Terminbeløp – Hva er terminbeløp og hva påvirker det?
Når du tar opp et lån, enten det er boliglån, forbrukslån eller studielån, vil terminbeløpet ha mye å si for den økonomiske hverdagen din. Det er fordi terminbeløpet enkelt og greit forteller hvor mye penger du totalt må betale for lånet hver måned.
Her ser vi nærmere på hva terminbeløp innebærer, hvordan det beregnes, hvilke faktorer som påvirker det – og hva du kan gjøre for å senke terminbeløpet.
Hva er terminbeløp?
Terminbeløp definisjon: Terminbeløp er summen du betaler hver termin på et lån, og består av renter, avdrag og eventuelle termingebyrer.
Vanligvis betales terminbeløpet månedlig, men det kan også betales kvartalsvis eller årlig, avhengig av låneavtalen din. Terminbeløpets størrelse påvirkes av hvor stort lånet er, hva renten er, gebyrer, nedbetalingstid og lånetype.
Terminbeløp i annuitetslån vs. serielån
Annuitetslån er den mest vanlige låneformen i Norge. Med et annuitetslån betaler du samme terminbeløp gjennom hele låneperioden, og både avdrag og renter er jevnt fordelt hele perioden. Dette gir god forutsigbarhet i økonomien din, fordi du vet nøyaktig hvor mye du skal betale hver termin i løpet av hele låneperioden, så lenge renten ikke endrer seg. Justeres renten opp eller ned, vil terminbeløpet også justeres deretter.
Serielån, derimot, har faste avdrag, men variabelt terminbeløp fordi du betaler mer renter i begynnelsen. Med serielån er derfor terminbeløpet høyere i starten av låneperioden, og reduseres over tid etter hvert som rentene synker. Serielån kan være gunstig for deg som vil betale ned lånet raskest mulig og redusere de totale rentekostnadene.
Hvordan regne ut terminbeløp?
For å regne ut terminbeløp er det enklest å bruke en lånekalkulator. Selve utregningen av terminbeløp kan være ganske komplisert, spesielt for annuitetslån fordi du må bruke både eksponenter og parenteser riktig. Lånekalkulatoren vår gir deg svar på sekunder og er nøyaktig, slik at du slipper risiko for feil i regnestykket.
Dette påvirker terminbeløpet
Det er flere faktorer som påvirker hvor høyt terminbeløpet er:
1. Lånebeløp
Størrelsen på lånebeløpet er en viktig faktor for hvor stort terminbeløpet blir. Et større lånebeløp vil naturligvis føre til høyere terminbeløp, da du betaler mer i både avdrag og renter.
2. Renter
Renten, som er prisen du betaler for å låne penger, har også en direkte innvirkning. En høyere rente øker kostnadene for lånet, og dermed også terminbeløpet. Derfor er det viktig å sammenligne ulike lånetilbud og velge det med lavest mulig rente for å minimere terminbeløpet og de totale lånekostnadene dine.
3. Gebyrer
Gebyrer, som termingebyrer, legger til en ekstra kostnad ved hver betalingstermin. Disse gebyrene kan variere fra bank til bank, men påvirker det totale beløpet du betaler hver måned.
4. Nedbetalingstid
Nedbetalingstiden, altså hvor lang tid du har på å betale ned lånet, vil også påvirke terminbeløpet.
En lengre nedbetalingstid vil gi lavere månedlige terminbeløp, men medfører høyere totale rentekostnader over tid. Det er derfor viktig å finne en balanse mellom en overkommelig månedlig betaling og de totale kostnadene ved lånet.
Slik kan du redusere terminbeløpet
Hvis du vil ha et lavere terminbeløp å forholde deg til, er det noen grep du kan vurdere for å gi mer rom i økonomien:
Forhandle om bedre rente
En effektiv måte å redusere terminbeløpet på er å forhandle om lavere rente med banken. Start med å sjekke rentenivået på lånene dine og sammenlign med tilbud fra andre banker. Et godt tilbud fra en konkurrerende bank kan være nok til å få bedre rentevilkår, men vær gjerne forberedt med en god oversikt over økonomien din og vær klar til å argumentere for hvorfor du fortjener en lavere rente hvis du skal snakke med banken.
Forlengelse av nedbetalingstiden
Å forlenge nedbetalingstiden kan også redusere terminbeløpet ditt. Dette innebærer at du betaler mindre hver måned, men det kan resultere i høyere totale rentekostnader over tid. Vurder nøye om de lavere månedlige kostnadene er verdt den økte totale kostnaden.
Be om avdragsfrihet
I økonomisk vanskelige tider kan avdragsfrihet være et alternativ. Avdragsfrihet vil si at du kun betaler renter i en periode, noe som midlertidig kan redusere terminbeløpet og dermed de månedlige kostnadene dine. Hvilke banker og lånetyper som tilbyr avdragsfrihet varierer, og ved for eksempel boliglån kreves det gjerne at du har over en viss prosent egenkapital i boligen for å få muligheten til avdragsfrihet.
Refinansiering
Refinansiering er en god strategi for å samle et eller flere dyre lån med høy rente til et lån med bedre vilkår, noe som kan gi lavere månedlige kostnader og mer oversiktlig økonomi.
Har du for eksempel et eller flere forbrukslån eller kredittkort med høy rente, kan du søke om et refinansieringslån som samler disse i et nytt lån med lavere renter og dermed lavere terminbeløp.
Det er uforpliktende å søke om refinansiering, og banken er lovpålagt å gi deg et bedre tilbud enn det du allerede har, dersom de sender deg tilbud.
Ofte stilte spørsmål om termingebyrer
Hva er terminbeløp for boliglån?
Terminbeløpet er beløpet du må betale hver måned. For et boliglån består terminbeløpet av renter, avdrag og eventuelle termingebyrer. Avhengig av om du har et annuitetslån eller serielån, kan terminbeløpet være konstant eller variere over tid.
Hva er terminbeløp i Lånekassen?
For studielån fra Lånekassen er terminbeløpet det du må betale hver måned. Terminbeløpet inkluderer både renter og avdrag. Du kan utsette betalinger hos Lånekassen inntil 36 ganger, men rentene fortsetter å påløpe i utsettelsesperioden.
Hva kalles terminbeløp på engelsk?
På engelsk refereres terminbeløp ofte til som «installment amount» eller «monthly payment,» avhengig av lånekonteksten. Dette inkluderer også renter, avdrag og gebyrer.
