Skal jeg velge kredittkort eller forbrukslån?
Hva egner seg best av forbrukslån og kredittkort, og når skal man velge det ene eller det andre? Det kommer helt an på hvor lenge og hvor mye du skal låne.
Det kan være enkelt å dra kredittkortet i stedet for debetkortet når man er ute og shopper, og du har til og med flere rettigheter når du bruker et kredittkort framfor et vanlig bankkort. Forbrukslån er et engangslån man gjerne tenker seg nøye om før man tar ut, og det kan være til hjelp dersom du ønsker å refinansiere gjeld eller dekke uforutsette utgifter. Når velger man hva?
Se vår test av forbrukslån her og vår test av kredittkort her.
Kort om kredittkort
Et kredittkort er et fysisk betalingskort på lik linje med vanlige debetkort. Har du et kredittkort står du fritt til å bruke tilgjengelig kreditt innenfor bankens kredittgrense. Du låner gratis og rentefritt i en viss periode – vanligvis inntil 45 dager.
I denne artikkelen kan du lese en innføring i rentefri kreditt.
Når den rentefrie perioden er over løper det renter på det utestående beløpet, altså det du har brukt med kredittkortet ditt. Du kan velge å kun betale minimumsbeløpet av fakturaen din, men da må du betale renter på resten. Da er ikke dette et gratis lån lenger.
Kredittkort – bra for små lån over kort tid
Skal du låne i en kort periode er derfor kredittkort å anbefale. Skal du låne større summer over lenger tid vil renten derimot gjøre lånet ditt dyrere, siden de fleste kredittkort har en årlig rente på rundt 20 %. Da kan vi anbefale å ta opp et forbrukslån med lavere rente i stedet.
Det er helt klart mulig å bruke kredittkort uten å måtte betale noe tilbake for det. Vi oppfordrer alle med kredittkort til å betale tilbake hele det utestående beløpet ved forfall for å unngå renter. Hvor dyrt et eventuelt lån vil bli, avhenger derimot av hvor mye og hvor lenge du låner.
Bruker du for eksempel fire måneder på å betale tilbake et utestående beløp på 5000 kroner vil det ikke bli veldig kostbart å låne, men har du et utestående beløp på 30 000 kroner som du bruker ett år på å tilbakebetale vil det brått koste deg mye.
Les også: Kredittkortene flest nordmenn har i lommeboken er de dyreste
Forbrukslån – best for større summer og lengre låneperspektiv
Skal du låne et større beløp og vet at du trenger litt tid på å betale det tilbake kan et forbrukslån være veien å gå. Den årlige renten på et forbrukslån kan være en hel del lavere enn på et kredittkort, siden renten hos noen alternativer kan starte så lavt som ved 7-8 prosent.
Renteforskjellen gjør det billigere å ta opp et mer langsiktig og større lån med forbrukslån framfor kredittkort. Det at denne typen lån uten sikkerhet har etableringsgebyr og at man faktisk må søke for å få låne pengene gjør det enkelt å velge bort forbrukslån til fordel for kredittkort. Da bør du være klar over a den samlede kostnaden for lånet og lånets effektive rente uansett vil bli lavere om du låner store summer over lang tid via et forbrukslån framfor ved bruk av et kredittkort.
Vi anbefaler samtidig å betale ned utestående gjeld på forbrukslån så fort det lar seg gjøre. Slik blir lånet billigere.
Les også: Refinansier smålån og få billigere gjeld
Forbrukslån: Mer oversikt
Søker du på et forbrukslån får du som regel en nedbetalingsplan for lånet ditt. Denne gjør det enklere og mer oversiktlig å betale tilbake lånet ditt dersom du skal låne over tid. Siden du til enhver tid vet hva du skal betale hver måned, er det enklere å legge nedbetalingen inn som en post i månedsbudsjettet.
Noen lån opererer også med avdragsfrihet, som kan gi deg et økonomisk pusterom i nedbetalingsperioden.
Kredittkort – penger tilgjengelig til enhver tid
En fordel med kredittkort er at så fort man har fått innvilget en søknad og fått tildelt en kreditt innenfor det respektive kortets kredittgrense, kan man benytte seg av kreditten flere ganger. Forutsetningen er så klart at du tilbakebetaler det utestående beløpet ditt jevnlig, og ikke ”makser ut” kortet ditt – at du ikke bruker opp all din tildelte kreditt uten å tilbakebetale det.
En tommelfingerregel er at selv om om du har en kredittgrense å forholde deg til, er det ikke meningen at du skal nå den grensen. Dette er ikke penger du får, men penger du låner. Og trekker du over kan du risikere overtrekksgebyr!
Lest denne? Skal du gjøre kontantuttak i utlandet? Velg riktig kredittkort.
Fordeler og rabatter med kredittkort
En annen fordel som taler i kredittkortets favør er at mange leverandører tilbyr rabatter, bonuser og cashback via sine kort. Slik kan du få noe tilbake for å bruke kortet, som for eksempel billigere restaurantbesøk, bonuspoeng som kan veksles inn i flybilletter eler cashback – at du får faktiske penger tilbake for å bruke kortet.
Les også: Spar penger på dagligvarer med kredittkort
Les også: Slik fungerer Norwegian Reward
