Smålån – mindre lån uten sikkerhet

Der vanlige forbrukslån kan skilte med summer mellom 10 000 og 500 000 kroner over en periode på fem år, gir smålån deg muligheten til å låne summer fra 1000 kroner. Disse lånene har gjerne en øvre grense på 5000 kroner.

En annen ting som kjennetegner smålån er den korte nedbetalingstiden. Hvor forbrukslån har en lånetid på inntil fem år, har smålån uten sikkerhet en nedbetalingstid på 1-12 måneder. Det er ikke lov å innvilge smålån uten at en kredittvurdering ligger til grunn. Ingen seriøse aktører i Norge leverer dette.

Aktører som tilbyr smålån er blant annet Folkia og Ferratum.

Ønsker du å låne penger raskt og uten sikkerhet, finnes det en rekke aktører som sier de kan utbetale på dagen – noen sier til og med at de kan gi lån på minuttet. Hvorvidt dette stemmer eller ikke skal vi ikke legge oss opp i, det viktigste er at du tar en kalkulert vurdering på om dette er verdt det for deg.

Å låne raskt og uten overveielse kan nemlig koste deg dyrt. Derfor er det viktig at du ser på hva lånet kommer til å koste deg i sum før du søker – kanskje finnes det noen aktører som kan gi deg bedre vilkår? Og kanskje et kredittkort er billigere for små lån?

Smålån får mye pepper for å ha uforholdsmessig høye effektive renter, men holder kritikken vann? I Dinero.no har vi blitt vant til å råde kunder om å alltid undersøke den effektive renten framfor den nominelle, siden den effektive renten speiler kostnaden på lånet på riktigst måte.

Vel, når det kommer til smålån kan saken være en ganske annen. Årsaken er at den effektive renten skal reflektere en årlig ytelse. Smålån har du gjerne kun i noen måneder. Derfor kan den effektive renten på smålån oppleves kunstig høy.

Låner du eksempelvis 2000 kroner fra Folkia med en nedbetalingstid på tre måneder, er den effektive renten på 778 prosent! Lånet har riktignok høye kostnader forbundet med etablering (350 kroner) og fakturagebyr (135 kroner). Selve rentekostnaden på dette lånet blir 343 kroner. Hadde man nedbetalt lånet over ett år hadde saken vært en annen.

En effektiv rente på over 700 prosent kan sette skrekken i de fleste, men ser man på den faktiske kostnaden pumper ikke nødvendigvis hjertet like fort. For å si det på en annen måte: Smålån er dyrt, men ikke så dyrt. Og det lønner seg ikke.

Vanligvis anbefaler vi ikke å bruke kredittkortet som lån, men dersom smålån er alternativet vil faktisk et kredittkort være billigere ved kortere lånehorisonter. Du slipper både etableringsgebyret og fakturagebyret/termingebyret, og får i tillegg en rentefri periode som vanligvis varer i inntil 45 dager.

Betaler du 2000 kroner over tre måneder på et kredittkort med en nominell rente på 20,49 %, vil det koste deg knappe 70 kroner dersom du deler opp det utestående beløpet i like store deler.

Besparelsen ved å bruke kredittkort kontra smålån er relativt stor. Skal du derimot låne større summer, vil et forbrukslån eller et lån med sikkerhet lønne seg.

Har du tatt opp flere smålån, og sliter med å betale høye, månedlige avdrag? Da kan det være på høy tid å refinansiere disse lånene.

Betaler du på mange smålån samtidig trenger ikke nødvendigvis lånesummen å spille så stor rolle. Her er det faktura- og termingebyrene – som nevnt tidligere – som spiser av andelen som kunne gått direkte til å eliminere utestående gjeld.

Refinansiering innebærer at du samler disse smålånene og eventuelt kredittkortgjelden din i ett større lån. I stedet for å betale fakturagebyr på over hundre kroner i måneden hos flere aktører, kan du betale kun ett månedlig termingebyr på 0-75 kroner. Samtidig opplever mange å få bedre rentevilkår dersom de slår sammen gjelden sin.

Har du ikke mulighet til å refinansiere? Da vil det lønne seg å kvitte seg med den dyreste gjelden først. Har du mulighet til betalingsutsettelse på eksempelvis studielån eller lignende kan du forhøre deg med Lånekassen eller banken din om dette, slik at pengene kan gå til å nedbetale den dyre gjelden i stedet.