Kredittnytt for mai 2018

I artikkelserien Kredittnytt oppsummerer vi nyheter og endringer som har skjedd i det norske kreditt- og betalingsmarkedet i løpet av den siste måneden. Med sommerhalvåret like om hjørnet, ser vi tilbake på hva maimåned hadde å by på.

Selv om nyhetsbildet i mai i stor grad har vært preget av det usedvanlig flotte været, skorter det allikevel ikke på relevant lesestoff – og det er særlig teknologiutviklingen som har vært i førersetet denne måneden.

## 1. Mastercard samarbeider med norske IDEX om biometriske kredittkort

Tidligere denne måneden ble det kjent at norske IDEX over lengre tid har samarbeidet med Mastercard om utviklingen av nye biometriske kredittkort. Denne typen kort åpner for identifisering gjennom avlesning av fingeravtrykk, som på sikt kan erstatte dagens PIN-kodeløsning.

De biometriske kortene kan brukes på samme måte som dagens kort, og skal ifølge Mastercard fungere i alle typer betalingsterminaler. Det eneste man trenger å gjøre for å aktivere de nye kortene, er å registrere sitt fingeravtrykk gjennom en skanner bestående av en plastlomme med et tilknyttet batteri.

– Produktet skal etter planen ut til forbrukerne i løpet av året, uttalte kommunikasjonssjef i IDEX, Charlotte Knudsen, til NTB.

## 2. Apple Pay rulles (snart) ut i Norge

– Vi forventer at Apple Pay vil lanseres i Norge i løpet av de neste månedene, uttalte administrerende direktør i Apple, Tim Cook, under selskapets fremleggelse av resultatene for andre kvartal.

I og med at tjenesten ble lansert i Sverige, Danmark og Finland allerede i oktober i fjor, kom denne nyheten neppe som en overraskelse, men selv om det var å anse som en fotnote i det lengre foredraget, kan uttalelsen likevel ha store ringvirkninger her til lands.

– Vi har lenge vært klare over at Apple Pay lanserer i Norge, og at de ville ta opp konkurransen lokalt. Vi kommer nok også til å se at flere aktører går inn i betalingsmarkedet fremover og at konkurransen øker, uttalte Vipps-sjef Rune Garborg til Dinero.no.

Med sine nærmere tre millioner brukere har Vipps i løpet av kort tid rukket å sette standarden for vennebetaling, og selv om Apple Pay primært vil fokusere på mobilbetaling i butikk i oppstartfasen, er det liten tvil om at de kommer til å implementere sin vennebetalingstjeneste – som per i dag kun er tilgjengelig på det amerikanske markedet – i den nærmeste fremtid.

I utrullingsfasen vil dermed ikke selskapenes strategier overlappe hverandre, noe som langt på vei vil hindre en direkte konkurranse om markedsandeler. Men dette vil nok raskt endre seg. Vipps har tidligere gjort forsøk på å bevege seg over i varehandelsmarkedet, og deres ambisjon har lenge vært å bli det foretrukne betalingsinstrumentet ved alle typer betalinger.

## 3. Forbrukslån fremdeles populært

Ifølge tall fra Finanstilsynet ble det sendt inn over 3,5 millioner søknader om forbrukslån i løpet av 2017. Det er en oppgang på 700 000 sammenlignet med året før. Totalt sett utgjør nå forbrukslån knappe tre prosent av husholdningenes samlede gjeld, selv om veksten er betydelig høyere i denne kategorien enn for den generelle kredittveksten.

– Det må bety at det finnes mange der ute som ønsker å bruke mer penger enn de har, og som vil bruke muligheten til å låne usikrede penger, uttalte informasjonsdirektør Tom Staavi i Finans Norge til NRK.

På tross av at 1,2 millioner lån uten sikkerhet ble innvilget i løpet av fjoråret, viser statistikken allikevel at antall avslag – hele syv av ti – også var på et rekordnivå.

## 4. Betalingsgiganten PayPal blar opp for iZettle

Med oppkjøpet av iZettle baner PayPal seg inn på småbedriftsmarkedet. Det svenske firmaet har slått seg opp med brukervennlige nettbrett- og smarttelefonkompatible betalingsterminaler, og har langt på vei rukket å bli en aldri så liten suksess innenfor sin nisje.

– Forholdet til PayPal er ikke et nytt et, vi har faktisk snakket om forskjellige måter å samarbeide på i flere år. Men denne gangen gled det raskt over i en detaljert samtale om hvordan vi kunne dra nytte av å slå oss sammen, og vi innså begge at dette var veien å gå videre, uttalte grunnleggeren av iZettle, Jacob De Geer, i et åpent brev.

Selv om partene har hatt tette bånd over lengre perioder, er det liten tvil om at iZettles planlagte børsnotering akselererte oppkjøpsplanene. Mobilbetalingsteknologi tar stadig større markedsandeler, og med etablerte aktører som Square og Stripe i det amerikanske markedet, og digitale storheter som Apple, Google og Alibaba på det globale, var det nødvendig å handle raskt.

Sett i et globalt perspektiv kan dette fort vise seg å være en fornuftig taktikk, da iZettle har et solid feste i Nord-Europa og Mexico, områder hvor PayPal ikke nødvendigvis er så fremtredende. Samlet vil de nå kunne nå ut til et langt bredere marked, samtidig som de kan få et bedre grep om markedet for betalingstjenester til mindre bedrifter.

Ifølge TechCrunch skal prislappen være på i underkant av 18 milliarder norske kroner, noe som vil gjøre det til PayPals desidert største enkeltinvestering noensinne. Oppkjøpet er forventet å finne sted i løpet av årets tredje kvartal.

## 5. Gamle sedler går ut av sirkulasjon

Den 30. mai gikk de gamle hundre- og tohundrelappene offisielt ut av sirkulasjon. Camilla Collett og Kristian Birkeland vil ikke lenger pryde sedlene, som nå er byttet ut med motiver fra havet. Formålet bak utfasingen av de gamle sedlene er de stadig høyere kravene til sikkerhet for å få bukt med falskmyntneri.

Om du ikke rakk å handle før fristen løp ut, trenger du ikke nødvendigvis å bekymre deg nevneverdig med det aller første. Ifølge direktør for kontante betalingsmidler i Norges Bank, Leif Veggum, er Norges Bank fremdeles pliktig til å ta imot de utfasede sedlene over de neste ti år. Selv om det ikke stilles noe krav til det, er det også muligheter for at banken din kan være behjelpelig i løpet av samme periode.

Mengden kontanter i sirkulasjon har ligget stabilt på rundt 50 milliarder kroner det siste tiåret, mens den de siste årene har opplevd en mindre nedgang til rundt 46–47 milliarder kroner.

– Selv om etterspørselen etter kontanter er redusert, synes bruken fortsatt å være så stor at det trolig er et godt stykke fram til det kontantløse samfunnet, sier Veggum.

Utrullingen av den nye seddelserien vil foregå gradvis over de neste to årene, med introduksjonen av de nye femti- og femhundrelappene i løpet av årets fjerde kvartal, mens de nye tusenlappene er forventet i fjerde kvartal i 2019. På samme tid vil de gamle femti- og femhundrelappene være ugyldig fra fjerde kvartal 2019, mens de gamle tusenlappene tas ut i fjerde kvartal 2020.

## 6. Fly- og reiselivsinvestor Per Braathen starter bank

Per Braathen – med bakgrunn i flyselskapet Braathens Safe – har fått grønt lys til å starte opp egen bank i Norge. Den nyetablerte banken vil få navnet BRA Bank ASA, og driftes av det svenske selskapet Braganza AB. Selskapet ønsker å tilby forbrukslån, kredittkort og fakturaløsninger for netthandel, med en forventet oppstart allerede i løpet av sommeren, og det skorter ikke på ambisjonene.

– Vårt mål er at etter to-tre års virksomhet skal vi ha en halv prosent av markedet i Norge og Sverige, sier daglig leder Geir Stormorken i Braganza AB til E24.

Etter planen skal nevnte Stormorken gå inn som styreleder i BRA Bank, mens Morten Grusd – med en fortid i Ikano Bank – trer inn som konsernsjef.

Men før alt dette faller på plass, stilles det visse krav fra Finanstilsynet. For det første må de godkjenne om bankens ledelse er skikket for oppgaven, i tillegg til at banken må fastsette rutiner mot hvitvasking og terrorfinansiering. Tilsynet må avslutningsvis også godkjenne bankens vedtekter.

## 7. Nordiske banker går sammen om samarbeid

Flere av Nordens største banker – DNB, Danske Bank, Nordea, Handelsbanken og SEB – ønsker å etablere en felles kjenn-din-kunde-infrastruktur. Ifølge en pressemelding fra Nordea vil det nye selskapet få navnet Nordic KYC («Know Your Customer») Utility, og ha som hovedoppgave å utvikle en effektiv, sikker og kostnadseffektiv infrastruktur.

Bakgrunnen for samarbeidet skal både være en konsekvens av stadig nye reguleringer, i tillegg til at behandling av kundedata har blitt en økende faktor i bekjempelsen av økonomisk kriminalitet. I den sammenheng erfarer kunder at det å fremskaffe nødvendige opplysninger ofte involverer flere instanser og ulike krav, noe som kan vise seg å bli en riktig så tidkrevende prosess. Ifølge den samme pressemeldingen påvirker disse ineffektive rutinene også bankene negativt gjennom «økt transaksjonstid, mer omfattende administrasjon og høyere risiko».

Det nyetablerte selskapet vil i den innledende fasen primært fokusere på store og mellomstore nordiske bedriftskunder, og være i operativ stand fra andre halvdel i 2018, såfremt de får den nødvendige godkjennelsen de trenger fra EU-kommisjonen.