Beste refinansiering av kredittkort og forbrukslån

Vi har testet beste refinansiering for 2024, og her kan du enkelt se og lese mer om hvilke tilbydere vi anbefaler. Refinansiering er et godt verktøy for å senke kostnadene på kredittkort og forbrukslån du vil bli kvitt. Om du nedbetaler høy kredittkortgjeld over tid, eller har ett eller flere forbrukslån og smålån, er refinansiering smart å vurdere.

Denne siden ble sist oppdatert februar 2024.

Denne testen av refinansiering er basert på parametere vi anser som representative for den gjennomsnittlige forbruker. Vi ønsker samtidig å gjøre deg oppmerksom på at sammenligningen i hovedsak er avgrenset til landsdekkende og kundeprogramuavhengige forbrukslån for privatpersoner, og at det finnes andre produkter på markedet som derfor ikke er representert i denne sammenhengen – især tjenester og produkter knyttet opp mot et eksisterende kundeforhold til en bank. Våre data er basert på Finansportalens utvalg.

Alle forbrukslån vi tester gis en karakterer basert på hvordan de scorer i ulike kategorier, og disse vektes igjen etter viktighet:

  Rente og gebyrer har en vekting på 50 %

  Tilbud har en vekting på 27,5 %

  Brukeropplevelse har en vekting på 10 %

  Helhetsvurdering har en vekting på 12,5 %

Markedsføring (Søk nå-knapper leder til banken)

 
Spar penger ved å refinansiere dyre lån og kredittkort
 
Søk refinansiering hos flere tilbydere og velg beste lån
 
Det er kostnadsfritt og uforpliktende å søke refinansiering
Uno Finans Refinansiering
  • Henter inn tilbud fra 21 banker
  • Moderne og intuitiv hjemmeside
  • Gratis og uforpliktende
Karakter
Anbefalt!
Vår favoritt
Søk nå
Annonselenke
Anbefalt!
Vår favoritt

Uno Finans Refinansiering

  • Henter inn tilbud fra 21 banker
  • Moderne og intuitiv hjemmeside
  • Gratis og uforpliktende
Anbefalt!
Vår favoritt
Annonselenke
Søk nå
Kreditt­ramme
10 000 – 800 000 kr kr
Etableringsgebyr
Variabelt
Antall banker
21
Alders­grense
20 år
Alders­grense refinansiering
23 år
Rente
Settes individuelt

Kort oppsummering:

Uno Finans er en av landets mest populære lånemeglere, og søker refinansiering hos 21 forskjellige banker på dine vegne. Hensikten er at det skal øke sannsynligheten for at du får lån, samtidig som du kan sammenligne tilbudene du får fra de ulike bankene og velge lånet som byr på lavest effektiv rente for akkurat deg. Søknad via Uno Finans er helt uforpliktende, og du velger selv hvilken aktør du vil benytte deg av dersom du får søknaden innvilget.

Fordeler:

  • Solid kredittramme og fornøyde kunder
  • Stort utvalg: Søker hos 21 forskjellige banker
  • Velg det beste tilbudet for deg
  • Enkel og lettfattelig søknadsprosess
  • Mulighet for 22 % skattefradag på utgifter knyttet til renter og etableringsgebyr

Ulemper:

  • Begrenset til bankene Uno Finans samarbeider med

Fordeler:

  • Solid kredittramme og fornøyde kunder
  • Stort utvalg: Søker hos 21 forskjellige banker
  • Velg det beste tilbudet for deg
  • Enkel og lettfattelig søknadsprosess
  • Mulighet for 22 % skattefradag på utgifter knyttet til renter og etableringsgebyr

Ulemper:

  • Begrenset til bankene Uno Finans samarbeider med
Eff. rente: 12,71 %. 150.000 o/5 år. Kostnad: 49.237. Tot: 199.237
Eff. rente: 12,18-40 %. Løpetid: Inntil 15 år. Andre lån: 1-5 år.
Bank Norwegian Refinansiering
  • Beste totalpakke
  • Gunstig termingebyr
  • Meget god brukeropplevelse
Karakter
Anbefalt!
Mest populært
Søk nå
Annonselenke
Anbefalt!
Mest populært

Bank Norwegian Refinansiering

  • Beste totalpakke
  • Gunstig termingebyr
  • Meget god brukeropplevelse
Anbefalt!
Mest populært
Annonselenke
Søk nå
Kreditt­ramme
5000 – 800 000 kr kr
Etableringsgebyr
295 - 995 kr
Termingebyr
30 kr/mnd
Alders­grense
20 år
Alders­grense refinansiering
23 år
Rente
Settes individuelt

Kort oppsummering:

Bank Norwegian Refinansiering kan skilte med en meget fleksibel kredittramme for refinansiering, overlegen responstid, gunstige rentesatser og en generell høy anseelse blant sine kunder. Sånn sett burde dette lånet passe for de aller fleste som er på utkikk etter refinansiering. Kredittgrensen er blant de mer romslige på markedet og her kan du refinansiere inntill 800.000 kroner, som langt på vei burde dekke det aller meste du skulle ha behov for. Denne fleksibiliteten er sågar noe de færreste aktørene på markedet kan måle seg med, så dette taler naturlig nok meget positivt i bankens favør.

Fordeler:

  • Refinansiere inntill 800.000 kr
  • Lavt etableringsgebyr på minste lån
  • Gunstig termingebyr
  • Brukervennlig søknadsprosess
  • Mulighet for 22 % skattefradag på utgifter knyttet til renter og etableringsgebyr

Ulemper:

  • Ingen direkte mulighet for avdragsfrihet (kan kun oppnås ved å kontakte banken)

Fordeler:

  • Refinansiere inntill 800.000 kr
  • Lavt etableringsgebyr på minste lån
  • Gunstig termingebyr
  • Brukervennlig søknadsprosess
  • Mulighet for 22 % skattefradag på utgifter knyttet til renter og etableringsgebyr

Ulemper:

  • Ingen direkte mulighet for avdragsfrihet (kan kun oppnås ved å kontakte banken)
Eff. rente: 13,75 %. Etabl. geb: 995. 70.000 o/5 år. Kostnad: 25.461. Tot: 95.461
Eff. rente: 10,43-56,61 %. Løpetid: 1-5 år. Refinansiering: Inntil 15 år.
Lendo Refinansiering
  • Henter inn tilbud fra 26 banker
  • Meget godt og bredt utvalg
  • Brukervennlig søknadsprosess
Karakter
Anbefalt!
Størst utvalg
Søk nå
Annonselenke
Anbefalt!
Størst utvalg

Lendo Refinansiering

  • Henter inn tilbud fra 26 banker
  • Meget godt og bredt utvalg
  • Brukervennlig søknadsprosess
Anbefalt!
Størst utvalg
Annonselenke
Søk nå
Kreditt­ramme
10 000 – 800 000 kr kr
Etableringsgebyr
Variabelt
Antall banker
26
Alders­grense
20 år
Alders­grense refinansiering
20 år
Rente
Settes individuelt

Kort oppsummering:

Lendo sender søknad om refinansiering til 26 forskjellige banker på dine vegne. Hensikten er at det skal øke sannsynligheten for at du får refinansiering, samtidig som du kan sammenligne tilbudene du får fra de ulike bankene og velge lånet som byr på lavest effektiv rente for akkurat deg. Søknad via Lendo er helt uforpliktende, og du velger selv hvilken aktør du vil benytte deg av dersom du får søknaden innvilget.

Fordeler:

  • Solid kredittramme og fornøyde kunder
  • Størst på utvalg: Søker hos 26 forskjellige banker
  • Velg det beste tilbudet for deg
  • Brukervennlig søknadsprosess
  • Mulighet for 22 % skattefradag på utgifter knyttet til renter og etableringsgebyr

Ulemper:

  • Begrenset til bankene Lendo samarbeider med

Fordeler:

  • Solid kredittramme og fornøyde kunder
  • Størst på utvalg: Søker hos 26 forskjellige banker
  • Velg det beste tilbudet for deg
  • Brukervennlig søknadsprosess
  • Mulighet for 22 % skattefradag på utgifter knyttet til renter og etableringsgebyr

Ulemper:

  • Begrenset til bankene Lendo samarbeider med
Eff. rente: 12,54 %. 200.000 o/5 år. Kostnad: 64.988 Tot: 264.988
Eff. rente: 5,33-49,92 %. Løpetid: Inntil 15 år. Andre lån: 1-5 år.
Santander Refinansiering
  • Strålende betalingsfleksibilitet
  • Godt renommé
  • Etablert aktør
Karakter
Anbefalt!
Godt renommé
Søk nå
Annonselenke
Anbefalt!
Godt renommé

Santander Refinansiering

  • Strålende betalingsfleksibilitet
  • Godt renommé
  • Etablert aktør
Anbefalt!
Godt renommé
Annonselenke
Søk nå
Kreditt­ramme
30 000 – 400 000 kr kr
Etableringsgebyr
950 kr
Termingebyr
30 kr/mnd
Alders­grense
23 år
Alders­grense refinansiering
23 år
Rente
Settes individuelt

Kort oppsummering:

Santander byr på refinansiering mellom 30.000 og 400.000 kroner, og har dermed ikke den mest fleksible kredittrammen. Til gjengjeld har de konkurransedyktige rentevilkår, sterk merkevare og stor betalingsfleksibilitet. Du kan nemlig be om tre betalingsfrie måneder i løpet av et kalenderår, så lenge du har hatt lån hos Santander i over seks måneder. Santander Consumer Bank AS har mer enn 1,6 millioner kunder i Norden, og er en del av Europas fjerde største bank, spanske Banco Santander.

Fordeler:

  • Velkjent og seriøs aktør
  • Mulighet for låneforsikring og 3 betalingsfrie måneder
  • Gunstig termingebyr
  • Enkel og brukervennlig søknadsprosess
  • Mulighet for 22 % skattefradag på utgifter knyttet til renter og etableringsgebyr

Ulemper:

  • Noe begrenset kredittramme
  • Etableringsgebyr kr 950 på alle lånesummer

Fordeler:

  • Velkjent og seriøs aktør
  • Mulighet for låneforsikring og 3 betalingsfrie måneder
  • Gunstig termingebyr
  • Enkel og brukervennlig søknadsprosess
  • Mulighet for 22 % skattefradag på utgifter knyttet til renter og etableringsgebyr

Ulemper:

  • Noe begrenset kredittramme
  • Etableringsgebyr kr 950 på alle lånesummer
Eff. rente: 12,53 %. Etabl. geb: 950. 130.000 o/5 år. Kostnad: 44.336. Tot: 174.336
Eff. rente: 8,2-28,8 %. Løpetid: 1-5 år. Refinansiering: Inntil 15 år.
Motty låneformidling
  • Henter inn tilbud fra flere banker
  • Moderne og intuitiv hjemmeside
  • Noe begrenset utvalg
Karakter
Anbefalt!
Sikkert valg
Søk nå
Annonselenke
Anbefalt!
Sikkert valg

Motty låneformidling

  • Henter inn tilbud fra flere banker
  • Moderne og intuitiv hjemmeside
  • Noe begrenset utvalg
Anbefalt!
Sikkert valg
Annonselenke
Søk nå
Kreditt­ramme
5000 – 600 000 kr kr
Etableringsgebyr
Variabelt
Antall banker
20
Alders­grense
23 år
Alders­grense refinansiering
23 år
Rente
Settes individuelt

Kort oppsummering:

Motty sender søknad til flere ulike banker på dine vegne for å gjøre det enklere å velge det rimeligste tilbudet. Tjenesten er god i bruk, men du får tilgang til et større utvalg banker hos konkurrenter som UnoFinans og Lendo.

Fordeler:

  • Fleksibel kredittramme
  • Enkel sammenligning av lån
  • Velg det beste tilbudet for deg
  • Brukervennlig søknadsprosess
  • Mulighet for 22 % skattefradag på utgifter knyttet til renter og etableringsgebyr

Ulemper:

  • Begrenset utvalg av banker i forhold til konkurrenter
  • Blant strengeste krav til inntekt og alder

Fordeler:

  • Fleksibel kredittramme
  • Enkel sammenligning av lån
  • Velg det beste tilbudet for deg
  • Brukervennlig søknadsprosess
  • Mulighet for 22 % skattefradag på utgifter knyttet til renter og etableringsgebyr

Ulemper:

  • Begrenset utvalg av banker i forhold til konkurrenter
  • Blant strengeste krav til inntekt og alder
Eff. rente: 13,66 %. 150.000 o/5 år. Kostnad: 53.837. Tot: 203.837
Eff. rente: 7,15-29,9 %. Løpetid: Inntil 15 år. Andre lån: 1-5 år.
Nano Finans låneformidling
  • La bankene konkurrere om deg
  • Søker blant 23 långivere
  • Fleksibel kredittramme
Karakter
Anbefalt!
Populær
Søk nå
Annonselenke
Anbefalt!
Populær

Nano Finans låneformidling

  • La bankene konkurrere om deg
  • Søker blant 23 långivere
  • Fleksibel kredittramme
Anbefalt!
Populær
Annonselenke
Søk nå
Kreditt­ramme
5 000 – 600 000 kr kr
Etableringsgebyr
Variabelt
Antall banker
23
Alders­grense
18 år
Alders­grense refinansiering
18 år
Rente
Settes individuelt

Kort oppsummering:

Nano Finans er en del av Sambla-konsernet, og søker forbrukslån hos 23 ulike banker for deg.

Fordeler:

  • Solid kredittramme
  • God brukeropplevelse
  • Én søknad - flere banker
  • Enkel og lettfattelig søknadsprosess
  • Mulighet for 22 % skattefradag på utgifter knyttet til renter og etableringsgebyr

Ulemper:

  • Ingen direkte mulighet for avdragsfrihet (kan kun oppnås ved å kontakte banken)
  • Begrenset til bankene Nano Finans samarbeider med

Fordeler:

  • Solid kredittramme
  • God brukeropplevelse
  • Én søknad - flere banker
  • Enkel og lettfattelig søknadsprosess
  • Mulighet for 22 % skattefradag på utgifter knyttet til renter og etableringsgebyr

Ulemper:

  • Ingen direkte mulighet for avdragsfrihet (kan kun oppnås ved å kontakte banken)
  • Begrenset til bankene Nano Finans samarbeider med
Eff. rente 13,14 %. 200.000 o/5 år. Kostnad: 69.078. Totalt: 269.078
Eff. rente: 5,16-26,23 %. Løpetid: Inntil 20 år. Andre lån: 1-5 år.

Hva er refinansiering?

Refinansiering er å erstatte et eller flere lån du allerede har med et nytt lån med lavere rente. Hensikten er å spare penger, få bedre oversikt og gjøre det enklere å bli kvitt gjeld. Hvis du har dyr gjeld som kredittkort, smålån og forbrukslån kan det være mye å spare på å refinansiere – både ved å oppnå lavere rente og færre gebyrer. Det er vanlig å refinansiere eksisterende gjeld som ikke er boliggjeld med forbrukslån.

Illustrasjon av en rådgiver

Fordeler med å refinansiere

Det er flere gode grunner til å refinansiere smålån, forbrukslån og kredittkort. For det første kan det være mye penger å spare på å samle ett eller flere dyre lån i ett, og for det andre vil du få en mer oversiktlig økonomi i hverdagen. Om du har mange forskjellige lån og får samlet alt på ett sted, har kun én faktura å forholde deg til i måneden, med ett fast beløp og ett termingebyr.

  • Samle lån på ett sted

  • Få lavere rente

  • Bedre oversikt

Slik fungerer refinansiering

La oss si at du har forbrukslån hos Bank A, et mindre lån hos Bank B og løpende kredittkortgjeld hos Bank C. Du betaler høye termingebyrer hos Bank A og B, og gjelden hos Bank C har en veldig høy rente. Hos Bank D tar du opp et nytt lån, og med pengene du får på konto sletter du gjelden du har hos de andre bankene – dette er refinansiering. Nå er Bank A, B og C ute av verden. Du trenger kun å fokusere på å betale ned lånet hos Bank D, hvor du forhåpentligvis har fått lavest mulig rente og bedre gebyrvilkår – og ett termingebyr i måneden i stedet for flere som hoper seg opp og gjør de månedlige avdragene høye.

Refinansiering av kredittkort

I motsetning til forbrukslån, følger ikke kredittkort en fastsatt nedbetalingsplan. Du mottar faktura på kortet hver måned, men her kan du velge å kun betale minimumsbeløpet som kreves fra deg. Da vil det løpe renter på beløpet du ikke betaler tilbake med en gang, og da kan gjelden over tid vokse seg stor. Kredittkort har mange fordeler, men en av ulempene er å bruke kortet som et lån. Årsaken er at kredittkort har relativt høye renter – gjerne 20-30 prosent.
Derfor lønner det seg vanligvis å refinansiere kredittkortgjelden sin med et forbrukslån, som gjerne har renter fra 10-15 prosent. Samtidig får du en mer forutsigbar nedbetalingsplan, som gjør det lettere å nedbetale gjelden.

Kredittkort illustrasjon

Refinansiering av forbrukslån

Smålån er det vi kaller forbrukslån med mindre lånesummer, alt fra 5000 til 50 000 kroner. Flere banker tilbyr smålån, og de er ofte enkle å få godkjent. Dette har for mange gjort det enkelt å ta opp opptil flere smålån. Da betaler man ikke bare høye renter hver måned, men hvert lån kommer vanligvis med et termingebyr på 30-70 kroner. Har du flere lån hoper det seg raskt opp bare i gebyrer. Refinansierer du smålån, sitter du igjen med kun ett termingebyr, med mindre du får lån hos en bank som ikke krever gebyr i det hele tatt.

Slik refinansierer du

Det første du må gjøre er å skaffe deg full oversikt over gjelden din. Hvor mye gjeld har du hos de ulike aktørene? Trenger du å refinansiere hele, eller kun deler av beløpet? Har du for eksempel et billån med 6 % rente, vil det antageligvis ikke lønne seg med refinansiering med et vanlig forbrukslån. Har du derimot kredittkortgjeld, smålån eller forbrukslån med diverse gebyrer og høyere rente, kan refinansiering være et meget gunstig alternativ.

 

Finn beste refinansiering

Neste steg er å finne refinansierings-lånet som passer akkurat deg best, ut fra dine behov. Tilbyderne vi har rangert på denne siden er de anser å være best i markedet. Du kan søke direkte hos forskjellige banker, eller benytte en lånemegler som søker hos flere banker på dine vegne. Det viktigste å se etter når du skal velge refinansiering, er effektiv rente – som sier noe om de totale kostnadene ved lånet.

  • Få full oversikt

  • Finn beste refinansiering

  • Søk hos flere tilbydere

  • Velg tilbudet med lavest effektiv rente

Søk refinansiering hos flere for lavest mulig rente

Rådet vi gir til alle som vurderer lån – uavhengig av om de skal refinansiere eller ei – er å søke hos flere aktører samtidig. Du kan søke hos flere banker selv, eller benytte en lånemegler. Ikke slå deg til ro med det første og beste alternativet, for det er først når du faktisk søker på det aktuelle lånet at du vil motta et konkret rentetilbud tilpasset din økonomi. Tilbydernes rentesatser er nemlig kun veiledende, og vil således variere fra person til person på bakgrunn av faktorer som inntekt, lånesum og nedbetalingstid. Den effektive renten på lånene vi har testet varierer fra 5,34 % til 52,85 %, så det er med andre ord et stort sprik mellom det beste og dårligste alternativet.

Som nevnt er det helt uforpliktende å søke, og vi anbefaler at du søker hos minst to aktører før du lander på et endelig valg. På denne måten mottar du lånetilbud med rente fra begge parter, og du kan selv velge det alternativet du synes er mest gunstig. Det finnes mange forbrukslån med lav rente til refinansiering, slik at du skal kunne gjøre gjelden din billigere og enklere bli kvitt den!

Forsikring Ikon

Bli kvitt gjelden din med refinansiering

Vær bevisst på at det kan ta noen dager før du mottar lånet etter at du har fått søknaden innvilget – dette vil naturligvis avhenge av utlåneren du valgte. Det første du så bør gjøre er å innfri alle dine øvrige finansielle forpliktelser, og du vil da sitte igjen med et rimeligere lån enn tidligere.

Vær oppmerksom på at enkelte aktører kun tilbyr refinansiering som et alternativ, mens andre igjen innfrir lånene for deg, slik at du ikke trenger å vente på pengene og gjøre dette på egen hånd.

 

Nedbetal refinansiering lånet ditt

Når du har fått innvilget søknad om refinansiering, er det bare å sørge for å nedbetale det nye lånet ditt. Vi anbefaler deg på det sterkeste å gjøre opp for deg så raskt som mulig, da dette vil gjøre lånet vesentlig billigere for deg. Jo lengre nedbetalingstid du har på lånet ditt, jo dyrere vil det erfaringsmessig bli. Men en lengre nedbetalingstid sprer samtidig utgiftene over lengre tid, noe som kan bidra til å gjøre de månedlige avdragene mindre. Dette kan for mange være den beste løsningen, for det betyr at de i det minste har råd til å nedbetale lånet hver måned. Dette er med andre ord en vurdering du selv må ta, og desto en større grunn for å finne refinansiering med lav rente.

Refinansiering: Garantert billigere lån

Noe å ha i bakhodet om du vurderer å refinansiere, er at banken er nødt til å gi deg et lån som i sum er billigere dersom de skal innvilge din søknad om refinansiering. Dette er faktisk lovpålagt, og ble etablert som retningslinjer i 2017 og implementert som forskrift til lov i 2019.

Lovverket krever at dersom finansinstitusjonene skal innvilge et refinansieringslån, kan ikke lånet i sum bli dyrere enn hva den opprinnelige gjelden er i dag. For mange kan det bety to ting: at du får billigere lån, eller at du får avslag på søknaden om refinansiering.

jente ute - rundt-6

Eksempler på refinansiering – så mye kan du spare

Nedenfor har vi sammenlignet to refinansieringseksempler for å illustrere hvor mye du potensielt kan spare på å refinansiere.

Eksempel 1

I første eksempel er utgangspunktet en person med fire forskjellige lån hos ulike aktører: Ett på 15 000, ett på 50 000, ett på 80 000 og ett på 100 000 kroner. Til sammen utgjør dette 245 000 kroner. I tabellen ser du renter og gebyrer på lånet, hvor mye du må betale i månedlige avdrag og hvor mye du må betale for selve lånet:

Gamle lån

Låne­sumNom. renteNed­betalingEtabl. gebyrTerm. gebyrMnd. avdragTotalt
15 00020 %3 år03058721 148
50 00015 %8 år05094790 938
80 00016 %10 år0351375165 013
100 00014,5 %12 år0501519218 714
4428495 813

Refinansiering

LånesumNom. renteNedbetalingEtabl. gebyrTerm. gebyrMnd. avdragTotalt
245 00013 %10 år950503708445 924

Forutsetningen for eksempelet er at vedkommende har fått en mer fordelaktig rente enn tidligere, og samtidig tatt opp et nytt lån på 245 000 kroner for å refinansiere de fire andre lånene. Nedbetalingstiden er satt til 10 år. Med dette låneeksempelet vil vedkommende spare i alt 49 889 kroner ved refinansiering, og samtidig betale mindre i månedlige utgifter enn tidligere.

Eksempel 2

Her ser vi på en situasjon hvor en har tre forskjellige smålån på til sammen 70 000 kroner: Ett lån på 10 000, ett på 20 000 og et på 40 000 kroner:

Gamle lån

LånesumNom. renteNedbetalingEtabl. gebyrTerm. gebyrMnd. avdragTotalt
10 00020 %2 år0305392935
20 00016,5 %5 år05054212 501
40 00014,5 %8 år03574131 164
182246 600

Refinansiering

LånesumNom. renteNedbetalingEtabl. gebyrTerm. gebyrMnd. avdragTotalt
70 00014 %5 år00162927 727

I dette eksempelet har vi tatt utgangspunkt i refinansieringslån fra Santander. Her kan låntakeren potensielt spare 18 873 kroner ved å refinansiere smålånene sine.

Relevante artikler om forbrukslån og refinansiering