Hva er avdrag på lån? Vi har forklaringen:

Avdrag er delen av et lån som betaler ned på selve hovedstolen. Når du betaler avdrag, reduserer du lånesaldoen og øker egenkapitalen din gradvis. Dette er ulikt rentene, som er bankens fortjeneste på lånet og som beregnes ut fra den gjenværende lånesummen.

Hvordan fungerer avdrag på lån?

Når du tar opp et lån, består de månedlige betalingene av to deler:

1. Renter og gebyrer – Kostnaden for å låne pengene
2. Avdrag – Nedbetalingen av selve lånet

Jo mer av lånet du har betalt ned, desto mindre blir rentebeløpet på de fremtidige betalingene. Dette betyr at en større andel av den månedlige betalingen din går til avdrag etter hvert som tiden går.
 

Forskjellen på avdrag med serielån og annuitetslån

Hvordan fordelingen av avdrag og renter er, avhenger av om du har annuitetslån eller serielån. De aller fleste lån i Norge er annuitetslån, men det er likevel greit å være klar over forskjellen:
 

Annuitetslån

Et annuitetslån har like store månedlige betalinger gjennom hele låneperioden. I starten vil en større del av betalingen gå til renter, og en mindre del til avdrag. Etter hvert som lånet nedbetales, vil en større andel av betalingen gå til avdrag.

Fordeler med annuitetslån:

• Faste, forutsigbare månedlige betalinger
• Lavere månedlige betalinger i starten av låneperioden sammenlignet med serielån
• Enklere å budsjettere siden beløpet er konstant

Eksempel: Et annuitetslån på 2 millioner over 20 år med 4% rente vil ha faste månedlige betalinger på ca. 12.100 kr, hvor forholdet mellom renter og avdrag endres over tid.

Serielån

Ved et serielån betaler du like store avdrag gjennom hele lånets løpetid. Siden lånesaldoen reduseres jevnt, vil rentebeløpet gradvis bli mindre. Dette betyr at den totale månedlige betalingen (avdrag + renter) vil være høyest i starten og reduseres utover i låneperioden.

Fordeler med serielån:

• Du betaler ned lånet raskere i starten
• Du betaler mindre totalt i renter over lånets løpetid
• Gir forutsigbarhet i hvor mye du betaler i avdrag hver måned

Eksempel: Et serielån på 2 millioner over 20 år vil ha faste avdrag på 8.333 kr per måned, mens rentebeløpet reduseres over tid.

Avdragsfrihet – hva er det?

Avdragsfrihet betyr at du i en periode kun betaler rentene på lånet, mens du slipper å betale avdrag. Dette kan være aktuelt i kortere perioder hvis du for eksempel har en trang økonomisk situasjon, eller ved oppstart av et boliglån.

Det er viktig å være klar over at:

• Avdragsfrihet gjør at lånet ikke reduseres i perioden
• Totalt sett blir lånet dyrere fordi du betaler renter lenger
• De fleste banker krever at du har under en viss belåningsgrad for å få godkjent søknad om avdragsfrihet
• Avdragsfrihet varer normalt i 3-6 måneder, men kan i enkelte tilfeller økes ytterligere

Avdrag på ulike typer lån

Boliglån

For boliglån er det vanlig med månedlige avdrag over en lang periode, typisk 20-30 år. Du kan velge mellom serielån og annuitetslån, og mange banker gir mulighet for avdragsfrihet i perioder.
 

Forbrukslån

Forbrukslån har ofte kortere nedbetalingstid (1-5 år) og høyere rente enn boliglån. Her er annuitetslån vanligst, og muligheten for avdragsfrihet er begrenset.
 

Kredittkort

Kredittkort fungerer annerledes enn vanlige lån. Her setter du selv hvor mye av kreditten du vil betale tilbake hver måned, men det er alltid et minimumsbeløp. Dette minimumsbeløpet er ofte lavt (rundt 3-5% av utestående saldo) og består hovedsakelig av kredittrente og gebyrer, med veldig lite avdrag. Derfor kan det ta mange år å bli kvitt kredittkortgjeld hvis du bare betaler minimumskravet.

Hvorfor er avdrag viktig?

Å betale avdrag er essensielt for å redusere gjelden din over tid. Uten avdrag vil du aldri bli kvitt lånet, og du vil fortsette å betale renter på hele lånebeløpet.

Regelmessige avdrag:

• Reduserer den totale lånekostnaden
• Bygger egenkapital (spesielt viktig for boligeiere)
• Forbedrer din økonomiske situasjon på lang sikt

Avdrag oppsummert

Avdrag er den delen av lånebetalingen som faktisk reduserer lånesaldoen din. Valget mellom serielån og annuitetslån påvirker hvordan avdragene fordeles over lånets løpetid, noe som igjen påvirker den totale kostnaden og de månedlige betalingene. Ved å forstå hvordan avdrag fungerer, kan du ta bedre beslutninger om hvilke lån du velger og dermed spare penger over tid.