Hva betyr refinansiering?

Definisjonen på refinansiering er at man erstatter eksisterende lån og gjeld med et nytt lån, ofte hos en annen finansinstitusjon. Årsaken er at dette kan gi bedre vilkår og gjøre lånet billigere, enten det er snakk om å betale mindre i månedlige avdrag eller om lånet i sum blir rimeligere.

I vår test av forbrukslån kan du se hvilke lån vi anbefaler til refinansiering [MARKEDSFØRING]

Det går an å refinansiere flere typer gjeld. Du kan refinansiere boliglånet ditt og forbrukslånet ditt. Du kan også refinansiere forbruksgjeld ved hjelp av ditt eksisterende boliglån og omvendt – selv om sistnevnte snarere er unntaket enn regelen. Vi skal forklare hvordan det hele fungerer og hvordan det henger sammen, pluss hva du bør tenke på dersom du vurderer å refinansiere.

Du kan enkelte navigere deg gjennom punktene ved hjelp av denne menyen:

• Refinansiering av forbrukslån
• Inntil 15 års nedbetaling med forbrukslån
• Nedbetalingstid påvirker prislappen
• Refinansiering av boliglån
• Refinansiere gjeld ved hjelp av boliglånet
• Refinansiere med betalingsanmerkninger

Har du eksempelvis forbrukslån samtidig som du nedbetaler kredittkortgjeld det løper rente på, kan det lønne seg å refinansiere med et nytt forbrukslån dersom gjelden er stor nok eller renten er høy nok. Ved mindre lån er det ikke sikkert det lønner seg, siden de fleste forbrukslån krever at du betaler etableringsgebyr for å inngå låneavtale.

Derfor er det viktig å se på summen av eksisterende lån koster deg i dag – enten du har ett eller flere løpende lån – og hva et eventuelt nytt refinansieringslån vil koste deg totalt. Hvor mye sparer du?

Løpetid på refinansiering er maksimalt 15 år, men nøyaktig hvor lang nedbetalingstid du kan få avhenger av hvor lang nedbetalingstid du har på ditt eksisterende lån. Har du åtte år gjenstående å betale ned gjelden din, får du maksimalt åtte års nedbetaling på det nye lånet ditt også.

Dette på grunn av reguleringer som trådte i kraft i mai 2019. Denne sier at nye lån maksimalt kan ha en nedbetalingstid på fem år, og at løpetiden på refinansieringslånet ditt begrenses av nedbetalingstiden du har på din eksisterende gjeld.

Du kan lese mer om forskriften her: Slik blir ny forskrift for usikret kreditt

Jo lengre nedbetalingstid du har på lånet ditt, jo mer må du betale i form av renter og termingebyrer. Mange velger dog å strekke ut lånet over så lang tid som mulig, siden dette gjør avdragene hver måned mindre. I slike situasjoner blir gjelden mer håndterlig sammenlignet med om man skulle refinansiert over kort tid, noe som på sin side gjør totalsummen på lånet mye lavere, men de månedlige avdragene høyere.

Et kjapt eksempel: Låner du 100 000 kroner over 15 år koster det deg 148 763 kroner bare i rente og gebyrer. Låner du samme sum over 7 år koster det deg 62 146 kroner. Over 3 år koster det deg 25 609 kroner.

Det første alternativet har en månedlig prislapp på 1377 kroner, hvorpå det andre eksempelet koster 1919 kroner per måned. Det siste eksempelet koster 3463 kroner i måneden. Du må med andre ord selv tilpasse nedbetalingstid etter din økonomi slik at du er sikker på at du greier å håndtere gjelden din.

I fare for at vi gjentar oss selv: Det lønner seg å betale så mye som mulig over kortest mulig tid.

I eksempelet har vi tatt utgangspunkt i et etableringsgebyr på 950 kroner, termingebyr på 45 kroner og en nominell rente på 14 %.

Refinansiering av boliglån er når man ønsker en lavere rente på boliglånet sitt. I slike tilfeller er du nødt til å bytte bank, og da til en bank som kan tilby en lavere rente enn din eksisterende bank.

Alternativt kan du spørre andre banker hva slags rente de kan tilby deg dersom du inngår avtale med dem. Hvis disse tilbyr en lavere rente enn det du har i dag kan du bruke dette som forhandlingsmiddel hos din eksisterende bank. Ønsker de å fortsatt ha deg som kunde, kan de være tilbøyelige til å sette ned renten på lånet ditt, og du slipper å bytte bank.

Det er mange årsaker til at man ønsker å refinansiere gjeld ved hjelp av boliglånet sitt. Oppussing, reparasjoner og forbruk er noen av disse. I praksis betyr det at du tar takst av boligen du eier og får en verdivurdering av denne.

Du kan også bake inn eksisterende forbruksgjeld ved samme metode dersom du eksempelvis har erstattet oppvaskmaskinen, pusset opp eller bare brukt forbrukslån til generelt bruk. Merk da at du mest sannsynlig mangedobler nedbetalingstiden på gjelden din, og at dette ikke nødvendigvis lønner seg. Hvor dyr blir sofaen du har kjøpt på kreditt hvis du baker den inn i boliglånet?

De fleste banker og finansinstitusjoner har nulltoleranse for betalingsanmerkninger når det er snakk om å innvilge refinansieringslån eller lån for øvrig. De fleste svarer kontant nei dersom som søker har betalingsanmerkning eller løpende inkassosaker, men også her finnes det noen unntak.

Bankene Bluestep, Svea Finans, Bank 2 og Kraft Bank er blant bankene som oppgir at de i visse tilfeller kan hjelpe deg å refinansiere gjelden din, selv om du har betalingsanmerkning. Slik kan du kvitte deg med inkassogjeld, dyre smålån og lignende, og få bukt med betalingsproblemene dine.

Fellesnevner for disse aktørene er at de krever at refinansieringslånet må sikres med pant i bolig eller annen fast eiendom – enten din egen eller andres eiendom. Dersom du ikke eier egen eiendom, eller sliter med at du ikke har noen som kan stille som medlåntaker for deg, er saken en annen. Da er den beste løsningen å kvitte seg med betalingsanmerkningen ved å betale den.