Lån til oppussing – 5 Beste måter å finansiere prosjektet ditt

1. Øke boliglånet (refinansiering)

For deg som allerede har boliglån, kan du se på muligheten for å øke lånesummen din for å finansiere oppussingen. 

Boliglån har både lav rente og lang løpetid, noe som gjør at de månedlige kostnadene dine ikke nødvendigvis vil bli mye høyere enn de allerede er, etter oppussingen. En annen fordel med å øke boliglånet, er at du har all finansiering for boligen samlet på ett sted, noe som gjør det hele ryddig.

Utfordringen som er vanlig å møte her, er imidlertid at man allerede har for høy belåningsgrad. Hvis du allerede har boliglån på 85 prosent av boligverdien, vil du nemlig ikke ha mulighet til å få mer boliglån å pusse opp for. 

Det er heller ikke alle som ønsker å dra kostnaden av oppussingsprosjektet over den lange løpetiden boliglån gjerne har. 

Fordeler:

• Lavere rente sammenlignet med lån uten sikkerhet.
• Lånet er skattefradragsberettiget.
• All finansiering knyttet til boligen på ett sted.

Ulemper:

• Du må ha tilstrekkelig egenkapital i boligen.
• Lengre søknadsprosess: Det kan ta tid å få godkjent mer boliglån, fordi banken ofte krever ny verdivurdering og en grundig gjennomgang av den personlige økonomien din.
• Kostnadene for oppussingen får like lang løpetid som boliglånet, noe som kan bety høye kostnader på sikt.

2. Lån uten sikkerhet til oppussing (Forbrukslån)

Lån uten sikkerhet – også kalt forbrukslån eller oppussingslån, er noe mange velger når de skal pusse opp og ikke har mulighet til å øke boliglånet. Det kan også være et alternativ for deg som ikke vil dra kostnadene av oppussingen over like lang løpetid som resten av boliglånet.

Et lån uten sikkerhet kan brukes til det du selv ønsker, og du står fritt til å bruke det på oppussing så vel som møbler.

Renten er høyere enn et vanlig boliglån fordi utlåner tar høyere risiko ved å låne deg pengene, men det er ofte et raskere og enklere alternativ.

Hvilken rente du blir tilbudt fastsettes individuelt, og du må søke for å få et konkret tilbud. For å sikre at du får best mulig tilbud, anbefaler vi at du søker hos flere banker samtidig slik at du kan sammenligne flere tilbud.

Nedbetalingstiden er vanligvis 1 – 5 år, og lånebeløpet kan være opptil 600 000 kroner avhengig av økonomien din. Det vanligste er å betale ned i henhold til avtalen, men du kan også betale raskere hvis du ønsker og har mulighet.

Fordeler:

• Rask behandling og utbetaling av lånet.
• Ingen krav til sikkerhet: Du trenger ikke stille bolig eller andre eiendeler som sikkerhet for lånet.
• Fleksibel bruk: Du kan bruke lånet til hva du vil, inkludert oppussing og møbler.
• Kan brukes som en midlertidig løsning mens du pusser opp hvis du ikke får mer boliglån. Når prosjektet er ferdig, kan du få ny verdivurdering av boligen og potensielt mer tilgjengelig boliglån som kan brukes til å nedbetale lånet uten sikkerhet.
• Kan totalt sett bli rimeligere enn å ta opp mer boliglån hvis du har mulighet til å betale ned raskt – når den lange nedbetalingstiden på boliglån er tatt i betraktning. Månedsbeløpet vil imidlertid være betydelig høyere.

Ulemper:

• Høyere rente enn boliglån: Lån uten sikkerhet har gjerne renter på mellom 10 og 20 prosent.
• Kortere nedbetalingstid: Vanligvis må forbrukslån tilbakebetales i løpet av 1–5 år, noe som kombinert med høy rente gir høyere månedlige avdrag.
• Lavere lånebeløp: Begrenset til 500.000 – 600.000 kr, noe som kanskje ikke dekker hele oppussingen.

3. Rammelån (Boligkreditt, Flexilån)

Et rammelån er knyttet til boligens verdi, og innebærer at du kan låne og tilbakebetale penger fleksibelt innenfor en gitt kredittgrense knyttet til lånet du har på boligen. Du betaler kun renter og avdrag for den delen av kredittrammen som er benyttet.

Rammelån er en praktisk løsning for deg som har under 60 prosent belåningsgrad på boligen, og kan være et smart alternativ dersom du har flere oppussingsprosjekter over tid.

Slik fungerer et rammelån:

Hvis boligens verdi er 5 millioner, kan du ha rammelån på maks 3 millioner. Hvis du har benyttet 2,5 millioner i lån, er det da 500.000 kroner du står fritt til å disponere. Du betaler kun renter på beløpet av rammelånet som benyttes.

Kostnadene for rammelån er litt høyere enn vanlig boliglån, men til gjengjeld mye lavere enn tilsvarende lån uten sikkerhet, og dessuten er det veldig fleksibelt.

Fordeler:

• Du betaler kun renter på beløpet du faktisk bruker.
• Fleksibelt.
• Nesten like lave renter som et vanlig boliglån.
• Så lenge du betaler renter på beløpet du bruker, kan du selv velge når du vil betale ned rammelånet.

Ulemper:

• Krever høy andel egenkapital i bolig: Du må ha belåningsgrad på maksimalt 60 % av boligens verdi.
• Fristelse til å bruke mer: Fleksibiliteten til rammelån kan gjøre det fristende å bruke mer enn planlagt, noe som kan føre til økt gjeld.
• Noe høyere kostnader enn vanlig boliglån.

Obs: Enkelte långivere markedsfører rammelån uten sikkerhet, noe som i realiteten er mer likt et vanlig lån uten sikkerhet. Dette må ikke forveksles med rammelån med sikkerhet i boligen som vi snakker om her.

3. Byggelån

Et byggelån er i utgangspunktet beregnet for deg som skal bygge hus, men kan også egne seg ved store totalrenoveringer. Byggelånet utbetales i puljer som følger fremdriften av oppussingen, og når du er ferdig blir lånet gjort om til et vanlig boliglån.

Denne typen lån krever en del administrasjon og dokumentasjon underveis i byggeprosjektet, og har høyere kostnader enn et vanlig boliglån. Fordelen er at du kun betaler renter for pengene som er blitt utbetalt. 

Fordeler:

• Betalingene kan tilpasses prosjektets fremdrift.
• Kan være en god løsning for større oppussingsprosjekter.

Ulemper:

• Krever mer administrasjon og planlegging.
• Renter kan være høyere enn tradisjonelle boliglån.

5. «Grønne» lån uten sikkerhet

Enkelte banker tilbyr gunstigere lånevilkår dersom du gjennomfører energieffektive oppgraderinger, som for eksempel installasjon av etterisolering, solcellepaneler eller varmepumpe. Det finnes grønne lån både med og uten sikkerhet, og dette kan være aktuelt å vurdere om det er miljøvennlige tiltak du skal bruke pengene på. 

Ulempen med grønne lån er at de gjerne har strenge krav knyttet til seg. Du må dokumentere hva du har brukt pengene på, og i enkelte tilfeller kunne dokumentere hvor mye mer energieffektiv boligen din har blitt i prosent.

Fordeler:

• Lavere renter enn andre lån uten sikkerhet.

Ulemper:

• Svært begrenset i bruk.
• Lite utvalg lånetilbydere.
• Krav til dokumentasjon.

Så mye koster det å pusse opp

Hvor mye oppussingen vil koste varierer naturligvis mye ut fra hva slags prosjekter du skal utføre. Et nytt bad er for eksempel mye dyrere enn å pusse opp entréen eller et soverom. 

Nettsiden Byggstart.no estimerer at overflateoppussing koster ca 4.000 kr pr kvadratmeter i gjennomsnitt, og at totalrenovering koster ca 14.000 kr pr kvadratmeter i snitt. Disse tallene kan være greie å ha som utgangspunkt, men du bør likevel samle inn ulike tilbud for å se hva akkurat ditt prosjekt vil koste. 

Til tross for at oppussing er dyrt, og gjerne dyrere enn vi ser for oss – følger det med mange fordeler:  

Slik får du mest mulig ut av oppussingen

For å få mest mulig igjen for pengene du bruker på å pusse opp, har vi samlet noen tips du kan følge for å lykkes. Her er også noen råd for å spare penger på innkjøp til prosjektet. 

Oppsummering om lån til oppussing

Å låne penger for å pusse opp kan være en god investering, så lenge du tar riktige valg med pengene. Det finnes flere forskjellige lån som kan brukes til formålet, og hvilket som passer best for akkurat deg, avhenger av din egen økonomi, muligheter og ønsker.

Det viktigste før du søker oppussingslån, er å sette deg godt inn i hvor mye prosjektet faktisk vil koste, og å sammenligne lånetilbud fra flere aktører for å få et godt grunnlag til å velge det beste lånetilbudet.