Låne penger privat? Viktig om utlån til og fra privatpersoner

Å låne penger av venner eller familie kan være en løsning når du trenger penger raskt, ikke kvalifiserer for vanlige lån eller ønsker en rimelig måte å låne penger på. Men det er ikke uten risiko – verken for deg som skal låne, den som låner ut eller relasjonen deres. Her ser vi nærmere på hva du bør tenke på før du både låner og låner ut penger privat.

Viktig å skille mellom et privat lån og privatlån

Først og fremst er det viktig å skille mellom to begreper som lett kan forveksles:

Et privat lån, altså å låne penger privat betyr at du låner penger av en privatperson, som regel en venn eller et familiemedlem, uten at banken er involvert.

Privatlån (også kalt forbrukslån) er derimot et lån du tar opp gjennom en bank eller finansieringsselskap, hvor lånet ikke er sikret med pant i bolig eller andre eiendeler.

Disse to låneformene har svært forskjellige betingelser, regelverk og konsekvenser.

Fordeler og ulemper med å låne penger privat

Fordeler:

• Fleksible betingelser: Dere kan selv avtale nedbetalingstid og eventuelle renter
• Ingen kredittsjekk: Du trenger ikke å ha god betalingshistorikk
• Rask tilgang til penger: Ofte kan du få pengene umiddelbart
• Potensielt lavere eller ingen renter: Sammenlignet med lån fra banken

Ulemper:

• Relasjonsskade: Penger kan skape konflikter og ødelegge forhold
• Uklare avtaler: Uten skriftlig kontrakt kan det oppstå misforståelser
• Begrenset lånebeløp: De fleste privatpersoner har ikke mulighet til å låne ut store summer

Slik bør du gå frem når du låner penger privat

1. Vurder alternativer først

Før du spør venner eller familie om et lån, bør du vurdere å utforske andre muligheter:

• Kan utgiften utsettes til du har spart opp penger?
• Finnes det støtteordninger du kvalifiserer for?
• Er det mulig å forhandle med eventuelle kreditorer om betalingsutsettelse?

Du bør også tenke en ekstra gang over om det passer seg å spørre, hvordan den andre personen vil oppleve det å bli spurt, og hva slags risiko personen eventuelt setter sin egen økonomi i ved å låne ut pengene.

2. Lag en skriftlig avtale

Dette er kanskje det viktigste punktet: Alltid lag en skriftlig låneavtale, selv når du låner av nære venner eller familie. En god låneavtale bør inneholde:

• Lånebeløp: Nøyaktig hvor mye som lånes
• Rente: Om det skal betales rente, og i så fall hvor mye
• Nedbetalingsplan: Når og hvordan lånet skal tilbakebetales
• Konsekvenser ved mislighold: Hva skjer hvis du ikke kan betale som avtalt?
• Underskrift fra begge parter: Datert og signert av både långiver og låntaker

Det finnes flere maler for private låneavtaler på nett, eller du kan få juridisk hjelp til å sette opp en kontrakt.

3. Vær åpen om hvorfor du trenger pengene

Ærlighet skaper tillit. Forklar tydelig hva pengene skal brukes til og hvordan du planlegger å betale tilbake.

4. Vær oppmerksom på skattemessige konsekvenser

Ved private lån over en viss størrelse eller med rentebetaling, kan det være skattemessige hensyn å ta. Långiver må for eksempel oppgi renteinntekter på skattemeldinger, og låntaker  (du som låner pengene) har rett på skattefradrag for rentene du eventuelt betaler.

Så lenge det er snakk om private lån, må dere selv sørge for å føre opp beløpene riktig i skattemeldingen hvis det er nødvendig.

Typiske fallgruver ved private lån

Utydelige avtaler

Mange opplever konflikt fordi lånebetingelsene ikke var tydelig avtalt på forhånd. «Jeg trodde du skulle betale tilbake i mai?» eller «Vi avtalte vel 3% årlig rente?» er typiske utsagn som kan skape problemer.

Nedbetaling som ikke prioriteres

Noen føler at lån fra familie eller venner ikke haster å betale tilbake. Dette kan skade relasjonen alvorlig. Prioriter alltid å følge avtalte tilbakebetalingsplaner.

Endrede økonomiske forutsetninger

Både långiver og låntaker kan oppleve økonomiske endringer. Hva skjer hvis långiver plutselig trenger pengene tilbake før avtalt tid? Hva skjer hvis låntaker blir permittert fra jobb ikke kan betale innen avtalt tid? En god avtale tar høyde for slike situasjoner.

Forbrukslån kan være et alternativ

Hvis du ikke ønsker å blande inn personlige relasjoner i økonomien din, kan et vanlig privatlån/forbrukslån være et alternativ. Disse lånene har:

• Faste rammer: Tydelige betingelser og konsekvenser ved mislighold
• Profesjonelt forhold: Ingen personlige relasjoner står på spill
• Kredittsjekk: Krever at du har ordnet økonomi og betalingsevne
• Høyere kostnader: Vesentlig høyere renter enn ved private lån – og det er nettopp dette som taler for at et privat lån med lavere eller ingen rente vil være best i en del tilfeller.

Før du eventuelt vurderer et forbrukslån, bør du sammenligne flere tilbud og være veldig sikker på at du kan betjene lånet over tid.

Vi advarer mot private lånegrupper på sosiale medier

I senere tid har det oppstått grupper på sosiale medier, særlig Facebook, hvor privatpersoner låner penger til hverandre. Dette fraråder vi i Dinero på det sterkeste av flere grunner:

• Skyhøye renter: Typisk kreves det at du betaler tilbake 20-30% mer enn lånebeløpet etter bare en uke eller to. Det tilsvarer en hinsides årlig rente.
• Ingen sikkerhet: Du vet ikke hvem du låner av eller til. Hva skjer om du ikke kan betale tilbake innen avtalt tid?
• Risiko for ID-tyveri: Pass på hva slags personlig informasjon du deler med ukjente
• Utenfor lovverket: Lån som dette opererer ofte i en gråsone juridisk
• Inkassokrav: Enkelte har opplevd trusler og ubehagelige krav ved sen betaling

For eksempel kan noen tilby å låne ut 2000 kroner mot at du betaler tilbake 2600 kroner en uke senere. Dette tilsvarer en årsrente på flere tusen prosent og er langt over lovlig rentenivå.

Oppsummering om å låne penger privat

Å låne penger privat kan være en god løsning i visse situasjoner, men krever tydelige avtaler og åpen kommunikasjon for å unngå problemer. Husk:

1. Lag alltid en skriftlig avtale
2. Vær tydelig på tilbakebetalingsplanen
3. Tenk nøye gjennom hvilken påvirkning et privat lån kan ha på relasjonen
4. Vurder alternativer som vanlige lån hvis beløpet er stort eller det av andre grunner gir mer mening.

Følger du disse rådene, reduserer du risikoen for at et lån skal ødelegge viktige relasjoner og legger til rette for at begge parter får en ryddig opplevelse!