Kredittkort vs Bankkort – Viktige forskjeller og hva du bør velge

Å velge mellom kredittkort og bankkort er litt som å velge mellom to forskjellige verktøy i verktøykassen. Begge har sine styrker og svakheter, og det gjelder å finne ut hvilket som passer best til ditt behov. I mange tilfeller kan en kombinasjon av begge deler være en naturlig løsning..

Kredittkort kan by på en rekke fordeler som bonuser, cashback, forsikringer og ekstra sikkerhet, mens bankkort gir deg bedre kontroll over pengebruken fordi pengene blir trukket direkte fra kontoen din.

Ulempen med kredittkort er høye renter dersom du ikke betaler raskt tilbake, og ulempen med bankkort er at du ikke får fordelene som kredittkort bringer med seg.

Her ser vi nærmere på forskjellene mellom kredittkort og bankkort, slik at du får et godt bilde av hvilket som passer best for din økonomiske situasjon.

Hva er et bankkort?

Bankkort, også kalt debetkort, trekker penger direkte fra bankkontoen din når du foretar et kjøp eller tar ut penger fra minibank. 

Det betyr at du kun bruker pengene du faktisk har tilgjengelig på konto, noe som gir god kontroll over økonomien samtidig som det hjelper deg å unngå både overforbruk og gjeld.

I tillegg til å gi deg god kontroll, er de fleste bankkort helt gebyrfrie innenlands – noe som innebærer at det er gratis å ta ut kontanter i butikk eller minibank i Norge.

Ulempen med bankkort, er at du går glipp av potensielle forsikringer og andre fordeler som rabattordninger og cashback. Fordi du bruker dine egne penger og ikke bankens, har du også mindre beskyttelse mot svindel, konkurser og andre ting som kan ramme en handel.

Fordeler med bankkort:

• Du bruker penger du faktisk har
• Du unngår gjeld og høye renter
• Ingen gebyrer for uttak innenlands
• Bedre kontroll på økonomien

Ulemper med bankkort:

• Ingen oppsparing av bonuspoeng eller cashback
• Ingen inkluderte forsikringer
• Dårligere beskyttelse ved kjøp

Hva er et kredittkort?

Et kredittkort gir deg mulighet til å handle nå og betale senere. Når du bruker et kredittkort, låner du i praksis penger fra kortutsteder opptil en avtalt kredittgrense, og du får faktura på det skyldige beløpet i etterkant.

Den største årsaken til at kredittkort er populært, er at de fleste kredittkort har medfølgende fordeler som cashback, bonusprogrammer og inkluderte forsikringer. Det betyr at du kan spare penger på å bruke kredittkortet riktig. 

I tillegg er du bedre beskyttet som forbruker når du handler med kredittkort, både på nett og i butikk. 

Det er fordi banken du har fått kreditt fra ifølge finansavtaleloven (paragraf 54 b) har ansvaret dersom selger skulle slå seg vrang ved eksempelvis reklamasjon, kortsvindel eller at du ikke har mottatt varen du har betalt for. 

Den store ulempen med kredittkort er de høye rentene som påløper hvis man ikke betaler tilbake beløpet som er brukt innen den rentefrie perioden, som ofte er 45 dager. Passer du på å betale ved forfall, drar du nytte av alle fordelene uten at det koster deg noe.

Fordi kredittkort gir deg et lån, kan det også være nyttig hvis du trenger å å spre kostnadene over tid, men det krever samtidig disiplin for å unngå høye renter hvis du ikke betaler hele beløpet ved forfall.

Fordeler med kredittkort:

• Du er bedre beskyttet ved svindel og reklamasjoner
• Du kan spare cashback og bonuspoeng og dermed spare penger
• De fleste kredittkort inkluderer forsikringer som reise- og avbestillingsforsikring
• Kan benyttes for å utsette eller spre betalinger utover
• Kan benyttes som buffer

Ulemper med kredittkort:

• Kreditten er lån som må betales tilbake
• Høye renter ved sen tilbakebetaling
• Fare for å bruke mer enn man har til rådighet
• Kan være vanskelig å betale tilbake hvis man bruker for mye

Når bør du velge kredittkort?

Hvis du har økonomien i orden og er sikker på at du vil ha kontroll på forbruket med et kredittkort, er det mye som tilsier at kredittkort kan være et godt valg. Er planen derimot å bruke penger du kanskje ikke har, vil det være en dårlig idé å skaffe et kredittkort. 

Spesielt nyttig er det hvis du finner et kredittkort som gir deg fordeler som passer for deg – enten det gjelder cashback, flypoeng eller andre bonusprogrammer. Bruker du kredittkort riktig, kan det være mye penger å spare over tid ved å gjøre nettopp det. 

Reiser du ofte, kan også kredittkort med inkludert reiseforsikring være en betydelig fordel. Det gir deg ikke bare økonomisk trygghet, men kan også spare deg for kostnader ved uforutsette hendelser underveis.

Husk at det du tjener på fordelene til kredittkort, raskt forsvinner igjen hvis du er dårlig til å betale tilbake innen tiden og de høye rentene begynner å løpe.

Når bør du velge bankkort?

Et vanlig bankkort fungerer helt fint for de fleste innkjøp, og er et ideelt valg for deg som ønsker enkel kontroll over økonomien din og kun vil bruke penger du faktisk har.

Bankkortet er et spesielt godt valg hvis du vet at du kan ha vansker med å betale ned kredittkortgjeld, eller hvis du vil unngå potensielle renter og risikoen for å bruke mer enn du har råd til.

For daglige transaksjoner som matinnkjøp, småkjøp eller kontantuttak er bankkort både praktisk og kostnadseffektivt, da det ofte innebærer færre gebyrer for bruk innenlands.

Hvis du prioriterer å unngå gjeld og ønsker en enkel måte å håndtere økonomien på, er bankkort et enkelt og trygt valg.

Sikkerhet ved bruk av kredittkort vs bankkort

Når du bruker kredittkort til betaling, får du automatisk ekstra beskyttelse mot svindel, reklamasjonsutfordringer og risiko for konkurs hos leverandøren. Dette skyldes finansavtaleloven (§54b) som gir ekstra godt forbrukervern.

En viktig fordel med kredittkort er at du kan klage direkte til banken som har utstedt kortet dersom selgeren ikke følger opp forpliktelsene sine. Handler du for eksempel varer som ikke blir levert, kan du kontakte banken for å få hjelp dersom nettbutikken ignorerer deg.

Denne ekstra sikkerheten gjør kredittkort til et smart valg ved kjøp der det er en viss risiko, som i ukjente nettbutikker eller ved større innkjøp der det er dumt om noe skulle skje.

Så mye koster egentlig rentene på kredittkort

I vår test av beste kredittkort, har de fleste kort en årlig effektiv rente på rundt 25 %. For å illustrere hvor mye dette kan koste deg i praksis hvis du ikke betaler tilbake, kommer her noen eksempler:

• 10 000 kr utestående i 6 måneder: 11 317 kr totalt å betale tilbake.
• 15 000 kr utestående i 6 måneder: 16 975 kr totalt å betale tilbake.

Relativt små beløp i korte perioder blakker deg med mindre ord ikke, men det spiser fort opp av fordelene du har fått ved å bruke kortet.

Verre blir det hvis du har skikkelig høy kredittgrense, for eksempel 70.000 kroner, og ikke betaler noe tilbake før det har gått 2 år (24 måneder). I dette tilfellet ville de opprinnelige 70.000 blitt til hele 114.810 kroner. Med andre ord et veldig dyrt lån.

Merk: Hvis det primære behovet ditt er å låne penger, bør du heller se til forbrukslån, som har lavere renter enn kredittkort.

Fortsatt usikker? Dette kan du gjøre for å prøve deg frem

De fleste som benytter kredittkort er flinke til å betale tilbake og drar nytte av fordelene kortet bringer med seg. Vårt tips er at du prøver deg frem med et kredittkort med en lav kredittgrense tilpasset din økonomi – for eksempel mellom 5 000 og 15 000 kroner, for å bli kjent med hvordan det er å bruke kredittkort i hverdagen.

Kjenner du at du har god kontroll over forbruket og tilbakebetaling, vil det raskt kunne bli et fint verktøy i den økonomiske hverdagen. Merker du derimot at du sluntrer unna betalinger, kan det være et tegn på at du bør holde deg til det gode, gamle bankkortet.

Kredittkort vs Bankkort – Oppsummert

Som du nå har sett, er det både fordeler og ulemper med både bankkort og kredittkort. 

Hva akkurat du bør velge av disse to korttypene avhenger i stor grad av dine personlige økonomiske behov og vaner. Kredittkort tilbyr fleksibilitet og fordeler som reiseforsikring, samt oppsparing av cashback og bonuspoeng, men krever disiplin for å unngå å pådra seg høye renter. 

Bankkort, derimot, garanterer at du ikke bruker mer penger enn du har, noe som kan hjelpe deg å ha kontroll på budsjettet og unngå gjeld.

Enten du velger et kredittkort for dets fordeler eller et bankkort for enkel kontroll over utgiftene, er det viktig å bruke kortet ansvarlig for å oppnå økonomisk trygghet.