Hva er forskjellen på effektiv og nominell rente?
Nominell rente og effektiv rente er ord som ofte brukes når det er snakk om både kredittkort og forbrukslån, men hva er egentlig forskjellen?
Publisert: 24.07.2017
Når du skaffer deg et kredittkort eller tar opp forbrukslån kan det være mange nye begreper å sette seg inn i. For å unngå begrepsforvirring ved anskaffelse av kredittkort eller forbrukslån forklarer vi to av de mest sentrale begrepene – nominell og effektiv rente – og hva som skiller de fra hverandre.
Sjekk ut ordlisten vår for forbrukslån for forklaring av flere sentrale begreper.
Den effektive renten forteller hva lånet totalt vil koste deg
For å si det enkelt er den nominelle renten en prosentsats som forteller hvor mye et lån koster i prosent. Dette tilsvarer den løpende renten. Nominell rente inkluderer ikke ekstrakostnader i form av termingebyrer og etableringsgebyr.
Det gjør derimot den effektive renten. Denne inkluderer termingebyr, etableringsgebyr og eventuelle øvrige kostnader i sin helhet, også oppgitt i prosent. Effektiv rente gir derfor et mer helhetlig inntrykk av hva lånet faktisk vil koste deg.
Sjekk den effektive renten for å unngå overraskelser
For å forklare nærmere, kan vi legge fram et eksemepel som forklarer hvorfor den effektive renten er særlig viktig. Et lån presenteres med en nominell rente på 5 %. Det høres veldig lavt ut, men når du har søkt på lånet får du beskjed om at det tilkommer et etableringsgebyr på 1000 kroner, pluss at du må betale 50 kroner i måneden i termingebyr.
Siden den effektive renten inkluderer disse utgiftene i utgangspunktet vil den avdekke om lånet er gunstig eller ikke. Se derfor alltid på effektiv rente når du sammenligner låneprodukter, ikke bare den nominelle. Det gjør det også enklere å sammenligne låneprodukter.
Les også: Slik får du billigst forbrukslån
Renteeksempler på forbrukslån
Finansavtaleloven § 46 stiller visse krav til hvordan markedsføring av lån og kreditt skal framstå. Alle aktører som tilbyr forbrukslån og kredittkort er pliktet til å oppgi et renteeksempel, noe du også kan se i vår test av forbrukslån.
Dette eksempelet må etter loven tydeliggjøre lånets effektive rente, og forklarer hva det kommer til å koste i kroner og ører. Siden låntakere får en individuell rente fastsatt av utlåner, basert på kredittopplysninger og kredittsjekk, er det vanskelig å sette et standardisert renteeksempel. Utlånere av forbrukslån er derfor pliktet til å oppgi et lånebeløp og en nedbetalingstid som er representativ for bankens kundemasse, slik at det speiler den effektive renten på en så korrekt måte som mulig.
Bør man sammenligne renteeksempler?
Å sammenligne lån basert på kun den effektive renten i låneeksempelet trenger heller ikke å si så mye om hvor mye du faktisk må betale for lånet ditt. Eksempelet sier bare noe om hva du kanskje kan få, i realiteten kan du få både en høyere eller lavere effektiv rente på lånet ditt, avhengig av din økonomiske situasjon.
Det er så klart en fordel å ta i betraktning den effektive renten som framlegges i eksemplet for å luke ut de minst lukrative aktørene, men det er først når du har sendt inn en lånesøknad og mottatt et lånetilbud i retur at du får vite hva den effektive renten faktisk blir. Med utgangspunkt i denne kan du finne ut hva lånet kommer til å koste deg i sum.
Søk hos flere aktører
Dersom du vurderer å søke om forbrukslån anbefaler vi deg derfor om å søke hos flere aktører for å få et sammenligningsgrunnlag før du velger hvilken aktør du vil knytte deg til. Det er helt uforpliktende å søke om lån, det er først når du signerer låneavtalen med BankID at du har inngått en avtale med banken din. Derfor kan du søke hos flere, sammenligne tallene og deretter velge det alternativet som kan gi deg de mest gunstige vilkårene – altså den laveste effektive renten.
Sett denne? Forbrukslån med medsøker: Hva er fordelene?
Kredittkortets nominelle og effektive rente
Når det gjelder kredittkortet vil den effektive renten inkludere ekstrakostnader i form av fakturagebyr, årsgebyr og lignende.
Den nominelle renten er kun prosentsatsen som blir belastet det utestående beløpet på kredittkortfakturaen din.
Betaler du hele det utestående beløpet ved forfall kan du unngå å betale renter. Så og si alle kredittkort har en rentefri periode på rundt 45 dager. Det betyr at du slipper å betale renter for denne perioden, så lenge du betaler ved første terminforfall. Gjør du det kan du anse kredittkortbruket som et gratis lån.
Les også: Dette betyr kredittkortets rente i kroner og ører
Unntak for rentefri periode
Det finnes imidlertid et unntak for den rentefrie perioden – på en del kredittkort løper renten fra uttaksdato ved kontantuttak. Dette gjelder også ved overføring fra kredittkort til konto. Tar du eksempelvis ut kontanter i minibanken når du er ute og handler vil du få en rentekostnad på fakturaen din, på tross av den rentefrie perioden.
Dersom du ikke kan unngå kontantuttak bør du gjøre dette med bankkortet ditt for å unngå den løpende renten – eventuelt kan du overføre pengene du har brukt med en gang for å kvitte deg med den rentebærende gjelden.
Les også: Slik tar du ut kontanter gebyrfritt med kredittkort
