Hva er egentlig refinansiering av lån og gjeld?

Når vi omtaler forbrukslån nevner vi stadig refinansiering av lån og boliglån, men hva er egentlig refinansiering, og hvordan refinansierer man?

Publisert: 14.05.2016

Kort fortalt betyr refinansiering at man tar opp et nytt lån for å nedbetale et eller flere lån man har fra før. Det høres kanskje bakvendt ut, men fordelene er store. Hvis du i dag betjener et eller flere smålån samtidig og har kredittkortgjeld på toppen av det hele, betaler du renter på flere lån samtidig, i tillegg til at rentene på kredittkortet er svært ugunstige.

Dessuten kommer de fleste lånene med månedlige administrasjonsgebyrer, og får du flere av disse i måneden fra ulike hold kan det utgjøre store summer – summer du kunne ha nedbetalt lånene raskere med. Som oftest vil det da lønne seg å samle alle lånene på én plass – altså refinansiering av lån og gjeld.

Les også: Refinansiering av smålån – slik gjør du det

Flere lån? Refinansier og spar penger

Med en gang du får samlet lånene og gjelden din under ett og samme lån betjener du kun dette ene lånet, og du trenger ikke bekymre deg for å måtte kaste penger ut av vinduet i form av flere månedlige gebyrer enn nødvendig. Du forholder deg kun til én utlåner, noe som både er praktisk, besparende og forutsigbart.

Tenk den gode følelsen av å kvitte seg med kredittkortgjelden med et enkelt søk og dermed oppnå en mye mer fordelaktig rente. Det er nemlig en kjensgjerning at kredittkortrenten i snitt er høyere enn renten man får på forbrukslån, noe som kan resultere i et unødvendig pengesluk så fort du ikke betaler mer en minstesum av fakturaen hver måned.

Les også: Bli kvitt kredittkortgjeld med refinansiering

Få et billigere lån med refinansiering

Det er så klart ikke en forutsetning at du må ha flere lån og kredittkortgjeld for at du skal kunne refinansiere. Ofte vil det lønne seg med refinansiering dersom du kun har ett lån også, og gjerne et lån du har hatt en stund. Men hvordan i alle dager kan det lønne seg å ta opp et nytt lån for å kvitte seg med det gamle? Svaret er så enkelt som at du kan oppnå langt bedre vilkår, altså en mye lavere effektiv rente enn det du har i dag.

Det betyr store besparelser hver måned, og på sikt vil du spare mye på å ta opp et nytt lån for å få bukt med det gamle. Slik får du et billigere lån og en romsligere økonomi med refinansiering. Men så klart, får du et tilbud som ikke kan matche renten du har på (det ene) lånet du har per i dag bør du ikke refinansiere.

Les også: De billigste og dyreste forbrukslånene

Enklere nedbetaling eller billigere lån?

Refinansiering av lån med forbrukslån kan ha to utfall. Sliter du for eksempel med at de månedlige avdragene er høyere enn hva din økonomi tillater, er det mulig å refinansiere lånet og betale mindre månedlige avdrag. Utfallet ved dette alternativet kan være at lånet ditt blir dyrere i sin helhet, men enklere å håndtere. Du får med andre ord mer økonomisk pusterom der og da, men du må belage deg på å i sum betale en del mer for forbrukslånet ditt.

Et annet utfall er at summen på hele lånet ditt blir billigere. En forutsetning for det er at du får bedre vilkår på lånet enn det du har på lånet eller lånene dine i dag. Har du mulighet til å velge kort nedbetalingstid vil lånet ditt koste deg mindre, selv om effekten av dette er at du betaler et høyere beløp per måned. Dette alternativet er å anbefale slik at du blir kvitt gjelden din raskt, billig og effektivt.

Eksempel på refinansiering av lån med forbrukslån

Si at du i dag har fire forskjellige lån du betaler ned på. På de respektive lånene gjenstår det å betale 15 000 kroner, 50 000 kroner, 80 000 kroner og 100 000 kroner. Det er en lånesum på totalt 245 000 kroner. I tabellen nedenfor kan du se renter og gebyrer på disse hypotetiske lånene, hva du må betale i månedlige avdrag og hvor mye du må betale for lånene.

I refinansieringseksempelet har du tatt opp et nytt lån på 245 000 kroner for å kvitte deg med gjelden du har hos de andre utlånerne. I eksempelet har du fått en mer fordelaktig rente enn det du hadde på de andre lånene, noe som burde være en forutsetning for å gå i gang med refinansiering. Nedbetalingstiden er satt til 10 år. I dette eksempelet på refinansiering av lån sparer du i alt 49889 kroner på å refinansiere, samt at du betaler et mindre månedlig beløp enn det du gjorde tidligere.

Merk at dette kun er et eksempel på hvor mye man kan spare ved refinansiering ved et gitt tilfelle. Rentesatsen du vil få på lånet ditt vil trolig avvike noe fra renteeksempelet i dette scenarioet, da utlåner bestemmer renten individuelt på bakgrunn av din betalingsdyktighet. Du bør selv se an lånetilbudet du får fra utlåner og foreta en vurdering om hvorvidt det nye lånet er gunstig nok til at du kan spare penger på det. Hvis ikke bør du revurdere om refinansiering er det riktige alternativet for deg.

Velg en aktør med lav rente

Noen aktører som tilbyr lave effektive renter i vår test av forbrukslån er Bank Norwegian og Opp Finans. Bank Norwegian tilbyr en nominell rente på mellom 8,99 % og 21,24 %, mens Opp Finans tilbyr en rente på mellom 7,5 % og 19,9 %. Disse anser vi som gode forbrukslån for refinansiering.

Refinansiering med sikkerhet og betalingsanmerkning

Det finnes mange forskjellige tilbydere av forbrukslån som kan benyttes til refinansiering. De fleste tilbyr lån uten sikkerhet. Det vil si at du ikke må pantsette eiendeler som bil eller bolig for å få lån. Dette øker som regel risikoen for utlåner, en risiko som jevnes ut med noe høyere renter. Alternativet for å presse rentene ned er å ta noe av risikoen selv ved å pantsette bolig eller bil som sikkerhet for lånet.

En av aktørene som tilbyr forbrukslån med sikkerhet er Bank2. Bank2 tilbyr også en relativt høy lånesum på mellom 300 000 kroner og 10 millioner, noe som betyr at du kan refinansiere relativt høye lån med dette alternativet. I tillegg til å tilby lån med sikkerhet tilbyr dessuten Bank2 lån selv om du har betalingsanmerkninger.

Les også: Hva er en betalingsanmerkning?

Hva er forskjellen på forbrukslån og refinansiering?

Forskjellen på refinansiering og forbrukslån er ikke veldig stor. Lånet du tar opp til refinansiering er enkelt og greit et forbrukslån, men et forbrukslån øremerket til å frigi lån hos andre aktører. Ofte får du muligheten til å velge refinansiering som et alternativ når du søker på forbrukslån, og i disse tilfellene innebærer det at den nye utlåneren din frigir lånet og tar seg av papirarbeidet hos den andre aktøren din.

Søk hos flere for lav rente

Det er innlysende at refinansiering blir billigere jo lavere rente du får på det nye lånet ditt. Derfor er det viktig å ikke forhaste seg ved valg av forbrukslånet man ønsker å bruke til refinansiering av gjeld. Vi anbefaler deg derfor om å finne minst to, gjerne tre, forskjellige aktører du føler deg komfortabel med og som kan tilby gode vilkår, for deretter å søke hos alle tre.

Grunnen til det er at det først er når du søker om forbrukslån og mottar et lånetilbud i retur at du vil se hvilken rente du kan få på lånet ditt. Deretter velger du det lånet som kan gi deg det beste vilkåret, altså refinansiering med lav rente. Samtidig er det helt uforpliktende å søke om forbrukslån, derfor taper du ingenting på å søke om flere for å finne det billigste lånet. Lykke til!

Hvilke erfaringer har du med refinansiering? Del med oss i kommentarfeltet!