Kredittrente: Det du må vite om renter på lån og sparing

Kredittrente er et begrep som omfatter både renten du betaler når du låner penger, og renten du får fra banken på sparepengene dine. Renter er et viktig tema når det gjelder personlig økonomi, og å forstå hvordan kredittrenter fungerer kan spare deg for store summer over tid.

Hva er kredittrente?

Kredittrente har to hovedbetydninger:

1. Renten du betaler når du låner penger fra en bank eller finansinstitusjon, for eksempel gjennom boliglån, forbrukslån eller kredittkort.
2. Renten du mottar når du setter penger inn på en konto i banken, hvor banken i praksis låner penger av deg.

For deg som skal låne penger utgjør kredittrenten kostnaden ved å låne penger. For sparere representerer kredittrenten avkastningen man får på innskutte midler.

Nominell vs. effektiv rente – hva er forskjellen?

Når vi snakker om kredittrente i forhold til at du skal låne penger, er det viktig å lære seg forskjellen på nominell og effektiv rente. Det er nemlig den effektive renten som er viktigst å forholde seg til fordi dette er tallet som gir deg den totale kostnaden for lånet.

Nominell rente

Den nominelle renten er den grunnleggende rentesatsen som oppgis, uten hensyn til gebyrer og andre kostnader. Dette er den «rene» rentesatsen som banken gjerne reklamerer med, men som ikke gir det fulle bildet av hva lånet faktisk koster deg.

Effektiv rente

Den effektive renten inkluderer alle kostnader knyttet til lånet, inkludert:

• Nominell rente + alle gebyrer (Etableringsgebyr, termingebyr, administrasjonsgebyr)

Effektiv rente gir deg dermed det totale bildet av hva lånet koster årlig og er den rentesatsen du bør fokusere på når du sammenligner ulike lånetilbud.

Eksempel: Et lån med 10% nominell rente kan ha en effektiv rente på 12,5% når alle gebyrer er regnet med.

Kredittrente på ulike lånetyper

Forbrukslån

Lån uten sikkerhet som forbrukslån har typisk høyere kredittrente enn lån med sikkerhet som boliglån. Det er fordi banken tar en større risiko når de gir usikrede lån uten pant. Den effektive renten på forbrukslån ligger gjerne mellom 10% og 20%, men kan være både lavere og høyere avhengig av lånets størrelse, nedbetalingstid og kredittsjekken din.

Kredittkort

Kredittkort har blant de høyeste rentene i markedet, ofte mellom 20% og 30% effektiv rente. Det er fordi kreditten er usikret, lånet er fleksibelt og kan brukes til hva som helst, og at det ikke er noen fastsatt nedbetalingsplan. 

Når det er sagt, er det viktig å merke seg at de fleste kredittkort har en rentefri periode (gjerne rundt 45 dager) hvor du ikke betaler renter så lenge du betaler hele beløpet innen forfall.

Boliglån

Boliglån har betydelig lavere kredittrente enn forbrukslån og kredittkort fordi lånet er sikret med pant i boligen. Dette reduserer bankens risiko betraktelig, da de i ytterste konsekvens kan kreve salg av eiendommen hvis du ikke klarer å betjene lånet.

Innskuddsrente: Når banken betaler deg

Når du setter penger inn på en bankkonto, betaler banken deg en innskuddsrente. Dette er også en form for kredittrente, men i dette tilfellet er det banken som låner penger av deg.

Innskuddsrenten er nesten alltid lavere enn utlånsrenten, og denne forskjellen er naturligvis en viktig inntektskilde for bankene.

Faktorer som påvirker kredittrenten din

Det er flere faktorer som bestemmer hvilken kredittrente du får tilbud om når du skal låne penger:

1. Styringsrenten fra Norges Bank danner grunnlaget for alle renter i markedet
2. Kredittscoren din påvirker hvor risikabel du anses som låntaker
3. Lånebeløpet kan påvirke renten – større lån gir ofte lavere renter
4. Nedbetalingstiden påvirker både nominell og effektiv rente
5. Sikkerhet/pant reduserer bankens risiko og gir lavere rente

Slik får du best mulig rente når du skal låne

For å sikre deg best mulig kredittrente bør du:

• Sammenligne effektiv rente, ikke nominell rente
• Bruk gjerne en lånemegler (låneformidler) som søker hos flere banker på dine vegne
  
• .. Eller søk hos flere banker selv for å få et godt grunnlag for å sammenligne tilbud
• Sørge for at kredittscoren din er så god som mulig
• Vurdere å refinansiere eksisterende lån for å få lavere renter
• Forhandle med banken din – spesielt hvis du er en god kunde

Kredittrente oppsummert

Å forstå kredittrente er avgjørende for å ta smarte økonomiske beslutninger. Husk at effektiv rente alltid gir deg det mest nøyaktige bildet av hva et lån faktisk koster, og at det lønner seg å sammenligne tilbud fra flere banker før du bestemmer deg.

Ved å være bevisst på forskjellen mellom nominell og effektiv rente, samt forstå hvordan ulike faktorer påvirker renten du blir tilbudt, kan du spare betydelige summer over lånets løpetid.