Refinansiering av smålån – slik gjør du det

Betaler du rente og gebyrer på flere smålån? Da kan det lønne seg å refinansiere.

Publisert: 06.06.2016

Har du flere smålån betaler du i praksis mye mer i renter og gebyrer enn det du trenger, noe som i sum koster deg dyrt. For å spare penger og gjøre lånene billigere å betjene lønner det seg derfor å refinansiere smålån – altså samle lånene under ett og samme lån.

Refinansiering av gjeld er enkelt og greit en finurlig måte å gjøre de månedlige avdragene lavere eller lånene billigere ved å ta opp et nytt lån, for eksempel et forbrukslån. Med det nye lånet betaler du ned all gjenværende gjeld på smålånene du har i dag, for deretter å betjene kun ett lån.

I denne artikkelen skriver vi utfyllende om hva refinansiering er.

Bli kvitt kredittkortgjeld med refinansiering

Slik sparer du penger på refinansiering av smålån

Forbrukslån er som regel dyrere jo lengre nedbetalingstid du har på lånet. Samtidig er de månedlige avdragene langt lavere med lang nedbetalingstid kontra kort nedbetalingstid, og lånet vil dermed oppleves enklere å håndtere.

Et lån på 150 000 kroner med en effektiv rente på 14,86 % vil for eksempel koste deg 3463 kroner i måneden i avdrag, renter og gebyrer med fem års nedbetaling, hvor samme lån med 15 års nedbetalingstid (med effektiv rente på 14,51 %, da denne styres noe av nedbetalingstiden) vil koste deg 1948 kroner i måneden i avdrag, renter og gebyrer.

Til sammenligning vil lånet med 15 års nedbetaling i sum koste deg 201 565 kroner i renter og gebyrer, hvor lånet med fem års nedbetalingstid vil koste deg 58 728 kroner i renter og gebyrer. I begge eksemplene er etableringsgebyr på 950 kroner og termingebyr på 50 kroner lagt i grunn.

En annen forutsetning for at du skal spare penger på refinansiering av lånet ditt totalt sett, og ikke bare få lavere månedlige avdrag, er at du får bedre rentebetingelser på det nye lånet ditt enn det du har fra før.

De billigste og dyreste forbrukslånene

Eksempel på refinansiering av smålån

For å understreke hva du kan spare på å refinansiere gjeld har vi satt opp et eksempel for deg som har flere smålån i dag. Si at du har tre lån av ulik størrelsesorden. Et på 10 000 kroner, et på 20 000 kroner og et på 40 000 kroner.

I tabellen nedenfor ser du vilkårene og forutsetningene for lånene, samt et refinansieringsalternativ. Merk at dette kun er et eksempel, og at rentesatsen vil variere fra person til person. Siden du allerede betjener smålånene du har i dag har vi ikke inkludert etableringsgebyr i eksempelet, siden dette er et gebyr du har betalt allerede ved første termin etter du tok opp lånet.

I eksempelet har du en belåning på 70 000 kroner fra før. Santander utpeker seg som en gunstig utlåner for summer inntil 70 000, rett og slett på grunn av at de dropper etableringsgebyr og termingebyr for mindre lån. Det vil i praksis gjøre den effektive renten på lånet lavere, og resulterer i et billigere lån. I dette hypotetiske eksempelet sparer du 18 873 kroner på refinansiering dersom du benytter Santander. Sannsynligheten er stor for at du sparer mer ved refinansiering jo større lån du har i dag.

For lån høyere enn 70 000 kroner vil den effektive renten bli høyere på grunn av inkluderte gebyrer, og dermed resultere i et dyrere lån. Benytter du deg for eksempel av Komplett Bank vil termin- og etableringsgebyr inkluderes, og med en tilsvarende rente må du ut med 2740 kroner mer enn hos Santander, altså 30467 kroner. Med dette alternativet sparer du 18673 kroner. Merk at dette kun er et eksempel.

Vi tar forbehold om at rentesatsen du vil oppnå ikke svarer til eksempelet i denne teksten dersom du søker om forbrukslån til refinansiering av smålån, siden den effektive renten settes individuelt på bakgrunn av variabler som inntekt og betalingsdyktighet, med mer.

To alternativer, to utfall

Motivasjonen bak refinansiering kan være todelt. Enten ønsker du rett og slett å betale mindre hver måned for å gjøre lånet enklere å håndtere, eller så ønsker du at lånet i sin helhet skal bli billigere enn de du i sum har i dag. Ved første alternativ kan det hende at lånet ditt blir dyrere samlet sett, men enklere for deg å nedbetale. Ved det andre alternativet vil lånet i sum koste deg mindre.

Det kommer helt an på hvilke vilkår du får på det nye lånet ditt, noe du må være klar over før du søker om forbrukslån for refinansiering av smålån.

Søker du hos flere kan du få billigere lån

Som nevnt tidligere bestemmer utlåner den effektive renten på lånet ditt individuelt. Via en kredittsjekk avgjør de din betalingsdyktighet, og følgelig hvilken rente de kan tilby deg. Siden det er uforpliktende å søke om forbrukslån til refinansiering av smålån kan det derfor være lurt å søke hos flere utlånere du synes har gode vilkår. Dermed vil du motta et lånetilbud fra alle de du søker hos, og du kan velge den utlåneren som kan tilby forbrukslån med lavest rente.

Lurer du på noe angående refinansiering?