I sommer meddelte vi at to selskaper hadde fått konsesjon til å etablere gjeldsregister i Norge. Disse er Evry og Finans Norge, som har etablert de respektive selskapene Gjeldsregisteret AS og Norsk Gjeldsinformasjon.

Når to forskjellige aktører skal levere noenlunde tilsvarende tjeneste, er det interessant å vite hva forskjellen på disse to er og hvordan et gjeldsregister i det hele tatt vil fungere så fort det kommer på plass. Dinero.no har snakket med begge aktørene.

Se også: Experian også klare med gjeldsregister

— Gjeldsregisteret samler for første gang all usikret gjeld og bidrar til at finansinstitusjoner får et bedre beslutningsgrunnlag og dermed lavere risiko på sin utlånsportefølje. Per i dag har ikke banker og andre kreditorer samlet oversikt over lånsøkerens gjeldsbelastning. Samtidig får låntakere en bedre kredittvurdering, og kan få bedre råd om finansiering, sier VP Corporate Communications i Evry, Geir Remman, til Dinero.no.

Han anslår at tjenesten Gjeldsregisteret AS er operativ i starten av 2019.

— Dette vil være en gjeldsportal som enkeltpersoner kan logge seg på for å se hvor mye usikret gjeld de har, og hvor de har det. Finansforetak og offentlige etater som har hjemmel i henhold til lov og forskrift kan hente ut data. Finansforetak kan kun bruke det i forbindelse med behandling av lånesøknader, og ikke til markedsføring og salg, sier daglig leder i Norsk Gjeldsinformasjon, Svein Ove Karstensen om deres tjeneste.

Sett denne? Strammer inn utlån ytterligere med forskriftsforslag

Usikret gjeld inkluderer blant annet kredittkort, forbrukslån og faktureringskort. Karstensen anslår at Norsk Gjeldsinformasjons portal er på plass neste sommer.

Norsk Gjeldsinformasjon etablerer et indeksregister med informasjon om hvor du har gjeld, hvorpå dataen hentes direkte fra finansinstitusjonene hvor det er registrert at du har gjeld. Det spørrende finansforetaket mottar gjeldsdata i anonymisert form, noe som betyr at de ikke kan se hvor du har gjeld per i dag, bare hvor mye.

— Vi benytter fødselsnummeret til å sjekke hvor du har usikret gjeld, og henter relevante data rett fra de aktuelle finansforetakene, sier Karstensen i Norsk Gjeldsinformasjon og kaller det en «slank» løsning.

Gjeldsregisteret AS vil på sin side etablere et register som består i en database hvor bankenes data dupliseres og oppbevares. Registeret integrerer data i bankenes kredittmodeller og interne systemer.

— Gjeldsregisteret AS vil etablere et register basert på eksisterende og vel etablert infrastruktur som i dag benyttes til distribusjon av forretningskritisk informasjon med et høyt transaksjonsvolum. Ved å etablere et register på vel fungerende distribusjonsløsning, oppnår Gjeldsregisteret en tidseffektiv etablering med lav risiko, forteller Remman.

Mange har stilt spørsmålet om ikke dette ekstra leddet i en kredittvurdering vil forlenge responstiden for søkeren. Tar det lenger tid å få avslag eller innvilget lån? Svaret er nei, ifølge aktørene.

Sett denne? Betale ned forbrukslån tidligere

— Informasjon fra Gjeldsregisteret kan brukes i finansinstitusjonenes kredittmodeller og man forenkler administrasjonen. For kundene betyr dette mint like raske beslutninger som i dag, men ikke minst at de er grundigere og tryggere vurderinger, sier Remman i Gjeldsregisteret.

Også Norsk Gjeldsinformasjon bedyrer at deres løsning ikke krever lengre behandlingstid.

Datatilsynet, som er et uavhengig forvaltningsorgan som sørger for å overvåke overholdelse av personopplysningsloven, har lenge vært skeptiske til etableringen av et gjeldsregister. De har lenge ment at et slikt register vil utgjøre et for stort inngrep i personvernet, og at det ikke har vært godt nok redegjort for behovet for et slikt register.

— Det var usikkert hvilken virkning et slikt register vil få. Når det er sagt, er vi langt mer positive til en spørreportal, som er det Finans Norge planlegger å etablere. En spørreportal vil være langt mindre inngripende enn et register, ettersom opplysningene da hentes direkte fra den enkelte bank, sier juridisk seniorrådgiver i Datatilsynet, Signhild Blekastad til Dinero.no.

I hvor stor grad har dere tiltro til at Evry og Finans Norges kommende gjeldsregister vil ivareta personvernet til de som er registrert?

— Vi forutsetter at begge aktørene følger det nye personvernregleverket, både i utformingen av løsningen og senere ved driften av den. Dette gjelder blant annet reglene i personvernforordningen om innbygget personvern. Finans Norge har tidligere uttalt at de er opptatt av at gjeldsinformasjonsforetak må etableres med ny teknologi, og være minst mulig inngripende overfor personopplysninger. Det er positivt, sier hun.

Hun er derimot noe skeptisk til Gjeldsregisteret AS skal etableres som et register.

— Slik vi forstår det vil Evrys løsning bli et register hvor bankenes data dupliseres. En stor utfordring ved en etablering av et register vil nok særlig å være samle inn opplysningene og opprettholde datakvaliteten i registret, altså å holde registret oppdatert til enhver tid, sier Blekastad.

Evry fastholder at de ivaretar personvernet i Gjeldsregisteret AS.

— Alle data som samles inn behandles under strenge personvernregler. Det etableres en sikkerhetsløsning som ivaretar strenge krav til data- og personvernsikkerhet gjennom krav til autentisering ved pålogging og bruk, sier Remman i Evry.

Sett denne? Du har flere rettigheter med kredittkort

Finans Norge understreker også at personvernet ivaretas med deres løsning.

— Sikkerhet og personvern har høy prioritet og er en av grunnene til at vi vil lagre minst mulig data – kun det vi trenger. Det vil si fødselsnummeret og ikke alle gjeldsopplysningene knyttet til det. Sistnevnte henter vi fra finansforetakene, sier Karstensen i Norsk Gjeldsinformasjon.