Gjør du dette kan du miste kredittkortrettighetene dine
Setter du inn egne penger på kredittkortet risikerer du å miste flere av rettighetene dine.
Publisert: 06.02.2017
Vi har tidligere skrevet om at du har flere rettigheter med kredittkort enn ved et vanlig debetkort utstedt fra banken din. Som forbruker rådes du til å bruke kredittkort for å verne deg i tilfelle svindel, konkurs og lignende. Dette på grunn av at bruk av kredittkort går under kredittkjøp – altså er du beskyttet ved lov av finansavtaleloven § 54b.
Mulighet til å reklamere til kredittyter (kortutsteder) betegnes som en av de største fordelene med kredittkort, på linje med rabatter og fordelsprogram.
Skal du imidlertid ivareta rettighetene dine er det bare en ting du må være obs på: Ikke sett inn dine egne penger på kortet.
Les også: Vi har kåret beste kredittkort innen ulike kategorier – Se alle kort her
Anses ikke som kredittkjøp
Å sette inn egne penger på kredittkortet kan gjøres av flere grunner. Ønsker man ikke at renten skal løpe fra uttaksdato når man tar ut penger i minibank, kan man unngå dette ved å overføre penger til kredittkortet før man foretar uttak. Og skal man kjøpe noe som koster mer enn det man har fått i innvilget kredittgrense, er det mulig å sette inn penger på kortet før man handler.
Men rettigheten står altså i fare for å forsvinne dersom man setter inn egne penger på kredittkortet. Finansavtaleloven § 54 b gjelder bare kredittelementet som ytes ved et kjøp, i følge Anders Christian Flatabø, advokat i advokatfirmaet RUV.
– Hvis man for eksempel har brukt 80 000 kroner som sto på kortet etter å ha «fylt på» kortet med 30 000 kroner, er bankens erstatningskrav begrenset til den brukte kreditten på 50 000 kroner, forteller Flatabø, som også driver nettstedet jusinfo.no.
Har du sett denne? «Vi tar ikke kredittkort, kun VISA»
Forskjell på kreditt og egne penger
Man må altså skille mellom kreditt og egne penger når man bruker kredittkortet. Det man selv setter inn på kortet som går over kredittrammen regnes ikke som kredittkjøp.
– Dersom forbruker i dette eksempelet kun bruker 20.000 kroner, har ikke banken ansvar i det hele tatt, fordi forbruker da ennå ikke har tatt av kreditten på 50.000 kroner (det gjenstår kr. 10.000 av egne midler fra innbetalingen på kr. 30.000 kroner), forteller han videre.
Med andre ord: Alt du bruker på kortet ditt som ikke er belastet selve kredittrammen, men egne midler, faller utenfor sedvanlige rettighetene du har nedfelt i finansavtaleloven § 54b.
… men betalingsnettverket tar også ansvar!
Selv om beskyttelsen du har i finansavtaleloven kan forsvinne, har du flere instanser i ryggen. Betalingsnettverket på kortet ditt er en av disse. Hvilket betalingsnettverk du har på kredittkortet ditt avhenger av hvilket kort du har. I Norge er de vanligste betalingsnettverkene VISA og MasterCard. Også logoene til American Express og Diners Club er å se på flere norske kort.
Du trenger med andre ord ikke å ta sorgene på forskudd. Iallfall ikke om vi skal tro Torstein Røed, produktansvarlig i Bank Norwegian:
– Det er ikke slik at man mister alle rettigheter dersom man har egne penger på kredittkortet. Man kan miste en del av rettighetene som kundene har i henhold til finansavtaleloven, men mange av disse rettighetene overlapper med en del rettigheter man får ved at betalingene går via VISA-nettverket. Eksempelvis vil du ved konkurs der varen ikke blir levert, normalt få pengene tilbake som følge av rettigheter som følger av at kortet har VISA eller Mastercard, sier Røed.
Bank Norwegian fører kredittkortet Bank Norwegian Visa.
Begrenset hvor mye man kan sette inn på kredittkortet
Det er ikke uten videre at kredittkortselskapet lar deg sette inn egne middel på kredittkortet. Og skal du betale for noe som er dyrere enn det du har i kredittgrense, er det ikke sikkert du har høy nok dagsgrense for bruk på kortet ditt.
– Kredittkortet er ikke en innskuddskonto, så man kan ikke sette inn penger og ha de stående der over tid. Men det er ingenting i veien for å forskuddsbetale et beløp dersom man skal foreta et kjøp som er dyrere enn den disponible rammen man har. Det er dog sikkerhetsgrenser i kortet. Det vil si at selv om man betaler inn noen hundretusener, så får man eksempelvis ikke gjennomført et bilkjøp til 200 000 kroner med kortet, sier Torstein Røed, produktansvarlig i Bank Norwegian til Dinero.
Santander Consumer Bank sier i en e-post at innskudd ikke er en mulighet hos dem:
– Du kan ikke sette inn egne penger på kredittkort. Et kredittkort fungerer slik at du har en kredittgrense du benytter deg av og innbetaler hele beløpet eller minstebeløp hver måned. Dersom du setter inn et høyere beløp enn kredittgrensen vil beløpet bli tilbakeført.
Santander fører kredittkort som Santander Gebyrfri, Santander Flexi Visa og Santander Red.
Setter inn penger for å unngå rente
Flere kredittkort har gebyrer på kontantuttak i inn- og utland. Noen kredittkort er derimot gebyrfrie ved kontantuttak. Dette er imidlertid ikke grunn til å forvente at man kan ta ut penger gratis. Ofte løper nemlig renten allerede ved uttaksdato dersom man hever kontanter i minibank.
Du unngår rente fra uttaksdato ved å sette inn beløpet du skal ta ut før du går i minibanken. Dette forutsetter at banken lar deg gjøre det. Slik kan du ta ut rentefritt med kortet. Men da kan rettighetene du vanligvis har med kredittkortet forsvinne.
En alternativ løsning er å heller betale inn etterskuddsvis, som det er ment å gjøre med et kredittkort. Tar du ut 500 kroner i minibank og overfører 500 kroner til kredittkortet umiddelbart vil du unngå at rentene løper. Det er nemlig det rentebærende beløpet som nedbetales og ”slettes” først.
