Refinansiering med sikkerhet i bolig

Fordeler ved refinansiering med sikkerhet i bolig

Lavere rente enn lån uten sikkerhet

Den største og mest åpenbare fordelen er rentebesparelsen. Renten på et lån med sikkerhet i bolig er ofte 10-15 prosentpoeng lavere enn på usikrede forbrukslån eller kredittkortgjeld, noe som kan gi store månedlige besparelser. Merk likevel at denne type lån har høyere rente enn vanlig boliglån.

Reduserte månedlige utgifter

Ved å samle flere lån med høy rente til ett lån med lavere rente og lengre nedbetalingstid, kan de månedlige utgiftene reduseres vesentlig. Dette gir deg mer økonomisk handlingsrom i hverdagen.

Enklere økonomisk oversikt

Istedenfor å forholde seg til flere långivere, forfallsdatoer og betalinger, får du ett lån å forholde deg til. Dette gjør det enklere å holde oversikt over økonomien samtidig som det reduserer risikoen for å gå glipp av betalinger.

Mulighet for lengre nedbetalingstid

Lån med sikkerhet i bolig kan ha betydelig lengre nedbetalingstid enn usikrede lån, ofte opp til 25-30 år. Dette bidrar ytterligere til å redusere de månedlige utgiftene, selv om det betyr at du betaler mer i renter totalt over lånets løpetid.

Mulighet til å frigjøre likviditet

Dersom boligen din har økt i verdi siden du kjøpte den, kan refinansiering med sikkerhet i bolig også brukes til å frigjøre kapital som kan brukes til andre formål, som oppussing.

Ulemper ved refinansiering med sikkerhet i bolig

Boligen blir stilt som sikkerhet

Den største risikoen er at du setter boligen din som sikkerhet. Hvis du ikke klarer å betjene lånet, kan långiver i ytterste konsekvens kreve tvangssalg av boligen din for å dekke lånet.

Økt total gjeld

Selv om de månedlige utgiftene blir lavere, kan den totale gjelden og rentekostnadene over tid bli høyere på grunn av lengre nedbetalingstid. Det er viktig å være klar over dette.

Kostnader ved etablering

Refinansiering med sikkerhet i bolig medfører ofte etableringskostnader som tinglysningsgebyr og etableringsgebyr. Husk å få med disse kostnadene i beregningen når du vurderer om refinansiering vil lønne seg.

Krav til betjeningsevne

Bankene stiller strenge krav til betjeningsevne. Du må kunne dokumentere at du har tilstrekkelig inntekt til å betjene lånet, også ved en eventuell renteøkning.

Slik går du frem for å refinansiere med sikkerhet i bolig

1. Kartlegg situasjonen din

Før du søker om refinansiering, bør du skaffe deg skikkelig oversikt over gjeldssituasjonen din, inkludert alle lån, renter og nedbetalingstider. Forsøk også å finne ut hvor mye fri verdi du har i boligen din, altså boligverdi minus boliglån.

2. Send uforpliktende søknad

Vår anbefaling er å sende inn søknad via en lånemegler som Uno Finans eller Varde Finans, som videreformidler søknaden din til flere spesialbanker. Renter og vilkår kan variere mye mellom ulike långivere, og på denne måten får du bankene til å kjempe om deg og gi deg best mulig tilbud. Det kan hende du blir bedt om å ettersende dokumentasjon etter du har sendt den første søknaden.

3. Sammenlign tilbud og vurder totalkostnaden

Når du har fått ulike tilbud, må du sammenligne dem grundig og se hvilken tilbyder som kan gi deg lavest effektiv rente. Se på totalkostnaden over hele lånets løpetid og ikke bare de månedlige utgiftene. Husk å også ta med etableringskostnader i beregningen.

4. Eventuell signering og utbetaling

Når du har funnet det beste tilbudet, og eventuelt bestemt deg for å gå videre, kan du signere låneavtalen elektronisk. Banken vil deretter sørge for å innfri de lånene som skal refinansieres.

Når bør du vurdere refinansiering med sikkerhet?

Refinansiering med sikkerhet i bolig kan være aktuelt dersom:

• Du har flere dyre forbrukslån eller høy kredittkortgjeld
• De månedlige utgiftene til gjeldsbetjening er blitt for høye
• Du har betalingsanmerkninger som gjør det vanskelig å få ordinære lån
• Du ønsker å frigjøre kapital
• Du vil ha bedre økonomisk oversikt ved å samle alle lån i ett

Når bør du ikke refinansiere med sikkerhet?

Refinansiering med sikkerhet i bolig er ikke alltid den beste løsningen:

• Hvis du ikke har langsiktig betjeningsevne for lånet
• Hvis gjelden din er relativt liten og kan nedbetales raskt
• Hvis du planlegger å selge boligen i nær fremtid
• Hvis boligen din har lav verdi eller du har lite friverdi

Refinansiering med sikkerhet oppsummert

Refinansiering med sikkerhet i bolig kan være en effektiv måte å redusere rentekostnadene og få bedre kontroll over økonomien på. Det gir mulighet for betydelig lavere månedlige utgifter og bedre økonomisk oversikt. Samtidig er det viktig å være klar over risikoen ved å sette boligen som sikkerhet og vurdere om det lønner seg i et langsiktig perspektiv.

Bankene som tilbyr refinansiering med sikkerhet i bolig gjør det ikke bare for å være greie, men også fordi de vil tjene gode penger på de høyere rentene enn et vanlig boliglån.

Ved å sammenligne tilbud fra ulike långivere, som UnoFinans og Varde Finans, og gjøre grundige beregninger, kan du finne den refinansieringsløsningen som passer best for din økonomiske situasjon. Husk at målet med refinansieringen bør være å skape et solid økonomisk fundament for fremtiden, ikke bare kortsiktig lettelse.

Ofte stilte spørsmål om refinansiering med sikkerhet i bolig

Kan jeg refinansiere med sikkerhet i bolig hvis jeg har betalingsanmerkninger?

Ja, det er mulig. Tradisjonelle banker er ofte restriktive ved betalingsanmerkninger, men spesialiserte långivere som UnoFinans og Varde Finans vurderer hver søknad individuelt og kan tilby løsninger selv om du har betalingsanmerkninger. Det viktigste er at du kan dokumentere betjeningsevne for det nye lånet.

Hvor lang tid tar refinansieringsprosessen?

Prosessen kan ta 1-4 uker fra søknad til utbetaling og varierer avhengig av kompleksiteten i den økonomiske situasjonen din, hvor mange lån som skal refinansieres og bankens behandlingstid. For å få raskest mulig behandling bør du ha klart og levere nødvendig dokumentasjon raskest mulig.

Hva skjer med eksisterende lån når jeg refinansierer?

Ved refinansiering med sikkerhet i bolig vil de eksisterende lånene dine bli innfridd av den nye långiveren. Du vil motta en kvittering på at de gamle lånene er oppgjort. Dette skjer automatisk etter at refinansieringslånet er godkjent og utbetalt.

Kan jeg refinansiere hvis jeg allerede har maksimal belåning på boligen?

Hvis du allerede har maksimal belåning på boligen din kan refinansiering med sikkerhet i bolig være vanskelig. Det kan likevel være mulig hvis:

• Boligens verdi har økt siden forrige verditakst
• Din inntekt har økt betydelig, noe som gir bedre betjeningsevne
• Du kan stille med ekstra sikkerhet, for eksempel en medlåntaker eller kausjonist.

Påvirker refinansieringen skatten min?

Renter på lån med sikkerhet i bolig er fradragsberettiget på skatten, uavhengig av hva lånet brukes til. Det gjelder for øvrig de fleste typer lån. Det betyr at du får 22% skattefradrag på rentekostnadene, noe som ytterligere reduserer de reelle kostnadene ved lånet og kan være verdt å ta med i beregningen

Hva er forskjellen mellom refinansiering og rammelån?

Refinansiering med sikkerhet i bolig er et nedbetalingslån med fast nedbetalingsplan, mens et rammelån (også kalt boligkreditt) gir en fleksibel kredittramme som du kan trekke på etter behov. Ved refinansiering får du hele lånebeløpet utbetalt på én gang for å innfri eksisterende gjeld, mens et rammelån gir mulighet til å låne opp og ned innenfor en fastsatt ramme.

Kan jeg få avdragsfrihet på refinansieringslån?

Enkelte banker tilbyr mulighet for avdragsfrihet i perioder på refinansieringslån med sikkerhet i bolig. Dette kan være aktuelt hvis du trenger ekstra økonomisk handlingsrom i en periode. Vær oppmerksom på at du fortsatt betaler renter i den avdragsfrie perioden, og at avdragene senere vil øke for å kompensere for avdragsfriheten.

Hva skjer hvis boligen faller i verdi etter refinansiering?

Hvis boligverdien faller etter refinansiering, påvirker det ikke lånet ditt direkte så lenge du betjener det som avtalt. Det kan imidlertid begrense muligheten for ytterligere refinansiering eller låneopptak i fremtiden. I ekstreme tilfeller, hvis du må selge boligen og verdien har falt betydelig, kan du risikere å sitte igjen med restgjeld.