Hvordan regne ut renter på lån? Enkel forklaring:

Hvor mye må du egentlig betale for lånet ditt? Renter kan være et forvirrende tema, men er noe av det viktigste å ha kontroll på når du skal velge lån. Her får du en så enkel som mulig forklaring på hvordan du regner ut renter på lån.

Slik regner du renter på lån

Den grunnleggende formelen for å regne ut renter på lån er enkel: 

Årlig rentekostnad = Lånebeløp x Rentesats / 100

Har du for eksempel et lån på 100 000 kroner med 5 % rente, blir den årlige rentekostnaden:

100 000 kr x 5 / 100 = 5 000 kr i året

For å finne hva du betaler i renter hver måned, deler du den årlige rentekostnaden på 12:

5 000 kr / 12 = 416,67 kr per måned

Merk at dette er en forenklet beregning. I virkeligheten reduseres lånebeløpet for hver gang du betaler avdrag, så rentekostnaden blir gradvis mindre.

Forskjellen på nominell og effektiv rente

Når du sammenligner lånetilbud, ser du ofte to ulike rentesatser: nominell og effektiv rente. Det er viktig å vite forskjellen fordi tallene kan ha stor betydning for lånekostnadene dine. 

Nominell rente er den grunnleggende renten på lånet før gebyrer legges til og oppgis vanligvis som en årlig prosentsats. Effektiv rente inkluderer både den nominelle renten og alle gebyrer og kostnader knyttet til lånet.

Tar du for eksempel opp et forbrukslån på 100 000 kroner med en nominell rente på 12%, vil den nominelle rentekostnaden bli 12 000 kroner per år. Men den effektive renten inkluderer også etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader, og gir derfor et mer realistisk bilde av hvor mye lånet faktisk koster.

Vårt tips er å alltid sammenligne den effektive renten når du vurderer ulike lånetilbud. Det er denne som viser deg den faktiske kostnaden på lånet.

Prøv gjerne vår forbrukslånkalkulator for å se hva lånet vil koste deg, både med nominell og effektiv rente.

Rentenivået varierer mye mellom ulike lånetyper

Hva slags lån du er på jakt etter, bestemmer i stor grad hvor høy eller lav rente du vil få:

1. Boliglån har vanligvis de laveste rentene (fra ca. 3-6%) fordi de har sikkerhet i boligen
2. Billån har noe høyere renter (fra ca. 4-10%) med bilen som sikkerhet
3. Forbrukslån har høyere renter (fra ca. 8-25%) fordi de er usikrede
4. Kredittkort har ofte de høyeste rentene (fra ca. 15-30%)

Boliglån har lav rente fordi banken har sikkerhet i boligen, mens forbrukslån og kredittkort har høy rente ettersom banken har høyere risiko for ikke å få pengene sine tilbake.

Rentekostnaden avhenger om du har annuitetslån eller serielån

De to vanligste måtene å strukturere et lån på er som annuitetslån eller serielån. De fleste lån i Norge er annuitetslån. Forskjellen ligger i hvordan avdrag og renter fordeles over lånets løpetid, og dette påvirker hvor mye renter du vil betale totalt.

Annuitetslån

Ved et annuitetslån betaler du samme beløp hver måned gjennom hele nedbetalingstiden (forutsatt at renten ikke endrer seg). Avdragsdelen er lav i begynnelsen og vokser for hver betalingstermin, mens rentedelen blir tilsvarende mindre.

Dette betyr at:

• Du betaler samme sum hver måned (gitt at renten ikke endres)
• I starten går en større del av betalingen til renter
• Mot slutten går en større del til å betale ned på selve lånet

Annuitetslån er den mest populære lånetypen fordi den gir forutsigbare månedlige utgifter.

Serielån

Med et serielån betaler du like mye av lånet (avdrag) hver gang, men renten synker etter hvert. Dette gjør at de månedlige kostnadene blir lavere over tid.

Dette betyr at:

• Du betaler mer i begynnelsen av låneperioden
• Betalingene blir gradvis mindre ettersom lånet nedbetales
• Du betaler totalt sett mindre i renter over hele lånets løpetid

Et serielån vil alltid gi en lavere totalsum enn et annuitetslån. Årsaken er at du betaler mer avdrag i starten, og derfor har et mindre lån i gjennomsnitt enn om du har et annuitetslån.

Les mer om annuitetslån og serielån her

Slik påvirker nedbetalingstiden rentekostnadene dine

Nedbetalingstiden har stor innvirkning på både månedlige betalinger og totale rentekostnader:

Kort nedbetalingstid:

• Høyere månedlige betalinger
• Lavere totale rentekostnader
• Raskere gjeldfri

Lang nedbetalingstid:

• Lavere månedlige betalinger
• Høyere totale rentekostnader
• Tar lengre tid å bli gjeldfri

Eksempel:

Et lån på 2 millioner med 4% rente

• 20 års nedbetalingstid: ca. 12 100 kr/måned, totalt ca. 2,9 millioner
• 30 års nedbetalingstid: ca. 9 550 kr/måned, totalt ca. 3,4 millioner

Du sparer altså rundt 500 000 kroner ved å velge 20 års nedbetalingstid i stedet for 30 år, men må da betale ca. 2 550 kr mer hver måned.

Eksempel på utregning av renter for et boliglån

La oss se på hvordan du regner ut renter på et boliglån i praksis. La oss ta et boliglån på 3 millioner kroner, 4% nominell rente og 25 års nedbetalingstid.

Som annuitetslån:

1. Årlig rentekostnad det første året:

3 000 000 kr × 4% = 120 000 kr

2. Månedlig rentekostnad den første måneden.

120 000 kr ÷ 12 = 10 000 kr

3. Månedlig betaling (inkludert avdrag) med annuitetsformel:

15 800 kr (fast beløp)

4. Av dette går ca. 5 800 kr til avdrag den første måneden.

5. Etter noen år, f.eks. år 15, vil fordelingen endres:

• Rentedel: ca. 6 000 kr
• Avdragsdel: ca. 9 800 kr
• Månedlig betaling: fortsatt 15 800 kr

Som serielån:

1. Fast månedlig avdrag (over 25 år):

3 000 000 kr ÷ (25 × 12) = 10 000 kr

2. Rentekostnad den første måneden:

3 000 000 kr × 4% ÷ 12 = 10 000 kr

3. Total betaling den første måneden

10 000 kr + 10 000 kr = 20 000 kr

4. Etter første måned er restgjelden 2 990 000 kr.

5. Rentekostnad den andre måneden:

2 990 000 kr × 4% ÷ 12 = 9 967 kr

6. Total betaling den andre måneden:

10 000 kr + 9 967 kr = 19 967 kr

Som du ser er den første betalingen på serielånet høyere (20 000 kr) enn på annuitetslånet (15 800 kr), men den synker gradvis.

Tips for å spare rentekostnader

1. Sammenlign tilbud fra flere banker før du velger lån
2. Betal ekstra avdrag når du har mulighet
3. Velg kortere nedbetalingstid hvis du har råd til det
4. Refinansier lånet / bytt bank hvis du kan få lavere rente
5. Forhandle om renten med banken din – spesielt hvis du er en god kunde
6. Vurder å binde renten hvis dagens nivå er spesielt gunstig

Oppsummering om å regne ut renter

Å forstå hvordan renter beregnes er viktig for å vite hvor mye du faktisk må betale for lånet ditt. Husk disse hovedpunktene:

• Renteformelen er: lånebeløp × rentesats ÷ 100
• Sammenlign alltid den effektive renten når du vurderer lånetilbud
• Annuitetslån gir like store månedlige betalinger, mens serielån starter høyere og blir gradvis billigere
• Nedbetalingstiden påvirker både månedlige betalinger og totale rentekostnader

Spar penger: Slik kan du refinansiere dyr gjeld