At privatpersoner kan ta opp usikrede forbrukslån er en kjent sak, men hva med bedrifter? Det er ikke like enkelt, skal vi tro bankene.

Vi har tatt kontakt med samtlige banker i Finansportalens oversikt over forbrukslån og spurt om de også tilbyr usikrede forbrukslån for bedrifter. Kun én av de rundt 50 bankene svarte ja. Dette var Svea Finans.

Er dere de eneste på det norske markedet som tilbyr usikrede lån til bedrifter?

– Ja, på denne type bedriftslån hvor du får både svar og penger på dagen, sier Kristine Jeanette Vestad, markedssjef i Svea Finans.

Vi har tatt en prat med Svea Finans for å finne ut av hvordan denne typen lån fungerer, og hva som er den reelle forskjellen på et bedriftslån og et forbrukslån for privatpersoner.

Hva er forskjellen på å søke på Business Credit og å søke som privatperson?
– Forskjellen er at det ene gjelder lån til bedrift og det andre personer.

Hvilken risiko løper for søker?
– Graden av risikoen for søker avhenger av om det er stilt sikkerhet for kreditten eller ikke.

Hvilken risiko løper for dere?
– Risikoen for Svea Finans er at pengene kan gå tapt ved mislighold. Vi tar større risiko når vi ikke krever sikkerhet.

Hva skjer om bedriften ikke greier å nedbetale lånet?
– Kreditten blir oversendt til inkasso for videre oppfølgning. Vi prøver alltid å finne gode nedbetalingsløsninger med våre kunder dersom det er behov for det.

I hvilke tilfeller kan en bedrift ha behov for firmalån?
– Det kan være flere årsaker til at en bedrift trenger firmalån. Det kan være at bedriften er i en vekstfase og/eller at de har behov for ekstra likviditet for å sikre driften.

Hva bør søker tenke på før vedkommende tar opp firmalån?
– Søker bør tenkte over hvordan kreditten skal brukes og hvordan kreditten skal betjenes.

Behandles disse søknadene manuelt? Hvor lang er behandlingstiden?
– Business Credit er en elektronisk og automatisert løsning. Bedriften kan ta ut penger en virkedag etter at de har fått innvilget kreditten.

Hvilken gjennomsnittsrente har dere på slike lån?
– Den nominelle årsrenten ligger mellom 11,9 og 22,9 % avhengig av kredittscore. Gjennomsnittsrenten er 16 %. Denne type lån er alternativet til et kredittkort, og derfor en sikrere og billigere løsning.

Hvordan kan man stille sikkerhet for et slikt lån?
– Sikkerheten som kan stilles er kausjon – altså den vanligste måten er at den med signeringsrett i bedriften stiller seg personlig ansvarlig. Denne sikkerheten stilles i søknadsprosessen.

Oppstartsfasen er den mest kritiske delen for alle nyetablerte bedrifter, og særlig det finansielle må være på plass for stabiliteten i den videre gangen. Her benytter de fleste seg av egenkapital og/eller lån, og ofte også eksterne investorer.

For å kartlegge potensielle utgifter forbundet med en oppstartsfase, bør du først lage en oversikt over kapitalbehov. Hvor mye midler trenger du for at hjulene skal gå rundt før du eventuelt får inntekter via firmaet? Hvor mye trenger du til utstyr og lignende?

Skal du dessuten etablere et AS (aksjeselskap), koster dette deg 30 000 kroner i avgifter. Dette kostet tidligere 100 000 kroner, men har de senere årene blitt vesentlig redusert.

Les også: Hva er en betalingsanmerkning?

Enkelte bedrifter sper på med lån for å hindre firmahjulene fra å stoppe tvert. Likviditet er betegnelsen på betalingsevne, og beskriver betalingsdyktigheten til firmaet. Jo høyere likviditeten er, jo større evne har et firma til å betale lønnsutgifter, skatt, utgifter til utvikling og lignende.

Som Svea tidligere har nevnt, kan det være flere årsaker til at en bedrift har behov for firmalån, blant annet at bedriften trenger økt likviditet for å sikre driften.

Sett denne? Lån med betalingsanmerkning

De fleste banker Dinero.no har vært i kontakt med avviser at de tilbyr forbrukslån til bedrifter, men flere banker nevner at de kan være behjelpelige i visse tilfeller.

– Vi tilbyr ikke forbrukslån til bedrifter og har heller ingen planer om dette. For bedrifter som kommer i behov av midler grunnet kortsiktig lav likviditet eller andre relevante forhold, er vi behjelpelige med kortsiktige lån for å løse akutte og midlertidige likviditetsutfordringer for bedriften, skriver kommunikasjonssjef i SpareBank 1 Østlandet, Bjørn-Inge Haugan, i en e-post til Dinero.no.

Det er også mulig å søke om forbrukslån som privatperson for å sikre likviditet eller oppstartsmidler til bedriften, men om du faller ned på denne løsningen er det viktig å huske på at du har det personlige ansvaret for risikoen.

– Vi låner kun ut penger til privatpersoner med personnummer og ikke til bedrifter med foretaksnummer. Når det er sagt har vi et klart inntrykk av at en del gründere tar opp lån hos Instabank som skal benyttes skal til å investere i en fase der man etablerer virksomhet og det er vanskelig å skaffe annen kapital til virksomheten, sier Robert Berg, banksjef i forbruksbanken Instabank til Dinero.no.

Sett denne? Strammer inn utlån ytterligere med forskriftsforslag

Berg forteller at han ikke har tall på eksakt hvor stor andel av bankens utlån som faller i denne gruppen, men med basis i kundeundersøkelser vet han at det er en gruppe av «en viss størrelse». Vilkårene for forbrukslånet bestemmes på samme grunnlag som ellers, sier banksjefen.