Forbrukslån eller øke boliglån til oppussing – hva lønner seg?

Når oppussing står for tur, kommer også spørsmålet om hvordan prosjektet skal finansieres. Skal du utvide boliglånet eller ta opp et forbrukslån? Har du i det hele tatt mulighet til å øke boliglånet? Og hva lønner seg egentlig rent økonomisk?

Som du får se her kan faktisk forbrukslån være det mest lønnsomme, forutsatt at du har rom i økonomien til å betale ned lånet innen rimelig tid.

Valg av riktig lån er viktig

Oppussing av boligen – enten det gjelder nytt kjøkken eller bad, overflater eller energibesparende tiltak som varmepumpe og nye vinduer, kan øke både boligens verdi og livskvaliteten for deg som bor der.

Uavhengig av hva slags oppussing du planlegger, vil lånekostnadene påvirke den totale lønnsomheten og hvor mye du må ut med i øke kostnader hver måned.

Valg av riktig lån kan derfor utgjøre stor forskjell både når det kommer til hvor god investeringen vil bli, og hvordan hverdags-økonomien vil se ut i overskuelig fremtid.

Forbrukslån kan være det rimeligste

Forbrukslån er kjent for å ha høyere rente enn boliglån, men som du ser her kan den totale kostnaden ved oppussingen faktisk bli mye lavere med forbrukslån på grunn av den korte nedbetalingstiden.

La oss sammenligne kostnadene ved å låne 300.000 kroner til oppussing med henholdsvis boliglån og forbrukslån:

Alternativ 1: Utvide boliglånet

• Lånebeløp: 300.000 kr
• Nedbetalingstid: 25 år
• Rente: 5,4%
• Månedlig kostnad: ca. 1.825 kr
• Total tilbakebetaling: ca. 547.500 kr
• Totale rentekostnader: ca. 247.500 kr

Alternativ 2: Forbrukslån

• Lånebeløp: 300.000 kr
• Nedbetalingstid: 5 år
• Rente: 16%
• Månedlig kostnad: ca. 7.240 kr
• Total tilbakebetaling: ca. 434.400 kr
• Totale rentekostnader: ca. 134.400 kr

Selv med nesten tre ganger så høy rente blir forbrukslånet fortsatt rundt 113.000 kroner rimeligere enn boliglånet på grunn av den korte nedbetalingstiden. Dette forutsetter selvfølgelig at du har økonomisk rom til å betale den høyere månedlige kostnaden.

Tips: Bruk vår forbrukslån kalkulator for å prøve med dine egne beløp!

Ikke alltid økt boliglån er et alternativ

Det er naturlig å tenke at man kan utvide boliglånet når man skal pusse opp, men det er ikke alltid en mulighet. Her spiller nemlig belåningsgraden inn – altså hvor mange prosent av boligens verdi som er belånt.

• Høy belåningsgrad: Hvis du allerede har belånt boligen opp mot grensen på 90% av boligens verdi, vil banken som regel ikke gi deg mer i boliglån til oppussing.

Er dette tilfellet, kan forbrukslån være eneste reelle alternativ for å finansiere oppussingen.

Ny verdivurdering kan åpne for mer boliglån

Har du bodd lenge i boligen, allerede gjort oppgraderinger, eller boligprisene har steget en del siden du kjøpte – kan en ny verdivurdering fra megler gjøre det mulig å utvide boliglånet:

• Bestill en takst eller verdivurdering fra en eiendomsmegler (koster typisk 3.000 – 4.000 kr, enkelte meglere tilbyr dette gratis)
• Får du høyere dokumentert verdi, kan banken gi deg mer lån innenfor 90%-grensen

Dette kan gi deg tilgang til den gunstige boliglånsrenten og lavere månedsutgifter for oppussingsprosjektet.

Fordeler med forbrukslån til oppussing

• Lavere totalkostnad: Ved rask nedbetaling blir de totale rentekostnadene faktisk lavere enn ved å utvide boliglånet som har betydelig lengre nedbetalingstid. Forbrukslån har maksimal nedbetalingstid på 5 år, mens boliglån har 25 – 30 år.
• Ingen krav til sikkerhet: Du trenger ikke å stille boligen som sikkerhet
• Raskere prosess: Forbrukslån innvilges på kort tid, mens utvidelse av boliglån og  spesielt byggelån kan ta lengre tid
• Tvungen nedbetaling: Den korte nedbetalingstiden sikrer at lånet blir nedbetalt mens oppussingen fortsatt er relativt ny

Fordeler med å utvide boliglånet

• Lavere månedlige utgifter: Med lengre nedbetalingstid blir den månedlige utgiften betydelig lavere
• Lavere rente: Boliglånsrenten er vanligvis under halvparten av forbrukslånsrenten
• Ett lån å forholde seg til: Enklere å ha oversikt over økonomien
• Kan også nedbetales raskt: Du kan betale inn ekstra på boliglånet når du har mulighet og dermed senke totalkostnadene for oppussingen.

Slik velger du riktig forbrukslån til oppussingen

Hvis du vurderer forbrukslån, er det noen viktige punkter å tenke over først.

• Hvor mye koster lånet? Det viktigste tallet å se på når det kommer til forbrukslån er effektiv rente, som forteller den årlige kostnaden inkludert alle gebyrer og avgifter
• Hvor lang nedbetalingstid skal du ha? Vurder hvor lang nedbetalingstid du trenger – husk at kortere tid gir lavere totalkostnad, men at du også skal kunne betale avdragene hver måned.
• Søk hos flere og sammenlign tilbud: Renten du blir tilbudt varierer fra bank til bank og din personlige økonomi. Søk derfor hos flere banker for å få et godt grunnlag for sammenligning av tilbud.

Vi anbefaler å lese vår test av beste forbrukslån og søke hos flere långivere for å sikre deg det beste lånetilbudet.

Viktig å balansere månedskostnad mot totalkostnad

Noe av det viktigste er å finne den rette balansen mellom hva du har råd til å betale hver måned og hva lånet totalt vil koste deg:

• Er den økonomiske situasjonen din stabil nok til å håndtere de høyere månedlige utgiftene ved et forbrukslån?
• Vil oppussingen du planlegger gi en verdiøkning eller besparelse som rettferdiggjør lånekostnaden?
• Kan du betale ned lånet raskere enn planlagt hvis økonomien tillater det?

Lån til oppussing oppsummert

Forbrukslån kan faktisk være det mest økonomiske valget for oppussingsprosjekter hvis du har mulighet til å betale ned lånet over en relativt kort periode. Høyere månedlig kostnad oppveies av betydelig lavere totalkostnad.

På en annen side kan utvidelse av boliglånet være mer hensiktsmessig hvis du trenger lavere månedlige utgifter og har disiplin til å betale ned lånet raskere enn den opprinnelige nedbetalingsplanen.

Vurder din egen økonomiske situasjon nøye, og ikke lån mer enn du har behov for og mulighet til å betjene!