å bety at en tredjedel av de kundene som får bevilget kredittkort og forbrukslån i dag, vil få avslag, hevder analyseselskapet.
