Beste refinansiering av lån og kredittkort

Refinansiere kredittkort

I motsetning til forbrukslån, følger ikke kredittkort en fastsatt nedbetalingsplan. Du mottar faktura for kortet hver måned, men står samtidig fritt til å kun betale minimumsbeløpet. Betaler du ikke det du skylder tilbake med en gang, vil rentene løpe og gjelden kan vokse seg stor over tid.

Har du kredittkortgjeld med 20-30 prosent rente, vil det kunne lønne seg å refinansiere kredittkortgjelden til å bli et forbrukslån, som gjerne har renter fra 10-15 prosent. Samtidig får du en mer forutsigbar nedbetalingsplan som gjør det enklere å betale ned gjelden.

Refinansiere lån

Hvis du har et eller flere dyre lån med høy rente – enten det er store forbrukslån eller smålån – betaler du ikke bare høye renter hver måned, men også termingebyrer på 30-100 kroner per lån hver måned. Med andre ord kan det fort hope seg opp bare i gebyrer.

Ved å samle lån med refinansiering, sitter du igjen med kun ett termingebyr og én faktura å forholde deg til.

Refinansiering uten sikkerhet eller med sikkerhet

Når du søker om refinansiering, kan det skje enten uten sikkerhet eller med sikkerhet. Det vi fokuserer på her, er primært refinansiering uten sikkerhet.

• Refinansiering uten sikkerhet:
  Dette er mest vanlig, og betyr at du tar opp et nytt usikret lån for å betale ned den gamle gjelden. Du stiller ikke pant i bolig eller andre eiendeler. Renten er høyere enn boliglån, men ofte mye lavere enn eksempelvis kredittkort.
• Refinansiering med sikkerhet:
  Hvis du eier bolig, kan du “bake” gjelden inn i boliglånet ditt. Dette gir normalt lavere rente på gjelden du baker inn, men krever at banken tar pant i boligen. I noen tilfeller kan det også føre til  høyere rente på det nye boliglånet.

Fordelen med refinansiering uten sikkerhet er at prosessen er enkel og tilgjengelig for de fleste. Har du bolig og nok sikkerhet, kan refinansiering med sikkerhet være et alternativ, men det er en mer omfattende prosess, og du mister fri egenkapital i boligen.

Så mye koster det å refinansiere

Det er verdt å være oppmerksom på at det kan være gebyrer involvert når du skal refinansiere:

• Etableringsgebyr: Engangsgebyr når lånet opprettes (typisk 500–1000 kroner).
• Termingebyr: Månedlig gebyr (30–60 kroner).
• Tinglysingsgebyr: Dersom banken tar sikkerhet i bolig eller bil.

Disse gebyrene er imidlertid små sammenlignet med hva du kan spare i renter og termingebyrer hvis du har flere lån eller kredittkort. Det viktigste tallet å se på er effektiv rente, som inkluderer alle kostnader.

Du får skattefradrag for renter og kostnader tilknyttet refinansiering

Husk at du får skattefradrag for renteutgifter i Norge. Det betyr at du kan trekke fra 22 % av rentene du betaler på lånene dine hvert år.

Når du refinansierer, kan du også få fradrag for kostnader du har hatt i tilknytning til refinansieringen, herunder etableringsgebyr og termingebyr.

Refinansiering kan dermed bli enda litt rimeligere enn hva du får oppgitt i tilbudet, så lenge du holder skattemeldingen din oppdatert med riktige rente- og etableringskostnader.

Refinansiering av boliglån og billån

Refinansiering er ikke bare aktuelt for forbrukslån og kredittkort. Mange velger også å refinansiere boliglånet eller bake inn annen gjeld i boliglånet.

• Boliglån: Refinansiering av boliglån gjøres som regel ved at du flytter lånet til en konkurrerende bank med lavere rente, eller at du forhandler deg frem til en lavere rent hos banken du har.
• Billån: Refinansiering av billån kan være vanskelig i praksis, fordi de fleste banker krever at billånet innfris før du kan samle det i et nytt lån.

Er det noen ulemper med refinansiering?

Selv om refinansiering i de fleste tilfeller er smart, finnes det også noen ulemper du bør være klar over:

• Lengre nedbetalingstid kan bli dyrt: Velger du å spre gjelden over mange år for å få lavere månedsbeløp, kan totalkostnaden bli høyere selv om renten er lavere.

• Gebyrer: Etableringsgebyr og termingebyrer er små i seg selv, men kan spise opp deler av gevinsten, spesielt hvis du refinansierer et veldig lite beløp.

• Ikke alltid mulig: Har du betalingsanmerkning eller høy belåningsgrad, kan det være vanskelig å få refinansiering uten sikkerhet.

Refinansiering med betalingsanmerkning – er det mulig?

Har du betalingsanmerkning, vil du oppleve at det er vanskelig å få innvilget refinansiering uten sikkerhet. De fleste banker avslår automatisk slike søknader, så du burde bli kvitt betalingsanmerkninger så fort som mulig.

Det finnes likevel alternativer:

• Refinansiering med sikkerhet i bolig: Har du egen bolig med tilstrekkelig verdi, kan enkelte banker bake inn gjelden i boliglånet.
• Kommunale gjeldsordninger eller NAV: I noen tilfeller kan kommunen hjelpe deg med en nedbetalingsavtale.
• Kreditorforhandlinger: Det kan være mulig å kontakte kreditorene direkte og be om en refinansieringsløsning.

Eksempler på refinansiering – så mye kan du spare

Nedenfor har vi sammenlignet to refinansieringseksempler for å illustrere hvor mye du potensielt kan spare på å refinansiere.

Eksempel 1

Du har fire forskjellige lån på totalt 245 000 kroner fordelt på ulike banker. Rentene varierer mellom 14–20 %, og gebyrene gjør at de månedlige kostnadene blir høye.

Ved å refinansiere til ett nytt lån på 245 000 kroner med 13 % rente og lavere gebyrer, kan du spare nesten 50 000 kroner totalt – samtidig som de månedlige utgiftene blir lavere.

Eksempel 2

Du har tre små forbrukslån på til sammen 70 000 kroner, med renter på rundt 20 %.

Ved å refinansiere til et nytt lån med 14 % rente, reduseres totalkostnaden med nesten 19 000 kroner. I tillegg blir det kun én faktura å forholde seg til hver måned.