Kredittgrense – Hva er det og hvorfor er den viktig?

Kredittgrense er betegnelsen på hvor mye penger du har tilgjengelig på ditt kredittkort. Kredittgrensen varierer fra kort til kort, samtidig som den bestemmes av din kredittscore.

Det finnes flere hundre forskjellige kredittkort på det norske markedet, og hver kortutsteder bestemmer selv den øvre grensen på kortets kredittgrense. Vanligst er en kredittgrense på 100 000 kroner. Flere banker tilbyr en grense på 150 000 kroner, hvorpå noen veldig få banker gir en maksgrense på inntil 1 000 000 kroner på sine kort.

Kredittgrensen avhenger av din kredittscore

Det at bankene har disse grensene betyr imidlertid ikke at du er garantert å få innvilget den øvre grensen når du søker om kredittkort – om du i det hele tatt får kortsøknaden innvilget. Kredittgrensen fastsettes nemlig basert på blant annet din inntekt og din totale kredittscore.

Kredittscore beregnes ved hjelp av kalkyler og modeller som baserer seg på hvor stor sannsynlighet det er for at du misligholder gjeld. Denne utregnes av banken eller et kredittsjekkselskap som eksempelvis Bisnode og Evry, eller en kombinasjon av disse.

– Vi bruker som regel en skala fra 1-100 hvor 100 er best. Noen forhold er kredittdiskvalifiserende, da gis ikke en vanlig score, men direkte avslag. Det gjelder folk med gjeldsordning eller intet til utlegg og folk uten fast adresse eller bosted i Norge, har Richard Harborg i Bisnode tidligere uttalt til Dinero.no

Høy kredittgrense kan hindre deg i å få lån

Forskrifter for både boliglån og lån av usikret kreditt bestemmer at du som privatperson ikke kan ta opp mer gjeld enn fem ganger brutto årsinntekt. Studiegjeld, billån og usikret kreditt som kredittkort og forbrukslån spiller inn her – og ikke bare det du eventuelt har brukt på kredittkortet ditt, men også hele den tilgjengelige kredittgrensen, eller kredittrammen som det også kalles.

Har du en kredittgrense på 70 000 og kun har brukt 5000 av denne, er det fremdeles 70 000 som oppgis som gjeld. Det kan potensielt hindre deg i å få et lån i størrelsen du ønsker deg, som eksempelvis boliglån eller forbrukslån.

– Det er praktisk for mange å ha et kredittkort når de både skal handle på nett, kjøpe reiser og lignende, men det kan være lurt å ta en vurdering om man trenger kredittkortet og om man eventuelt kan nedjustere kredittrammen, hvis den er så stor at den i stor grad påvirker låneevnen din, sa Synne Ekrem i Nordea da vi tidligere omtalte saken.

Slik endrer du kredittgrense

Dersom du har behov for mer eller mindre kreditt enn det du har fått innvilget, kan du kontakte banken din og spørre om kredittrammen kan økes eller nedjusteres. I de fleste tilfeller kan du søke om dette direkte i nettbanken der du har kredittkort.

Har du nettopp fått kredittkortet, kan det hende at forespørselen om å øke grensen blir avslått, nettopp fordi kredittrammen du har fått er basert på den tidligere nevnte kredittscoren.

Venter du noen måneder og viser at du betaler utestående kreditt i tide, er det større sannsynlighet for at banken kan gi deg en høyere kredittgrense. Samtidig er du mest sannsynlig nødt til å innfri kravene om den tidligere nevnte «femgangeren».

Hvis du bruker mer enn du klarer å betale tilbake eller ikke ønsker at kredittrammen skal stå i veien for nye lån, kan den også senkes.

Mange banker opererer med en nedre kredittramme på 5000.

Det kan være lurt å definere hvor høyt kreditt-behov du har før du endrer kredittrammen din. Du har vanligvis rentefri kreditt i inntil 45 dager, men du kan selvfølgelig innfri det utestående beløpet før fakturaforfall. Slik får du «ny» kreditt å rutte med.

Les også: Dette er de beste kredittkortene nå

Hvor høy kredittgrense bør du ha?

Hvor høy kredittgrense akkurat du burde ha, kommer i stor grad an på din personlige økonomi og hvor god du er til å kontrollere kortbruket ditt og tilbakebetalinger. 

Det har ikke noe for seg å ha en unødvendig høy kredittgrense i forhold til forbruk bare for å ha det. Kredittgrensen bør heller ikke være høyere enn at du på enkelt vis kan betale kreditten tilbake hvis du har benyttet hele beløpet. Dessuten vil en høy kredittgrense kunne begrense mulighetene dine for å få andre lån som boliglån.

De fleste har nok en kredittramme på et sted mellom rundt 20 000 til 40 000 kroner – nok til å kunne utføre store innkjøp, men samtidig lavt nok til at det ikke er uhåndterlig å betale tilbake. Her må du ta egne vurderinger – er du for eksempel student med dårlig råd, kan det hende at du ikke bør ha stort mer enn 10 000 – 15 000 kroner i kredittramme for å på rimelig vis kunne betale tilbake.