Refinansiering: Bli kvitt kredittkort­gjeld og smålån

Refinansiering kan være et lønnsomt alternativ om du nedbetaler høy kredittkortgjeld over tid eller har ett eller flere forbrukslån og smålån. Basert på de ulike kvalitetene og kriteriene de enkelte lånene innehar, har vi nedenfor gjort et utvalg av ulike aktører vi anser som gode alternativer for refinansiering av gjeld. Denne siden ble sist oppdatert november 2020.

Denne testen av refinansiering er basert på parametere vi anser som representative for den gjennomsnittlige forbruker. Vi ønsker samtidig å gjøre deg oppmerksom på at sammenligningen i hovedsak er avgrenset til landsdekkende og kundeprogramuavhengige forbrukslån for privatpersoner, og at det finnes andre produkter på markedet som derfor ikke er representert i denne sammenhengen – især tjenester og produkter knyttet opp mot et eksisterende kundeforhold til en bank. Våre data er basert på Finansportalens utvalg.

Alle forbrukslån vi tester gis en karakterer basert på hvordan de scorer i ulike kategorier, og disse vektes igjen etter viktighet:

  Rente og gebyrer har en vekting på 50 %

  Tilbud har en vekting på 27,5 %

  Brukeropplevelse har en vekting på 10 %

  Helhetsvurdering har en vekting på 12,5 %

Markedsføring (Søk nå-knapper leder til banken)
 
Ved å søke får du et uforpliktende tilbud med informasjon om rente og vilkår
 
Du kan søke på flere forbrukslån, og deretter velge det det alternativet som passer deg best
 
Det er gratis å søke på refinansiering

Forbrukslån

Detaljer

Vurdering

Søk / Renteeksempel

FREMHEVET
  • Henter inn tilbud fra flere banker
  • Intuitiv om enn litt rotete hjemmeside
  • Fleksibel kredittramme
  • Tilgjengelig på flere plattformer
Aldersgrense
23 år
Kredittramme
10 000 – 500 000 kroner
Långivere:
  • Søker blant 21 aktører
  • Godt og bredt utvalg
Tilbyr:
  • Forbrukslån
  • Refinansiering
  • Smålån
Søk nå
Annonselenke
Eff. rente: 15,9 %. 100.000 o/5 år. Kostnad: 40.256. Totalt: 140.256.
Eff. rente: Fra 8,34 %. Løpetid: 1-5 år. Refinansiering: Inntil 15 år
Axo Finans låneformidling
  • Henter inn tilbud fra flere banker
  • Intuitiv om enn litt rotete hjemmeside
  • Fleksibel kredittramme
Annonselenke
Eff. rente: 15,9 %. 100.000 o/5 år. Kostnad: 40.256. Totalt: 140.256.
Eff. rente: Fra 8,34 %. Løpetid: 1-5 år. Refinansiering: Inntil 15 år
ANBEFALT
Bank Norwegian refinansiering
  • Refinansiering fra 7,99 %
  • Ingen etableringsgebyr
  • Best i vår refinans-test
Aldersgrense
23 år
Maks kreditt
5000 – 600 000 kroner
Karakter
Søk nå
Annonselenke
Eff. rente: 15,3 %. Etabl. geb: 950. 200.000 o/5 år. Kostnad: 80.740. Tot: 280.740.
Eff. rente: 8,38 – 37,62 %. Løpetid: 1-15 år. Andre lån: 1-5 år.
Bank Norwegian refinansiering

Bank Norwegian refinansiering

  • Refinansiering fra 7,99 %
  • Ingen etableringsgebyr
  • Best i vår refinans-test
Annonselenke
Eff. rente: 15,3 %. Etabl. geb: 950. 200.000 o/5 år. Kostnad: 80.740. Tot: 280.740.
Eff. rente: 8,38 – 37,62 %. Løpetid: 1-15 år. Andre lån: 1-5 år.
Sbanken refinansiering
  • En av markedets aller beste effektive renter
  • Ingen etablerings- eller termingebyr
  • Overlegne gebyr- og rentesatser
Aldersgrense
23 år
Maks kreditt
25 000 – 500 000 kroner
Karakter
Søk nå
Annonselenke
Eff. rente: 9,88 %. Etabl. geb: 0. 100.000 o/5 år. Kostnad: 25.891. Tot: 125.891.
Eff. rente: 7,99 – 19,98 %. Løpetid: 1-15 år. Andre lån: 1-5 år.
Sbanken refinansiering

Sbanken refinansiering

  • En av markedets aller beste effektive renter
  • Ingen etablerings- eller termingebyr
  • Overlegne gebyr- og rentesatser
Annonselenke
Eff. rente: 9,88 %. Etabl. geb: 0. 100.000 o/5 år. Kostnad: 25.891. Tot: 125.891.
Eff. rente: 7,99 – 19,98 %. Løpetid: 1-15 år. Andre lån: 1-5 år.
Easybank refinansiering
  • Suveren betalingsfleksibilitet
  • Solid forsikringspolise
  • Gode gebyrsatser
Aldersgrense
23 år
Maks kreditt
10 000 – 500 000 kroner
Karakter
Søk nå
Annonselenke
Eff. rente: 14,2 %. Etabl. geb: 995. 200.000 o/15 år. Kostnad: 263.815. Tot: 463.815.
Eff. rente: 9,62 – 23,92 %. Løpetid: 1-15 år. Andre lån: 1-5 år.
Easybank refinansiering

Easybank refinansiering

  • Suveren betalingsfleksibilitet
  • Solid forsikringspolise
  • Gode gebyrsatser
Annonselenke
Eff. rente: 14,2 %. Etabl. geb: 995. 200.000 o/15 år. Kostnad: 263.815. Tot: 463.815.
Eff. rente: 9,62 – 23,92 %. Løpetid: 1-15 år. Andre lån: 1-5 år.
Santander refinansiering
  • Strålende betalingsfleksibilitet
  • Godt renommé
  • Etablert aktør
Aldersgrense
23 år
Maks kreditt
30 000 – 350 000 kroner
Karakter
Søk nå
Annonselenke
Eff. rente: 15,79 %. Etabl. geb: 950. 95.000 o/2 år. Kostnad: 15.045. Tot: 110.045.
Eff. rente: 8,2 – 28,8 %. Løpetid: 1-15 år. Andre lån: 1-5 år.
Santander refinansiering

Santander refinansiering

  • Strålende betalingsfleksibilitet
  • Godt renommé
  • Etablert aktør
Annonselenke
Eff. rente: 15,79 %. Etabl. geb: 950. 95.000 o/2 år. Kostnad: 15.045. Tot: 110.045.
Eff. rente: 8,2 – 28,8 %. Løpetid: 1-15 år. Andre lån: 1-5 år.

Refinansier med en låneformidler

Er det vanskelig å få refinansiering av kredittkortgjeld og smålån på plass kan det være lurt å prøve en låneformidler. En låneformidler hjelper deg med forhandling og kjenner til bankenes krav og rutiner. Nedenfor viser vi til Lendo, som er en av landets desidert største og mest solide aktører innen formidling av lån.

  • Henter inn tilbud fra flere banker
  • Moderne og intuitiv hjemmeside
  • Fleksibel kredittramme
  • Noe begrenset tilgjengelighet
Aldersgrense
20 år
Kredittramme
10 000 – 500 000 kroner
Långivere:
  • Søker blant 20 aktører
  • Godt og bredt utvalg
Tilbyr:
  • Forbrukslån
  • Refinansiering
  • Kredittkort
Søk nå
Annonselenke
Eff. rente 11,9 %. 150.000 o/5 år. Kostnad: 46.600. Totalt: 196.600.
Eff. rente: Fra 7,55 %. Løpetid: 1-5 år. Refinansiering: Inntil 15 år
Lendo låneformidling
  • Henter inn tilbud fra flere banker
  • Moderne og intuitiv hjemmeside
  • Fleksibel kredittramme
Annonselenke
Eff. rente 11,9 %. 150.000 o/5 år. Kostnad: 46.600. Totalt: 196.600.
Eff. rente: Fra 7,55 %. Løpetid: 1-5 år. Refinansiering: Inntil 15 år

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Eier du bolig eller annen fast eiendom, men sliter med å få refinansiering hos andre banker? Da kan refinansiering med sikkerhet i bolig være løsningen for deg. Hos følgende aktører har du nemlig muligheten til å søke om lån, selv om du skulle ha betalingsanmerkninger eller inkassosaker på samvittigheten.

Bank2 refinansiering med sikkerhet i bolig
  • Med Bank 2 har du muligheten for en ny økonomisk start
  • Refinansier eksisterende gjeld med en nominell rentesats fra 4,95 %
  • Mulig å søke selv om man har betalingsanmerkninger
Aldersgrense
18 år
Maks kreditt
300 000 – 85 % av markedsverdi på eiendom
Søk nå
Annonselenke
Eff. rente: 6,65 %. Etabl. geb: Fra 2 %. 2.000.000 o/25 år. Kostnad: 2.033.291. Tot: 4.033.291
Eff. rente: 6,65 % (eks). Løpetid: 10 – 30 år.
Bank2 refinansiering med sikkerhet i bolig

Bank2 refinansiering med sikkerhet i bolig

  • Med Bank 2 har du muligheten for en ny økonomisk start
  • Refinansier eksisterende gjeld med en nominell rentesats fra 4,95 %
  • Mulig å søke selv om man har betalingsanmerkninger
Annonselenke
Eff. rente: 6,65 %. Etabl. geb: Fra 2 %. 2.000.000 o/25 år. Kostnad: 2.033.291. Tot: 4.033.291
Eff. rente: 6,65 % (eks). Løpetid 10 – 30 år.
Bluestep Bank refinansiering med sikkerhet i bolig
  • Utnytt boligens verdistigning til å samle smålån og refinansiere dyre kreditter
  • Ingen krav til fast ansettelse så lenge du kan betjene lånet
  • Mulig å søke selv om man har betalingsanmerkninger
Aldersgrense
18 år
Maks kreditt
250 000 – 85 % av markedverdi på bolig eller 75 % av markedsverdi på fritidsbolig/hytte
Søk nå
Annonselenke
Eff. rente: 6,25 %. Etabl. geb: Fra 1–4 %. 2.000.000 o/25 år. Kostnad: 1.761.326. Tot: 3.761.326
Eff. rente: 6,25 % (eks). Løpetid: Inntil 30 år.
Bluestep Bank refinansiering med sikkerhet i bolig

Bluestep Bank refinansiering med sikkerhet i bolig

  • Utnytt boligens verdistigning til å samle smålån og refinansiere dyre kreditter
  • Ingen krav til fast ansettelse så lenge du kan betjene lånet
  • Mulig å søke selv om man har betalingsanmerkninger
Annonselenke
Eff. rente: 6,25 %. Etabl. geb: Fra 1–4 %. 2.000.000 o/25 år. Kostnad: 1.761.326. Tot: 3.761.326
Eff. rente: 6,25 % (eks). Løpetid Inntil 30 år.
Lendo refinansiering med sikkerhet i bolig
  • Ypperlig for søkere som ønsker flere lånetilbud
  • Deg som vil låne penger med betalingsanmerkning eller inkassogjeld
  • Mulighet for refinansiering med lav rente
Aldersgrense
18 år
Maks kreditt
200 000 – 85 % av markedverdi på bolig
Søk nå
Annonselenke
Eff. rente: 7,25 %. Etabl. geb: 4 % (gj. snitt). 2.000.000 o/25 år. Kostnad: 2.466.934. Tot: 4.466.934
Eff. rente: 7,25 % (eks). Løpetid: Inntil 30 år.
Lendo refinansiering med sikkerhet i bolig

Lendo refinansiering med sikkerhet i bolig

  • Ypperlig for søkere som ønsker flere lånetilbud
  • Deg som vil låne penger med betalingsanmerkning eller inkassogjeld
  • Mulighet for refinansiering med lav rente
Annonselenke
Eff. rente: 7,25 %. Etabl. geb: 4 % (gj. snitt). 2.000.000 o/25 år. Kostnad: 2.466.934. Tot: 4.466.934
Eff. rente: 7,25 % (eks). Løpetid Inntil 30 år.

Hva er refinansiering?

Slik refinansierer du lån og gjeld

Refinansiering er et begrep som benyttes om å erstatte et lån du allerede har med et nytt et. Hensikten med å refinansiere er å spare penger. Målet er å få et lån som har lavere rente lånet du allerede har, eller rett og slett at du unngår gebyrene til hvert enkelt lån dersom du har flere enn ett lån. Det er vanlig å refinansiere eksisterende gjeld som ikke er boliggjeld med forbrukslån.

Det skjer gjerne ved at du eksempelvis har et forbrukslån hos Bank A, et mindre lån hos Bank B og løpende kredittkortgjeld hos Bank C. Du betaler høye termingebyrer hos Bank A og B, og gjelden hos Bank C har en veldig høy rente. Hos Bank D tar du opp et nytt lån, og med pengene du får på konto sletter du gjelden du har hos de andre bankene – dette er refinansiering. Nå er Bank A, B og C ute av verden. Du trenger kun å fokusere på å betale ned lånet hos Bank D, hvor du forhåpentligvis har fått lavest mulig rente og bedre gebyrvilkår – og ett termingebyr i måneden i stedet for flere som hoper seg opp og gjør de månedlige avdragene høye.

Flere smålån og kredittkortgjeld er gjerne gode grunner til å refinansiere.

Refinansiering av kredittkortgjeld

I motsetning til forbrukslån, følger ikke kredittkort en fastsatt nedbetalingsplan. Du mottar faktura på kortet hver måned, men her kan du velge å kun betale minimumsbeløpet som kreves fra deg. Da vil det løpe renter på beløpet du ikke betaler tilbake med en gang, og da kan gjelden over tid vokse seg stor. Kredittkort har mange fordeler, men en av ulempene er å bruke kortet som et lån. Årsaken er at kredittkort har relativt høye renter – gjerne 20-30 prosent.

Derfor lønner det seg vanligvis å refinansiere kredittkortgjelden sin med et forbrukslån, som gjerne har renter fra 10-15 prosent. Samtidig får du en mer forutsigbar nedbetalingsplan, som gjør det lettere å nedbetale gjelden.

Refinansiering av smålån

Smålån er det vi kaller forbrukslån med mindre lånesummer, alt fra 5000 til 50 000 kroner. Flere banker tilbyr smålån, og de er ofte enkle å få godkjent. Dette har for mange gjort det enkelt å ta opp opptil flere smålån. Da betaler man ikke bare høye renter hver måned, men hvert lån kommer vanligvis med et termingebyr på 30-70 kroner. Har du flere lån hoper det seg raskt opp bare i gebyrer. Refinansierer du smålån, sitter du igjen med kun ett termingebyr, med mindre du får lån hos en bank som ikke krever gebyr i det hele tatt.

Slik refinansierer du gjelden din

Det første steget er å skaffe seg en oversikt: Hvor mye gjeld har du hos de ulike aktørene? Trenger du å refinansiere deler av eller hele gjeldsbeløpet? Dersom du for eksempel har et billån med 6 % rente vil det antageligvis ikke lønne seg med refinansiering med et vanlig forbrukslån. Har du derimot kredittkortgjeld, smålån eller annen type gjeld med diverse gebyrer og høyere rente, kan dette fort være et meget gunstig alternativ.

Finn det beste lånet med lavest rente for refinansiering

Når du har skaffet deg en oversikt over situasjonen din bør du i neste omgang finne det forbrukslånet som egner seg best for ditt vedkommende. Hvilket forbrukslån som passer akkurat deg vil i stor grad variere ut ifra dine behov. I denne sammenhengen har vi derimot valgt å trekke frem noen alternativ vi mener egner seg godt til refinansiering. Bakgrunnen for denne vurderingen er basert på lånenes forskjellige kvaliteter og egenskaper, blant annet hvordan du kan få refinansiering med lav rente og få gebyrer. Slik ønsker vi å hjelpe deg å finne beste forbrukslån til refinansiering, altså det lånet med lavest rente.

Søk refinansiering hos flere for lavest mulig rente

Rådet vi gir til alle som vurderer forbrukslån – uavhengig av om de skal refinansiere eller ei – er å søke hos flere aktører samtidig. Ikke slå deg til ro med det første og beste alternativet, for det er først når du faktisk søker på det aktuelle lånet at du vil motta et konkret rentetilbud. Dette er uforpliktende, og et godt tips dersom du vil vite hva lånet faktisk vil koste før du binder deg til en avtale. Tilbydernes rentesatser er nemlig kun veiledende, og vil således variere fra person til person på bakgrunn av faktorer som inntekt, lånesum og nedbetalingstid. Den effektive renten på lånene vi har testet varierer fra 5,34 % til 52,85 %, så det er med andre ord et stort sprik mellom det beste og dårligste alternativet.

Det er som nevnt helt uforpliktende å søke, og vi anbefaler deg derfor å ta kontakt med minst to aktører før du lander på et endelig valg. På denne måten mottar du lånetilbud med rente fra begge parter, og du kan selv velge det alternativet du synes er mest gunstig. Det finnes mange forbrukslån med lav rente til refinansiering, slik at du skal kunne gjøre gjelden din billigere og enklere bli kvitt den!

Bli kvitt gjelden din med refinansiering

Vær bevisst på at det kan ta noen dager før du mottar lånet etter at du har fått søknaden innvilget – dette vil naturligvis avhenge av utlåneren du valgte. Det første du så bør gjøre er å innfri alle dine øvrige finansielle forpliktelser, og du vil da sitte igjen med et rimeligere lån enn tidligere.

Vær oppmerksom på at enkelte aktører kun tilbyr refinansiering som et alternativ, mens andre igjen innfrir lånene for deg, slik at du ikke trenger å vente på pengene og gjøre dette på egen hånd.

Nedbetal det nye forbrukslånet ditt

Når man har kommet så langt er det bare å sørge for å nedbetale ditt nye lån. Vi anbefaler deg på det sterkeste å gjøre opp for deg så raskt som mulig, da dette vil gjøre lånet vesentlig billigere for deg. Jo lengre nedbetalingstid du har på lånet ditt, jo dyrere vil det erfaringsmessig bli. Men en lengre nedbetalingstid sprer samtidig utgiftene over lengre tid, noe som kan bidra til å gjøre de månedlige avdragene mindre. Dette kan for mange være den beste løsningen, for det betyr at de i det minste har råd til å nedbetale lånet hver måned. Dette er med andre ord en vurdering du selv må ta, og desto en større grunn for å finne refinansiering med lav rente.

Refinansiering: Garantert billigere lån

En ting å ha i bakhodet dersom man vurderer å refinansiere, er at banken er nødt til å gi deg et lån som i sum er billigere dersom de skal innvilge din søknad om refinansiering. Dette er faktisk lovpålagt, og ble etablert som retningslinjer i 2017 og implementert som forskrift til lov i 2019.

Lovverket krever at dersom finansinstitusjonene skal innvilge et refinansieringslån, kan ikke lånet i sum bli dyrere enn hva den opprinnelige gjelden er i dag. For mange kan det bety to ting: at du får billigere lån, eller at du får avslag på søknaden om refinansiering.

Eksempler på refinansiering – så mye kan du spare

Nedenfor har vi sammenlignet to refinansieringseksempler for å illustrere hvor mye du potensielt kan spare.

I dette eksempelet er utgangspunktet en person med fire forskjellige lån hos ulike aktører: Ett på 15 000, ett på 50 000, ett på 80 000 og ett på 100 000 kroner. Til sammen utgjør dette 245 000 kroner. I tabellen ser du renter og gebyrer på lånet, hvor mye du må betale i månedlige avdrag og hvor mye du må betale for selve lånet.

Låne­sum
Nom. rente
Ned­betaling
Etabl. gebyr
Term. gebyr
Mnd. avdrag
Totalt
15 000
20 %
3 år
0
30
587
21 148
50 000
15 %
8 år
0
50
947
90 938
80 000
16 %
10 år
0
35
1375
165 013
100 000
14,5 %
12 år
0
50
1519
218 714
4428
495 813

Refinansiering

Låne­sum
Nom. rente
Ned­betaling
Etabl. gebyr
Term. gebyr
Mnd. avdrag
Totalt
245 000
13 %
10 år
950
50
3708
445 924

Forutsetningen for dette tenkte eksempelet er at vedkommende har fått en mer fordelaktig rente enn tidligere, og samtidig tatt opp et nytt lån på 245 000 kroner for å refinansiere de fire andre lånene. Nedbetalingstiden er satt til 10 år. Med dette låneksempelet vil vedkommende spare i alt 49 889 kroner ved refinansiering, og samtidig betale mindre i månedlige utgifter enn tidligere.

I det neste eksempelet skal vi se på en lånesituasjon hvor en person har tre ulike smålån på til sammen 70 000 kroner: Ett lån på 10 000, ett på 20 000 og et på 40 000 kroner.

Låne­sum
Nom. rente
Ned­betaling
Etabl. gebyr
Term. gebyr
Mnd. avdrag
Totalt
10 000
20 %
2 år
0
30
539
2935
20 000
16,5 %
5 år
0
50
542
12 501
40 000
14,5 %
8 år
0
35
741
31 164
1822
46 600

Refinansiering

Låne­sum
Nom. rente
Ned­betaling
Etabl. gebyr
Term. gebyr
Mnd. avdrag
Totalt
70 000
14 %
5 år
0
0
1629
27 727

I dette låneksempelet har vi tatt utgangspunkt i refinansiering med forbrukslån fra Santander. Her kan låntakeren potensielt spare 18 873 kroner ved å refinansiere smålånene sine.

NB: Forbrukslånene vi har listet opp ovenfor er alternativer vi selv mener egner seg til refinansiering. Dersom du ikke finner et tiltalende alternativ i denne oversikten, kan du se flere alternativ i vår test av forbrukslån. Det er verdt å merke seg at eksemplene ovenfor kun er veiledende, da renten settes på en individuell basis.

Relevante artikler om forbrukslån og refinansiering